Samla lån (samlingslån)

Att samla lån innebär att du tecknar ett större privatlån för att betala av dina dyra smålån och krediter. Eftersom privatlånen har lägre ränta än smålån och krediter kan du sänka dina månadskostnader och spara pengar.

Det går till som så att du tecknar ett större privatlån för att betala av dina smålån och krediter. Kvar står du då med ett enda lån och eftersom privatlån har lägre ränta än småkrediter kommer du kunna sänka dina räntekostnader. Du slipper dessutom betala aviavgifter för flera lån vilket gör att du kan spara ytterligare pengar varje månad. Över tid kan du spara tusenlappar bara genom sänkta aviavgifter. Skulle du någon gång glömma att betala dina skulder behöver du inte heller betala flera påminnelseavgifter, dröjsmålsavgifter etc eftersom du bara står på ett lån .

Att samla lån har blivit allt vanligare på senare år och möjligheten erbjuds av flera aktörer. Ibland tar du ett lån som du själv får använda för att lösa dina dyra krediter. Men det finns även aktörer som tar hand om den biten åt dig. Det innebär helt enkelt att långivaren löser dina gamla skulder åt dig.

Att skaffa ett samlingslån är något som dessutom kan förbättra din kreditvärdighet. Ett lån på ett högre belopp ser till exempel bättre ut på kreditupplysningen än flera smålån och krediter. När du sedan haft lånet en längre tid och skött dina betalningar kan det höja din kreditvärdighet ytterligare.

Tips! Samlingslån kan även kallas för omstartslån eller hopbakslån.

Samlingslån används i huvudsak för att samla dyra smålån och krediter, men i teorin kan du samla vilket lån som helst. Du behöver bara se till att räntan på samlingslånet är lägre än på lånen du samlar. Syftet med att samla lån är ju trots allt att sänka dina räntekostnader.

Vanligtvis när man pratar om att samla lån syftar man på dyra snabblån och högkostnadskrediter.

Det finns en rad fördelar med att samla lån via Expressen Låneguiden. Först och främst kan du sänka dina räntekostnader och därmed spara en hel del pengar. En annan sak som gör att månadskostnaden blir mindre är att de flesta företagen tar ut en faktura- eller aviavgift på runt 30 kronor per faktura, vilket blir mycket pengar per år om du har flera stycken. Med ett samlingslån behöver du som mest betala en aviavigft och sparar därmed ytterligare pengar.

Pengarna du sparar varje månad kan du använda till att amortera mer på ditt lån. På så vis blir du skuldfri snabbare.

Därför ska du samla dina lån

• Du får en lägre månadskostnad
• Du blir skuldfri snabbare
• Mer pengar över i plånboken
• Endast ett lån att hålla reda på
• Du höjer din kreditvärdighet

Att samla lån och krediter är hur enkelt som helst. Du tecknar bara ett vanligt samlingslån eller privatlån (olika långivare har olika benämningar) som du använder för att betala av dina dyra smålån och krediter. Ditt samlingslån ska motsvara totalsumman för alla dina lån och krediter så det är viktigt att du går igenom dina skulder ordentligt så du inte tecknar ett för lågt eller för högt lånebelopp.

Precis som när du ansöker om vilket lån som med vilket lån som helst väljer du själv återbetalningstid. Tänk på att välja en återbetalningstid som passar din ekonomi. Du vill dock inte ha för lång återbetalningstid eftersom det leder till högre räntekostnader.

Hur du betalar av dina dyra lån och krediter skiljer sig sedan åt från långivare till långivare. I vissa fall får du själv teckna ett vanligt privatlån som du använder för att betala av dina dyra skulder med. I andra fall anger du vilka skulder du har i samband med att du skickar in din låneansökan så löser din nya långivare skulderna åt dig.

