Bolån

Bolån, eller bostadslån, är ett lån du bara kan ansöka om när du antingen ska finansiera köpet av ett nytt hem - eller när du vill bygga ut och/eller renovera en befintlig bostad. Långivaren kräver då en säkerhet (pant) i själva bostaden. Vi på Expressen Låneguiden hjälper dig att reda ut allt som rör bolån.

Ett husköp sägs vara ett av de största besluten som tas i ett liv. Kanske ska den första egna lägenheten införskaffas, kanske behövs en stor villa för att familjen har utökats? Oavsett anledning gäller det att vara påläst om olika regler för att kunna ta ett välgrundat beslut när det är dags att låna pengar till bostadsköpet. Det finns nämligen ett flertal regler som specifikt endast gäller för den här typen av lån

Eftersom bolån, eller bostadskrediter som de heter i konsumentkreditlagen, generellt sett har lägre ränta och längre återbetalningstid är de väldigt attraktiva jämfört med andra typer av privatlån. Men även vanliga blancolån (alltså lån där du inte lämnar bostaden som säkerhet) som tas i syfte att köpa en fastighet definieras som bolån enligt lagen och måste då följa samma regler. Exempelvis om du tar ett lån för att finansiera kontantinsatsen på 15 procent av bostadens värde.

Du kan givetvis gå till någon av de traditionella storbankerna för att ansöka om ett bolån. Var inte rädd för att jämföra dem med varandra för att få bästa möjliga ränta. Beroende på hur din situation ser ut kan det även vara bra att fråga några andra aktörer om vad som erbjuds. Här följer ett urval av sådana långivare:

Belopp

100 000 kr

Period

12mån

  • MyLoan

    Lånebelopp

    5 000 - 500 000 kr

    Ränta från

    2.95 - 35.7%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    3 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    5/5

    Låneexempel: 500 000 kr med återbetalningstid på 15 år, effektiv ränta 6.26 %. Månadskostnad 4 244 kr. Totalt 763 920 kr.

    Lånebelopp
    5 000 - 500 000 kr
    Ränta
    2.95 - 35.7%
    Åldersgräns
    18 år
    Utbetalning
    3 dagar
    Betalningsanm. ok
    Ja
    Utan UC
    Nej
  • Bank Norwegian

    Lånebelopp

    5 000 - 600 000 kr

    Ränta från

    6.99 - 22.99%

    Åldersgräns

    23 år

    Utbetalning

    1-3 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    4.5/5

    Låneexempel: 65 000 kr i 5 år. Eff. ränta 15,88%. Kostnad 1531 kr/mån. Totalt 91 866 kr.

    Lånebelopp
    5 000 - 600 000 kr
    Ränta
    6.99 - 22.99%
    Åldersgräns
    23 år
    Utbetalning
    1-3 dagar
    Betalningsanm. ok
    Nej
    Utan UC
    Nej
  • Consector

    Lånebelopp

    10 000 - 600 000 kr

    Ränta från

    2.90 - 29.90%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    3-5 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    3/5

    Låneexempel: 100 000 kronor i 5 år. Effektiv ränta 4,96 %. Kostnad 1881 kr/mån. Totalt 112 860 kr.

    Lånebelopp
    10 000 - 600 000 kr
    Ränta
    2.90 - 29.90%
    Åldersgräns
    18 år
    Utbetalning
    3-5 dagar
    Betalningsanm. ok
    Ja
    Utan UC
    Nej
  • Svea Ekonomi

    Lånebelopp

    10 000 - 400 000 kr

    Ränta från

    6.9 - 25.95%

    Åldersgräns

    20 år

    Utbetalning

    1-2 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    3/5

    Låneexempel:​ 100 000 kr i 5 år. Effektiv ränta 8,38%, månadskostnad 2023 kr. Totalkostnad 121 380 kr.

