Hela denna sida är en annons

Bakgrundsbild privatlån

Samlingslån

De flesta har troligtvis hört ordet samlingslån, eller omläggningslån som det även kallas. Det är, precis som namnet avslöjar, ett lån där du samlar alla dina mindre lån och krediter som du dras med, i ett större lån i stället. Ett samlingslån kommer med flera fördelar, bland annat billigare räntekostnader.

Vanligtvis kommer du dessutom undan med en billigare månadskostnad vid ett samlingslån än vid flera små lån och krediter. I många fall måste du dock räkna med att löptiden på lånet blir längre. Det är vanligast att samla sina lån i ett privatlån men det kan också göras i ett bolån vilket ger ännu billigare ränta.

Vad är ett samlingslån?

Den som har dragit på sig ett antal krediter och avbetalningar vet att det bidrar till en hel del onödiga utlägg varje månad, särskilt som mindre och korta lån tenderar att vara dyrare. Det finns dock ett väldigt smidigt sätt att lösa detta på. Med hjälp av ett samlingslån kan du baka ihop dina mindre lån och krediter i ett större lån. Detta samlingslån kommer du självklart även behöva amortera varje månad, men i stället för att hålla koll på flera olika avbetalningar och avier, har du bara en avbetalning att sköta varje månad. Samlingslån har blivit allt vanligare på senare år och erbjuds av flera aktörer.

Att skaffa ett samlingslån är något som dessutom kan höja din kreditvärdighet. Ett lån på ett högre belopp ser till exempel bättre ut på kreditupplysningen än flera smålån och krediter. När du sedan haft lånet en längre tid och skött dina betalningar kan det höja din kreditvärdighet ytterligare. På många smålån, som till exempel sms-lån och olika kreditkort, är det inte ovanligt att du betalar lika mycket i ränta som du amorterar på lånet. På så sätt kan det bli svårare att se ljuset i slutet av tunneln när det kommer till dina avbetalningar, och det gör det till en ännu större fördel att skaffa ett samlingslån.

Fördelar med samlingslån

När det kommer till fördelarna med ett samlingslån finns det flera stycken. Först och främst är den lägre månadskostnaden och lägre räntan så klart en stor fördel. Smålån, speciellt kontokrediter, kreditkort och snabblån via exempelvis SMS har generellt sett en hög ränta på uppemot 20 %. Detta blir lätt några tusenlappar i månaden, medan ett större lån oftast har lägre ränta. Banker erbjuder dessutom ofta en lägre räntesats ju större lånet är. Det finns flera långivare som ger denna typ av privatlån för att lösa mindre lån och krediter. Några exempel:

En annan sak som gör att månadskostnaden blir mindre är att de flesta företagen tar ut en faktura- eller aviavgift på runt 30 kronor per faktura, vilket blir mycket pengar per år om du har flera stycken. Ett samlingslån ger max en aviavgift och du sparar därmed pengar på det också. Vid ett samlingslån sjunker troligtvis din månadskostnad en hel del då amorteringstiden oftast sträcker sig över en längre tid. Det kan skilja väldigt mycket från de mindre lånen och du har större valfrihet gällande amorteringstiden. Tänk dock på att en längre amorteringstid ger fler aviavgifter, men i regel är det fortfarande ett gynnsammare alternativ.

Ränta

Det finns en del faktorer som påverkar räntesatsen på ett lån. En faktor som kan spela stor roll är om du lånar med eller utan säkerhet. Om du tar ett lån med säkerhet kan till exempel din bil eller din båt vara en garanti för långivaren. Du kan också låna med ditt boende som säkerhet. Om du har ett bolån kan det vara en klok idé att låna lite extra pengar på bolånet för att lösa krediter och smålån på det sättet. Räntan blir då lägre eftersom bolån generellt sett är det lån som har lägst ränta av alla typer av lån.

Andra faktorer som påverkar räntan för lånet är till exempel lånebeloppet och amorteringstiden. Högre belopp har i regel lägre ränta men tänk samtidigt på att det är onödigt att låna mer än vad du behöver eftersom amorteringstiden förlängs. Längre amorteringstid betyder generellt sett lägre ränta men det innebär också fler betalningstillfällen som påverkas av räntan.

Det är alltid bra att jämföra olika långivares erbjudanden för att hitta den bästa räntan och ett tips är att kolla på den effektiva räntan eftersom ytterligare omkostnader är inräknade där. Det kan till exempel handla om uppläggningsavgift, aviavgift eller andra avgifter som påverkar lånets kostnad.

Kreditvärdighet

Din kreditvärdighet spelar stor roll när det kommer till din möjlighet att ta lån. Ju högre kreditvärdighet du har, desto enklare är det för dig att ta ett lån med en lägre ränta. Din kreditvärdighet syns när det tas en kreditupplysning på dig från ett kreditupplysningsföretag, vilket alltid görs vid lån och krediter. Kreditvärdigheten påverkas av ett flertal olika faktorer som din inkomst, din livssituation och din lånehistorik.