• Få en överblick över din ekonomi. Innan du tecknar ett samlingslån bör du få en överblick över din ekonomiska situation, hur många skulder du har och vad dessa skulder kostar dig varje månad.
• Jämför lånen med varandra. Jämför flera aktörers samlingslån med varandra för att hitta det billigaste alternativet. Fokusera på lånens effektiva räntor för att göra en så rättvis jämförelse som möjligt.
• Prioritera dina avbetalningar. Med ett samlingslån sänker du dina räntekostnader och sparar pengar. Använd pengarna till att betala av ditt lån och bli skuldfri snabbare.

Att teckna ett samlingslån via Expressen Låneguiden är mycket enkelt och smidigt. I listningen hittar du alla de långivare och låneförmedlare vi samarbetar med. Jämför deras räntor, avgifter och villkor och välj det samlingslån som passar dig bäst. Sedan klickar du dig vidare till vald långivare och ansöker om ditt lån. Hela processen är mycket smidig och tar endast ett par minuter.

Tänk på! En del av långivarna vi listar hjälper dig att lösa dina skulder medan du hos andra får lösa dina skulder själv i samband med att pengarna betalas ut.

Om du inte vill ansöka om samlingslånet själv kan du alltid ta hjälp av någon av låneförmedlarna vi listar. Det är bara att välja den förmedlare som har samlingslån inom det spann av belopp som du behöver och sedan ansöka på ett och samma ställe.

Några exempel på låneförmedlare

• Advisa
• Zmarta
• Lendo
• My Loan

När du ansöker om ett lån hos en låneförmedlare tas bara en kreditupplysning på dig samtidigt som de kollar upp långivarna åt dig, och sedan får du erbjudande om att samla dina lån från olika banker och långivare.

På så sätt kan du få flera erbjudanden och sedan välja det samlingslån som erbjuder dig den bästa räntan och villkoren.

Eftersom du sänker dina lånekostnader när du tecknar ett samlingslån via Expressen Låneguiden får du mer pengar över i plånboken varje månad. Dessa pengar kan du använda till att göra extra amorteringar på din skuld och därmed bli skuldfri snabbare. Men förutom att du blir skuldfri snabbare kan du även sänka totalkostnaden för lånet genom att göra extra amorteringar. Betalar du av lånet under kortare tid än vad som var planerat kommer du slippa flera månatliga räntekostnader och därmed blir din slutkostnad billigare än vad som först var tänkt.

Snabblån, smslån, kontokrediter och andra typer av smålån har höga räntor på ofta uppemot 40 procent. Har du flera smålån betalar du därmed väldigt dyra räntekostnader varje månad. Genom att samla dina smålån kan du få ned dina räntekostnader markant och spara tusentals kronor över hela löptiden. Pengarna du sparar kan du göra vad du vill med, antingen kan pengarna komma som ett välbehövligt tillskott till din övriga ekonomi eller så använder du pengarna till att amortera ditt samlingslån och bli skuldfri snabbare.

De senaste tio åren har det skett en markant ökning av köp med kreditkort med cirka 10 procent per år. Hur vi handlar har även förändrats de senaste åren då en stor del av alla köp idag sker via nätet. Till följd av detta har även vårt köpbeteende förändrats och vi skjuter upp betalningarna i högre utsträckning idag än tidigare. Det gör det möjligt att sprida ut utgifterna mellan de olika månaderna.

Samtidigt som detta sker kommer rapporter om att svenskarnas skuldsättning ökar och just mindre köp med kreditkort och kontokrediter är en starkt bidragande orsak till den utvecklingen. Det positiva med kreditkorten är att du kan sprida ut dina utgifter över tid, men det är samtidigt det som är dess svaghet. Det innebär nämligen att många handlar för mer än de har råd med. När det sedan blir dags att betala finns inga pengar kvar vilket i sin tur leder till skuldsättning. Kreditkorten har dessutom höga räntor vilket gör att även mindre skulder snabbt växer sig riktigt stora.

Har du hamnat i en skuldfälla på grund av dina kreditkortsskulder kan du minska din skuldbörda genom att samla dina skulder. Krediter är som tidigare nämnt en vanlig låneform som är mycket bra att samla. Eftersom räntan på privatlån är lägre än för kreditkorten minskar dina räntekostnader och du får pengar över varje månad.

