Hela denna sida är en annons

Bakgrundsbild privatlån

Bolån

Bolån, eller bostadslån, är ett lån du bara kan ansöka om när du antingen ska finansiera köpet av ett nytt hem - eller när du vill bygga ut och/eller renovera en befintlig bostad. Långivaren kräver då en säkerhet (pant) i själva bostaden. Vi på Expressen Låneguiden hjälper dig att reda ut allt som rör bolån.

Ett husköp sägs vara ett av de största besluten som tas i ett liv. Kanske ska den första egna lägenheten införskaffas, kanske behövs en stor villa för att familjen har utökats? Oavsett anledning gäller det att vara påläst om olika regler för att kunna ta ett välgrundat beslut när det är dags att låna pengar till bostadsköpet. Det finns nämligen ett flertal regler som specifikt endast gäller för den här typen av lån

Eftersom bolån, eller bostadskrediter som de heter i konsumentkreditlagen, generellt sett har lägre ränta och längre återbetalningstid är de väldigt attraktiva jämfört med andra typer av privatlån. Men även vanliga blancolån (alltså lån där du inte lämnar bostaden som säkerhet) som tas i syfte att köpa en fastighet definieras som bolån enligt lagen och måste då följa samma regler. Exempelvis om du tar ett lån för att finansiera kontantinsatsen på 15 procent av bostadens värde.

Du kan givetvis gå till någon av de traditionella storbankerna för att ansöka om ett bolån. Beroende på hur din situation ser ut kan det även vara bra att fråga några andra aktörer om vad som erbjuds. Här följer ett urval av sådana långivare:

1 000 kr

600 000 kr

25 000 kr

Privatlån

Lånebelopp

Ränta

Åldersgräns

Utbetalning

Uppdaterad

  • MyLoan

    5 000 - 500 000 kr

    2.95 - 35.7%

    18 år

    3 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Lånebelopp
    5 000 - 500 000 kr
    Ränta
    2.95 - 35.7%
    Åldersgräns
    18 år
    Utbetalning
    3 dagar
    Betalningsanm. ok
    Nej
    Utan UC
    Nej
  • Consector

    10 000 - 600 000 kr

    2.95 - 29.90%

    18 år

    3-5 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Lånebelopp
    10 000 - 600 000 kr
    Ränta
    2.95 - 29.90%
    Åldersgräns
    18 år
    Utbetalning
    3-5 dagar
    Betalningsanm. ok
    Nej
    Utan UC
    Nej
  • Hypoteket Bolån

    200 000 - 9 500 000 kr

    1.28 - 1.76%

    18 år

    1-2 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Lånebelopp
    200 000 - 9 500 000 kr
    Ränta
    1.28 - 1.76%
    Åldersgräns
    18 år
    Utbetalning
    1-2 dagar
    Betalningsanm. ok
    Nej
    Utan UC
    Nej
  • Mitt Bolån

    10 000 - 10 000 000 kr

    1.30%

    18 år

    Individuell

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Lånebelopp
    10 000 - 10 000 000 kr
    Ränta
    1.30%
    Åldersgräns
    18 år
    Utbetalning
    Individuell
    Betalningsanm. ok
    Nej
    Utan UC
    Nej
  • ICA Banken

    20 000 - 350 000 kr

    3.70 - 10.95%

    18 år

    2-4 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Lånebelopp
    20 000 - 350 000 kr
    Ränta
    3.70 - 10.95%
    Åldersgräns
    18 år
    Utbetalning
    2-4 dagar
    Betalningsanm. ok
    Nej
    Utan UC
    Nej

Så fungerar ett bolån

Kortfattat går processen till så här:

Först får du ett lånelöfte där banken ger ett preliminärt besked om hur mycket du kan låna. Lånelöftet ger dig möjligheten att delta i budgivningar.

Du får förhandsinformation i form av ett faktablad där långivaren går igenom dina förutsättningar för lånet. Därefter bestämmer du om du verkligen vill gå vidare.

Långivaren gör därefter den slutgiltiga kreditprövningen. Här tas alltid en kreditupplysning.

Framkommer inget nytt efter kreditprövningen får du ett bindande erbjudande av långivaren. Du har alltid minst sju dagars betänketid att fundera om du vill tacka ja. Tillsammans med erbjudandet får du information om ränta, samt en individuell amorteringsplan.

Du accepterar ditt erbjudande och har därmed ingått ett låneavtal med långivaren.

Hur mycket får jag låna?

Beloppet beror främst på din möjlighet att betala tillbaka lånet, samt bostadens marknadsvärde. Det finns flera lagar som trätt i kraft den senaste tiden för att förhindra att bankerna ökar skuldsättningen hos folket alltför mycket. Långivarna har även egna regler för att minska riskerna med att låna ut så stora summor som bostadslån oftast utgör.