    Lånebelopp
    10 000 - 400 000 kr
    Ränta
    6.9 - 25.95%
    Åldersgräns
    20 år
    Utbetalning
    1-2 dagar
    Betalningsanm. ok
    Ja
    Utan UC
    Nej
  • Hypoteket Bolån

    Lånebelopp

    200 000 - 9 500 000 kr

    Ränta från

    1.33 - 1.76%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    1-2 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    4.5/5

    Låneexempel: Lån på 1 milj kr, årlig amorteringstakt på 1 %, ränta på 1,28 % ger effektiv ränta 1,29%. Första månadens betalning 1900 kr, därefter sjunkande.

    Lånebelopp
    200 000 - 9 500 000 kr
    Ränta
    1.33 - 1.76%
    Åldersgräns
    18 år
    Utbetalning
    1-2 dagar
    Betalningsanm. ok
    Nej
    Utan UC
    Nej
  • Mitt Bolån

    Lånebelopp

    10 000 - 10 000 000 kr

    Ränta från

    1.30%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    Individuell

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    3/5

    Låneexempel: 850 000 kr, 37 år 4 mån. Ränta 1,39 %. Räntereduktion - 296 kr/mån. Effektiv ränta 0,97 %. Kostnad 2 106 kr/mån. Totalt 943 488 kr.

    Lånebelopp
    10 000 - 10 000 000 kr
    Ränta
    1.30%
    Åldersgräns
    18 år
    Utbetalning
    Individuell
    Betalningsanm. ok
    Ja
    Utan UC
    Nej
  • ICA Banken

    Lånebelopp

    20 000 - 350 000 kr

    Ränta från

    3.70 - 10.95%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    2-4 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Lånebelopp
    20 000 - 350 000 kr
    Ränta
    3.70 - 10.95%
    Åldersgräns
    18 år
    Utbetalning
    2-4 dagar
    Betalningsanm. ok
    Nej
    Utan UC
    Nej

Så fungerar ett bolån

Kortfattat går processen till så här:

Först får du ett lånelöfte där banken ger ett preliminärt besked om hur mycket du kan låna. Lånelöftet ger dig möjligheten att delta i budgivningar.

Du får förhandsinformation i form av ett faktablad där långivaren går igenom dina förutsättningar för lånet. Därefter bestämmer du om du verkligen vill gå vidare.

Långivaren gör därefter den slutgiltiga kreditprövningen. Här tas alltid en kreditupplysning.

Framkommer inget nytt efter kreditprövningen får du ett bindande erbjudande av långivaren. Du har alltid minst sju dagars betänketid att fundera om du vill tacka ja. Tillsammans med erbjudandet får du information om ränta, samt en individuell amorteringsplan.Du accepterar ditt erbjudande och har därmed ingått ett låneavtal med långivaren.

/

Jämför för bästa räntan

Det lönar sig oftast att noga jämföra olika banker och långivare för att få bäst räntevillkor på ditt lån. Prata med de olika aktörerna och spela ut dem mot varandra helt enkelt. Känner du, som många gör, att det är jobbigt att förhandla? Då kan en låneförmedlare, likt MyLoan eller Advisa, vara rätt väg att gå. De sköter förhandlingen åt dig så att du slipper. En ansökan från dig räcker – och du binder dig inte till att ta något lån.

Självklart finns det även andra saker att väga in i din ekvation än den absolut lägsta räntan. För vissa är personlig service viktigt, för vissa andra är det tryggheten som väger tyngst. Att köpa en bostad är en stor affär och det är viktigt att du känner dig säker genom hela processen.

/

Hur mycket får jag låna?

Beloppet beror främst på din möjlighet att betala tillbaka lånet, samt bostadens marknadsvärde. Det finns flera lagar som trätt i kraft den senaste tiden för att förhindra att bankerna ökar skuldsättningen hos folket alltför mycket. Långivarna har även egna regler för att minska riskerna med att låna ut så stora summor som bostadslån oftast utgör.

Kontantinsats
Först och främst finns det en lag som säger att du inte får låna mer än 85% av bostadens värde inom ramen för ett bolån. Resterande 15%, den så kallade kontantinsatsen, måste finansieras på ett annat sätt, antingen genom besparingar eller andra typer av privatlån.

Exempel: Om du ska köpa en bostad för 3 000 000 kr får du endast ta ett bolån på 2 550 000 kr. Kontantinsatsen på 450 000 kr måste du själv stå för.