De allra flesta som tar ett samlingslån tar ett vanligt privatlån. Men det finns faktiskt en annan lånetyp som är ännu bättre att använda sig av om du vill samla dina lån. Det är ett lån som dessvärre inte alla har möjlighet att använda som samlingslån. Jag talar förstås om ett bolån.

När du tar ett nytt bolån kan du ansöka om ett högre belopp än du egentligen behöver för den bostad du tänker köpa. Det överblivna beloppet kan du sedan använda för att betala av dina skulder. Om du har ett bolån sedan tidigare kan det vara en klok idé att utöka lånet för att få loss pengar som du kan använda till att lösa krediter och smålån. Räntan blir då lägre än för ett traditionellt samlingslån eftersom bolån är den typ av lån som generellt har lägst ränta.

Om du redan har ett befintligt bolån måste du ha ett övervärde i bostaden för att kunna utöka det, det vill säga att bostadens marknadsvärde måste kunna täcka kostnaderna även för det nya bolånet om du inte har råd att betala det. Det befintliga bolånet plus det utökade bolånet får inte heller göra så att din belåningsgrad överstiger 85 procent. Det innebär alltså att bolånet inte får utgöra mer än 85 procent av bostadens värde.

Men även om du uppfyller kraven som angetts ovan är det inte helt säkert att du får utöka ditt bolån. Det finns nämligen regler som säger att ett bolån bara får utökas var femte år eller om det skett en avsevärd värdeförändring som inte beror på den allmänna prisbilden. Det handlar vanligtvis om omfattande om- eller tillbyggnader.

En vanlig missuppfattning är att det bara är snabblån och kontokrediter med hög ränta som kan samlas ihop i ett samlingslån. Det är där därifrån termen omstartslån myntats, att få starta om när räntorna blivit högre än vad som klaras av att återbetala. Men som “vanlig” konsument har du oftast ett antal olika lån, krediter och abonnemang som kan vara värda att samla ihop för att komma ned i totalkostnad.

Här är exempel på olika typer av lån som kan lösas med ett samlingslån:

Blancolån, privatlån, sms-lån, mikrolån, kontokrediter, billån, båtlån, andra typer av fordonslån, kreditkortsbetalningar, avbetalningar, renoveringslån, reselån, lån till kontantinsats och topplån.

Som du ser är det en diger lista med lånetyper – och de flesta av oss har idag ett eller flera av lånen på listan. Det enda du behöver säkerställa är att samlingslånet har lägre ränta och kostnader än vad lånen du väljer att samla har.

Räntan sätts individuellt baserat på din kreditvärdighet. Det är därmed svårt att svara på hur pass mycket pengar du kommer kunna spara på att samla dina lån.

Faktorer som påverkar vilken ränta du kan få när du samlar lån

• Lånebelopp
• Återbetalningstid
• Din inkomst
• Dina skulder
• Eventuella betalningsanmärkningar
• Din kreditvärdighet

Det man dock med säkerhet kan säga är att kostnaden för ett samlingslån är betydligt lägre än kostnaden för mindre snabblån och krediter. Först och främst är räntan högre för smålån än större privatlån. Om du då har många mindre lån och krediter kan du förstå att kostnaderna skiljer sig rätt rejält.

Som vi varit inne på tidigare tillkommer ofta aviavgifter och uppläggningsavgift när du tar ett lån. Samlar du lånen betalar du en aviavgift i månaden och en uppläggningsavgift. Om du däremot har flera mindre lån betalar du aviavgifter och uppläggningsavgift för varje lån.

För att du ska kunna få den bästa räntan när du samlar lån och krediter måste du jämföra alternativen med varandra. Tänk på att jämföra lånens effektiva räntor med varandra. Det är först då du verkligen kan se vilket lån som är billigast för dig.