Kontantinsats

Först och främst finns det en lag som säger att du inte får låna mer än 85% av bostadens värde inom ramen för ett bolån. Resterande 15%, den så kallade kontantinsatsen, måste finansieras på ett annat sätt, antingen genom besparingar eller andra typer av privatlån.

Exempel: Om du ska köpa en bostad för 3 000 000 kr får du endast ta ett bolån på 2 550 000 kr. Kontantinsatsen på 450 000 kr måste du själv stå för.

Amorteringskrav

Alla bolån har en i förväg bestämd återbetalningstid. Den brukar dock vara upplagd på väldigt många år då det oftast rör sig om höga belopp som ska betalas tillbaka. Du kan komma överens med din bank om att inte amortera något på lånet så länge din belåningsgrad inte överstiger 50 procent av bostadens värde. Enligt regler från Finansinspektionen måste alla långivare då kräva amortering enligt följande:

  • Är belåningsgraden över 50 procent och högst 70 procent ska du amortera 1 procent per år på lånebeloppet.
  • Är belåningsgraden över 70 procent ska du amortera 2 procent per år på lånebeloppet.

 

Exempel: Du tar ett lån på 3 000 000 kr och din bostads marknadsvärde är 5 000 000 kr. Då är din belåningsgrad 60 procent och du måste amortera minst 1 procent per år tills din skuld är nere på 2 500 000 kr.

Amorteringskravet gäller endast för nya lån som tagits efter 1 juni 2016 då de nya reglerna trädde i kraft.

Skuldkvot

Den 1 mars 2018 trädde ett nytt amorteringskrav i kraft. Tar du ett nytt bolån (eller utökar ditt befintliga) som gör att din skuldkvot är 4,5 gånger högre än din bruttoinkomst måste du amortera ytterligare en procent per år på lånet.

Sammanfattning

Att du har kontantinsatsen klar behöver inte betyda att du får ett lån beviljat. Långivaren gör en samlad bedömning av din (eller hushållets sammanlagda) inkomst för att se huruvida du klarar av amorteringskraven och räntebetalningar. Då bolån löper över lång tid räknar även banken med en kalkyl där räntan stiger med runt fyra-fem procentenheter.

Visa erbjudande

Har du råd att låna?

Bolån har låg ränta. Det kan kännas lockande, till skillnad mot andra typer av lån där räntorna ligger högre. Tänk dock på att ett bolån ofta är på väldigt stora belopp och löper under en längre tid än andra typer av lån. Sammanlagt blir det mycket pengar som ska betalas tillbaka till banken. Därför är det viktigt att du ser över din ekonomi ordentligt innan du ansöker om ett bolån.

Vi rekommenderar alla att göra en bolånekalkyl för att se om hushållets sammanlagda inkomst räcker till ett lån. Konsumenternas.se har en bra sådan på sin hemsida här.

Bankerna har blivit alltmer restriktiva i sina bedömningar om vem som får och inte får låna pengar till en bostad. De är skyldiga att räkna högt innan de beviljar ett lån – och bara för att du tycker att du har råd behöver inte banken hålla med. Blir du nekad av en långivare är det fritt fram att försöka hos en annan. Vissa lyssnar bättre på sina kunder och sätter sig aktivt in just deras livssituation. För att hålla nere antalet kreditupplysningar i ett sådant scenario kan du med fördel använda dig av en låneförmedlare.

Visa erbjudande

Vanliga frågor om bolån

Ja, oftast går det bra att låna till en bostad även med en betalningsanmärkning. Dock kan du få låna ett mindre belopp och/eller behöva ha med en medsökande.

Som låntagare har du alltid rätt att betala av ditt lån i förtid. Dock kan du, ifall du bundit din ränta, behöva betala ränteskillnadsersättning (RSE) till banken. Detta förutsätter att en sådan överenskommelse finns i låneavtalet.

Ett lånelöfte är ett preliminärt besked från banken om hur mycket pengar du kan låna från dem. Det gör att du enklare kan delta i budgivningar (vissa mäklare kräver till och med ett sådant för att du ska få lägga ett bud). Tänk på att lånelöftet är baserat på de uppgifter du angett till banken, och att dessa behöver bekräftas innan något lån kan betalas ut.

När du köper en ny bostad och samtidigt säljer en befintlig, kan det ibland uppstå ett litet glapp mellan de olika tillträdesdagarna. Du kanske har tillträdet till den nya bostaden flera månader innan du får in betalningen för din nuvarande. Då kan ett överbryggningslån (eller brygglån) hjälpa dig. Du betalar tillbaka lånet så snart pengarna från din försäljning kommit in på ditt konto.