Kreditupplysningsföretaget anger din kreditvärdighet som hög, medel eller låg beroende på dessa faktorer. Om du har en fast inkomst som är relativt hög ger det en högre kreditvärdighet än om du till exempel är timanställd eller deltidsanställd.

När det kommer till din livssituation är det faktorer som boende, civilstatus och barn som tas i åtanke. Om du äger ditt boende ger det en högre kreditvärdighet än om du bor i en hyresrätt. Om du är gift sedan flera år tyder det på en stabil livssituation jämfört med om du ligger i skilsmässa. Har du hemmavarande barn ger det högre utgifter per månad. Allt detta är sådant som vägs in i hur stabil din livssituation är och ju stabilare livssituation desto högre anses din kreditvärdighet vara. Om du har en lånehistorik där du inte betalat dina lån i tid och fått en betalningsanmärkning sänker det kreditvärdigheten.

Samlingslån med betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning är något som visas på din kreditupplysning när du har en skuld hos Kronofogden och den syns även några år efter att den är återbetald. En betalningsanmärkning sänker ditt kreditbetyg, men trots det finns vissa långivare som accepterar det och kan bevilja ett lån. De som ger dig lån trots betalningsanmärkning kommer dock ge dig en högre räntesats då du anses vara en högre risk än de utan anmärkning.

En förutsättning för att du ska kunna låna när du har en betalningsanmärkning är att skulden hos Kronofogden har blivit betald och att du därför inte har något aktivt skuldsaldo hos dem.

Ska du ansöka om ett samlingslån när du har betalningsanmärkning har långivaren ett annat sätt att se på din ekonomiska situation. En betalningsanmärkning ger automatiskt en låg kreditvärdighet enligt kreditupplysningen, men långivare kan göra en så kallad manuell kreditupplysning i stället. Då vill de höra din personliga anledning och syn på din ekonomi och även kolla upp de uppgifter du ger dem. När de sedan har all information som de tycker sig behöva gör de en egen bedömning av din kreditvärdighet. Om du visar på en bra ekonomi i övrigt och de anser att du kan betala tillbaka lånet kan de erbjuda dig ett samlingslån, men med något högre ränta.

Var hittar du samlingslån?

Det finns många banker och företag som erbjuder privatlån och det kan därför verka både krångligt och lätt att hitta det som passar dig och din livssituation bäst. Dessutom kan flera ansökningar hos olika långivare försämra din kreditvärdighet då det ger flera förfrågningar. Därför kan du även ta hjälp av en låneförmedlare när du vill ansöka om ett samlingslån – men känner dig osäker på vilken långivare du ska välja.

Genom att använda dig av en låneförmedlare tas endast en kreditupplysning på dig samtidigt som du kan få låneerbjudande av flera olika aktörer. Det är fördelaktigt för din kreditvärdighet vid framtida ansökningar, och du kan välja samlingslånet med bäst ränta.

När det kommer till låneförmedlare finns det många olika. Det är bara att välja den förmedlare som har lån inom det spann av belopp som du behöver och sedan ansöka på ett och samma ställe. Några exempel på låneförmedlare är Advisa, Sambla och Lendo. Om du använder dig av någon av dessa förmedlare tas endast en kreditupplysning på dig samtidigt som de kollar upp långivarna åt dig, och sedan får du erbjudande från olika banker och långivare.

På så sätt kan du få flera erbjudanden och sedan välja det samlingslån som erbjuder dig den bästa räntan och villkoren.

Upplysningscentralen

När det kommer till kreditupplysningar för samlingslån tas de i princip alltid hos Upplysningscentralen (UC). Det finns andra kreditupplysningsföretag men de används sällan i detta avseende. Upplysningscentralen är Sveriges största kreditupplysningsföretag och ägs av några av de stora bankerna som Handelsbanken och Swedbank till exempel. De får sina uppgifter från Skatteverket och flera finansinstitut.

Många tror att det är Kronofogden som utfärdar betalningsanmärkningar men det är faktiskt kreditupplysningsföretagen som registrerar dem efter att du fått en skuld hos Kronofogden. För att behålla en hög kreditvärdighet är det bra att inte söka flera olika krediter och lån som ökar antalet förfrågningar hos Upplysningscentralen.

Sammanfattning

Ett samlingslån är ett privatlån som tas för att lösa andra mindre lån och kreditkortsskulder. Dessa tas i regel för att få en sänkt månadskostnad och lägre ränta, då det är bättre att ha ett samlat lån än att ha flera smålån som ger högre ränta och fler avgifter.

Du kan ta ett samlingslån med eller utan säkerhet och det finns möjlighet att få ett samlingslån även om du har en betalningsanmärkning, förutsatt att skulden är betald. Det enklaste och smidigaste sättet att hitta ett bra samlingslån är att använda en låneförmedlare där endast en kreditupplysning görs, och du kan välja mellan olika bankers erbjudande för ett fördelaktigt lån.