På Expressen Låneguiden listar vi samlingslånens alla kostnader och villkor så du på ett enkelt sätt ska kunna hitta den billigaste aktören för dig. Men förutom att bara jämföra aktörerna med varandra finns det flera andra saker du kan göra för att få så bra ränta som möjligt när du ska samla lån.

En sak du bör göra är att alltid kontakta långivare och förhandla räntan. Långivarna har ofta höga marginaler på sina lån vilket gör det möjligt att förhandla ned räntan flera räntepunkter. Bara genom att sänka räntan lite grann kan totalkostnaden för ditt lån minska med tusentals kronor. Skulle du inte lyckas sänka räntan kan du alltid försöka förhandla bort andra kostnader, såsom aviavgifter och startavgift.

Den andra saken du kan göra är att ansöka om ditt lån tillsammans med en medlåntagare. Det innebär helt enkelt att ni är två personer som står på lånet, vilket innebär en extra trygghet för långivaren. Med två personer på lånet och två inkomster finns det goda möjligheter att sänka räntan ytterligare.

När det kommer till kreditupplysningar för att samla lån tas de i princip alltid hos UC, tidigare Upplysningscentralen, men det finns även långivare som använder andra kreditupplysningsföretag vilket gör det möjligt att låna utan UC. På Expressen Låneguiden hittar du aktörer som kan hjälpa dig att samla lån utan UC eller med UC om du hellre vill det.

UC är Sveriges största kreditupplysningsföretag och ägs av några av de stora bankerna som Handelsbanken och Swedbank till exempel. De får sina uppgifter från Skatteverket och flera finansinstitut.

Eftersom flera kreditupplysningsföretag försämrar din kreditvärdighet och många långivare använder UC kan det ibland vara bra att samla lån utan UC. Det innebär helt enkelt att ett annat företag tar kreditupplysningen på dig. Då syns inte dina tidigare upplysningar hos UC vilket förenklar dina möjligheter att få lånet beviljat.

Vanliga kreditupplysningsföretag utöver UC

• Creditsafe
• Bisnode

Möjligheten att samla lån med betalningsanmärkning är något begränsad. Det finns dock några långivare vi på Expressen Låneguiden samarbetar med som låter dig samla lån med betalningsanmärkning. Du ser vilka det är i listningen högst upp på sidan.

En betalningsanmärkning är ett tydligt tecken på att du inte skött dina betalningsåtaganden vid ett tidigare tillfälle. Du utgör därmed en stor risk för långivaren vilket är anledningen till att så pass få aktörer godkänner lån med betalningsanmärkningar.

Även om du får samla lån med betalningsanmärkning kommer du få en högre räntesats då du anses vara en högre risk än de utan anmärkning. En förutsättning för att du ska kunna samla lån när du har en betalningsanmärkning är att skulden hos Kronofogden har blivit betald och att du därför inte har något aktivt skuldsaldo hos dem.

Ska du ansöka om ett samlingslån när du har betalningsanmärkning har långivaren ett annat sätt att se på din ekonomiska situation. En betalningsanmärkning ger automatiskt en låg kreditvärdighet enligt kreditupplysningen, men långivare kan göra en så kallad manuell kreditupplysning i stället. Då vill de höra din personliga anledning och syn på din ekonomi och även kolla upp de uppgifter du ger dem. När de sedan har all information som de tycker sig behöva gör de en egen bedömning av din kreditvärdighet. Om du visar på en bra ekonomi i övrigt och de anser att du kan betala tillbaka lånet kan de erbjuda dig ett samlingslån, men med något högre ränta.

Precis som för vilka lån som helst måste du uppfylla långivarens krav för att få samla lån och krediter. Kraven kan skilja sig något mellan olika långivare men det finns vissa krav som är återkommande hos i stort sett alla aktörer.

Eftersom långivarnas krav inte alltid är lika kan du i vissa fall beviljas ett lån hos en aktör men inte hos en annan.