Amorteringskrav
Alla bolån har en i förväg bestämd återbetalningstid. Den brukar dock vara upplagd på väldigt många år då det oftast rör sig om höga belopp som ska betalas tillbaka. Du kan komma överens med din bank om att inte amortera något på lånet så länge din belåningsgrad inte överstiger 50 procent av bostadens värde. Enligt regler från Finansinspektionen måste alla långivare då kräva amortering enligt följande:

  • Är belåningsgraden över 50 procent och högst 70 procent ska du amortera 1 procent per år på lånebeloppet.
  • Är belåningsgraden över 70 procent ska du amortera 2 procent per år på lånebeloppet.

Exempel: Du tar ett lån på 3 000 000 kr och din bostads marknadsvärde är 5 000 000 kr. Då är din belåningsgrad 60 procent och du måste amortera minst 1 procent per år tills din skuld är nere på 2 500 000 kr.

Amorteringskravet gäller endast för nya lån som tagits efter 1 juni 2016 då de nya reglerna trädde i kraft.

Skuldkvot
Den 1 mars 2018 trädde ett nytt amorteringskrav i kraft. Tar du ett nytt bolån (eller utökar ditt befintliga) som gör att din skuldkvot är 4,5 gånger högre än din bruttoinkomst måste du amortera ytterligare en procent per år på lånet.

Sammanfattning
Att du har kontantinsatsen klar behöver inte betyda att du får ett lån beviljat. Långivaren gör en samlad bedömning av din (eller hushållets sammanlagda) inkomst för att se huruvida du klarar av amorteringskraven och räntebetalningar. Då bolån löper över lång tid räknar även banken med en kalkyl där räntan stiger med runt fyra-fem procentenheter.

/

Har du råd att låna?

Bolån har låg ränta. Det kan kännas lockande, till skillnad mot andra typer av lån där räntorna ligger högre. Tänk dock på att ett bolån ofta är på väldigt stora belopp och löper under en längre tid än andra typer av lån. Sammanlagt blir det mycket pengar som ska betalas tillbaka till banken. Därför är det viktigt att du ser över din ekonomi ordentligt innan du ansöker om ett bolån.

Vi rekommenderar alla att göra en bolånekalkyl för att se om hushållets sammanlagda inkomst räcker till ett lån. Konsumenternas.se har en bra sådan på sin hemsida här.

Bankerna har blivit alltmer restriktiva i sina bedömningar om vem som får och inte får låna pengar till en bostad. De är skyldiga att räkna högt innan de beviljar ett lån – och bara för att du tycker att du har råd behöver inte banken hålla med. Blir du nekad av en långivare är det fritt fram att försöka hos en annan. Vissa lyssnar bättre på sina kunder och sätter sig aktivt in just deras livssituation. För att hålla nere antalet kreditupplysningar i ett sådant scenario kan du med fördel använda dig av en låneförmedlare.

/

Vanliga frågor om bolån

Ja, oftast går det bra att låna till en bostad även med en betalningsanmärkning. Dock kan du få låna ett mindre belopp och/eller behöva ha med en medsökande.

Som låntagare har du alltid rätt att betala av ditt lån i förtid. Dock kan du, ifall du bundit din ränta, behöva betala ränteskillnadsersättning (RSE) till banken. Detta förutsätter att en sådan överenskommelse finns i låneavtalet.

Ett lånelöfte är ett preliminärt besked från banken om hur mycket pengar du kan låna från dem. Det gör att du enklare kan delta i budgivningar (vissa mäklare kräver till och med ett sådant för att du ska få lägga ett bud). Tänk på att lånelöftet är baserat på de uppgifter du angett till banken, och att dessa behöver bekräftas innan något lån kan betalas ut.

När du köper en ny bostad och samtidigt säljer en befintlig, kan det ibland uppstå ett litet glapp mellan de olika tillträdesdagarna. Du kanske har tillträdet till den nya bostaden flera månader innan du får in betalningen för din nuvarande. Då kan ett överbryggningslån (eller brygglån) hjälpa dig. Du betalar tillbaka lånet så snart pengarna från din försäljning kommit in på ditt konto.