Vanliga krav för att få samla lån

• Minst 18 år
• Folkbokförd i Sverige
• Svenskt personnummer
• Stadigvarande inkomst
• Inga skulder hos Kronofogden

Din kreditvärdighet spelar stor roll när det kommer till din möjlighet att samla lån. Ju högre kreditvärdighet du har, desto enklare är det för dig att ta ett lån med en lägre ränta. Med kreditvärdighet menas din betalningsförmåga. Om du har hög kreditvärdighet innebär det alltså att du har stora möjligheter att betala tillbaka lånet, medan låg kreditvärdighet innebär det motsatta.

Din kreditvärdighet syns när det tas en kreditupplysning på dig från ett kreditupplysningsföretag, vilket alltid görs vid lån och krediter. Kreditvärdigheten påverkas av ett flertal olika faktorer som din inkomst, din livssituation och din lånehistorik.

Kreditupplysningsföretaget anger din kreditvärdighet som hög, medel eller låg beroende på dessa faktorer. Om du har en fast inkomst som är relativt hög samtidigt som du har låga utgifter ger det en högre kreditvärdighet än om du till exempel är timanställd eller deltidsanställd och har höga utgifter.

När det kommer till din livssituation är det faktorer som boende, civilstatus och barn som tas i åtanke. Om du äger ditt boende ger det en högre kreditvärdighet än om du bor i en hyresrätt. Om du är gift sedan flera år tyder det på en stabil livssituation jämfört med om du ligger i skilsmässa. Har du hemmavarande barn ger det högre utgifter per månad. Allt detta är sådant som vägs in i hur stabil din livssituation är och ju stabilare livssituation desto högre anses din kreditvärdighet vara. Om du har en lånehistorik där du inte betalat dina lån i tid och fått en betalningsanmärkning sänker det kreditvärdigheten.

En sak som påverkar kreditvärdigheten är antalet kreditupplysningar som tagits på dig. Oavsett om du tackar ja till ett låneerbjudande eller inte så kommer kreditupplysningen som togs i samband med ansökan påverka din framtida kreditvärdighet. En kreditupplysning ligger kvar i kreditupplysningsföretagens register i ett år.

Men en kreditupplysning syns bara i registret hos det kreditupplysningsföretag som gjort upplysningen. Om du lånar hos en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag syns inte dina tidigare kreditupplysningar.

Bra att känna till är att många upplysningar, eller förfrågningar som det också kallas försämrar din kreditvärdighet. Vanligtvis leder dålig kreditvärdighet till svårigheter att låna pengar. Men som vi var inne på i föregående avsnitt är det vanligt att man beviljas ett samlingslån även om man har dålig kreditvärdighet. Med det sagt brukar det sällan vara några problem att samla lån med många förfrågningar.

Att samla lån och krediter innebär att du tecknar ett större privatlån som du använder för att betala av dina dyra snabblån och krediter. Eftersom ett samlingslån har lägre ränta än högkostnadskrediter kan du spara pengar på minskade räntekostnader. Här på Expressen Låneguiden listar vi 22 aktörer så att du ska kunna jämföra och välja den långivare du vill samla dina lån hos. I våra listningar hittar du information om samlingslånens räntor, villkor och övriga avgifter.

Vilken ränta du kan få beror på din kreditvärdighet, det vill säga din betalningsförmåga. Det är flera faktorer som påverkar kreditvärdigheten, däribland din inkomst i förhållande till dina skulder.

Du kan samla lån med eller utan säkerhet och det finns möjlighet att få ett samlingslån även om du har en betalningsanmärkning, förutsatt att skulden är betald. Även du som har dålig kreditvärdighet ges möjlighet att samla lån då vi på Expressen Låneguiden även listar långivare som inte använder sig av UC.

Att samla lån fungerar på olika sätt beroende på vilken långivare du tecknar ditt lån hos. I vissa fall hjälper långivaren dig att lösa dina dyra smålån och krediter, men det finns även samlingslån där långivaren betalar ut pengarna så får du själv se till att lösa dina dyra skulder.