Samla lån (samlingslån)

Att samla lån innebär att du tecknar ett större privatlån för att betala av dina dyra smålån och krediter. Eftersom privatlånen har lägre ränta än smålån och krediter kan du sänka dina månadskostnader och spara pengar.

Det går till som så att du tecknar ett större privatlån för att betala av dina smålån och krediter. Kvar står du då med ett enda lån och eftersom privatlån har lägre ränta än småkrediter kommer du kunna sänka dina räntekostnader. Du slipper dessutom betala aviavgifter för flera lån vilket gör att du kan spara ytterligare pengar varje månad. Över tid kan du spara tusenlappar bara genom sänkta aviavgifter.

Skulle du någon gång glömma att betala dina skulder behöver du inte heller betala flera påminnelseavgifter, dröjsmålsavgifter etc eftersom du bara står på ett lån.

Info! Samlingslån kan även kallas för omstartslån eller hopbakslån.

1. Teckna privatlån motsvarande dina smålåneskulder
2. Välj en återbetalningstid som passar din ekonomi.
3. Använd pengarna till att betala av dina skulder

För att samla dina lån tecknar du ett vanligt privatlån, blancolån eller samlingslån (olika långivare har olika benämningar). Pengarna använder du sedan till att betala av dina krediter.

Tänk på! Ditt samlingslån ska motsvara totalsumman för alla dina lån och krediter. Gå igenom dina skulder ordentligt så du inte tecknar ett för lågt eller för högt lånebelopp.

• Få en överblick över din ekonomi. Innan du tecknar ett samlingslån bör du få en överblick över din ekonomiska situation, hur många skulder du har och vad dessa skulder kostar dig varje månad.
• Jämför lånen med varandra. Jämför långivarnas villkor för att hitta det billigaste alternativet och samla alla lån och krediter. Fokusera på lånens effektiva räntor för att göra en så rättvis jämförelse som möjligt.
• Prioritera dina avbetalningar. Med ett samlingslån sänker du dina räntekostnader och sparar pengar. Använd pengarna till att betala av ditt lån och bli skuldfri snabbare.

• Du får en lägre månadskostnad
• Du blir skuldfri snabbare
• Mer pengar över i plånboken
• Endast ett lån att hålla reda på
• Du höjer din kreditvärdighet

Det finns en rad fördelar med att samla lån via Expressen Låneguiden. Förutom att du sänker dina räntekostnader slipper du även betala aviavgifter för flera lån. De flesta företagen tar ut en faktura- eller aviavgift på ca 30 kronor per faktura, vilket snabbt blir stora summor. Med ett samlingslån behöver du som mest betala en aviavigft i stället för en aviavgift för respektive lån.

Pengarna du sparar varje månad kan du använda till att amortera mer på ditt lån. På så vis blir du skuldfri snabbare.

1. Jämför långivarnas erbjudanden. Jämför långivarnas räntor, avgifter och villkor och välj det samlingslån som passar dig bäst.
2. Fyll i din ansökan. Klicka dig vidare till vald långivare och fyll i din ansökan.
3. Signera ansökan och vänta på besked. Signera din låneansökan med BankID eller annan signeringsmetod och invänta besked. Blir du beviljad lånet kommer det betalas ut inom några dagar.

Tänk på! En del av långivarna vi listar hjälper dig att lösa dina skulder medan du hos andra får lösa dina skulder själv i samband med att pengarna betalas ut.

Vill du ha hjälp att jämföra långivarnas erbjudanden rekommenderar vi dig att samla dina lån via en låneförmedlare. Vi listar flera låneförmedlare med lånebelopp från ett par tusenlappar upp till flera hundratusen kronor.

Några exempel på låneförmedlare

• Advisa
• Zmarta
• Lendo
• My Loan

När du ansöker om ett lån hos en låneförmedlare tas bara en kreditupplysning på dig samtidigt som du får flera erbjudanden om att samla dina lån från olika banker och långivare. Välj det samlingslån som erbjuder dig den bäst ränta och villkoren.

Genom att samla dina lån och krediter kan du förbättra din kreditvärdighet. Det gör du dels genom att du förbättrar din betalningsförmåga, dels genom att du står som betalningsansvarig på ett lån i stället för flera smålån. När du sedan haft lånet en längre tid och skött dina betalningar kan det höja din kreditvärdighet ytterligare.

Eftersom du sänker dina lånekostnader när du tecknar ett samlingslån via Expressen Låneguiden får du mer pengar över i plånboken varje månad. Dessa pengar kan du använda till att göra extra amorteringar på din skuld och därmed bli skuldfri snabbare.

Förutom att du blir skuldfri snabbare kan du även sänka totalkostnaden för lånet genom att göra extra amorteringar. Betalar du av lånet under kortare tid än vad som var planerat kommer du slippa flera månatliga räntekostnader och därmed blir din slutkostnad billigare än vad som först var tänkt.

Snabblån, smslån, kontokrediter och andra typer av smålån har höga räntor på ofta uppemot 40 procent. Har du flera smålån betalar du därmed väldigt dyra räntekostnader varje månad. Genom att samla dina smålån i ett lån utan säkerhet kan du få ned dina räntekostnader markant och spara tusentals kronor över hela löptiden.

Har du hamnat i en skuldfälla på grund av dina kreditkortsskulder kan du minska din skuldbörda genom att samla dina kreditkortsskulder. Krediter är som tidigare nämnt en vanlig låneform som är mycket bra att samla. Eftersom räntan på privatlån är lägre än för kreditkorten minskar dina räntekostnader och du får pengar över varje månad.

De senaste tio åren har det skett en markant ökning av köp med kreditkort med cirka 10 procent per år. Samtidigt som detta sker kommer rapporter om att svenskarnas skuldsättning ökar och just mindre köp med kreditkort och kontokrediter är en starkt bidragande orsak till den utvecklingen. Det positiva med kreditkorten är att du kan sprida ut dina utgifter över tid, men det är samtidigt det som är dess svaghet. Det innebär nämligen att många handlar för mer än de har råd med. När det sedan blir dags att betala finns inga pengar kvar vilket i sin tur leder till skuldsättning. Kreditkorten har dessutom höga räntor vilket gör att även mindre skulder snabbt växer sig riktigt stora. Samla dina kreditkortsskulder och frigör mer pengar varje månad.

Äger du din egen bostad kan det finnas möjlighet att samla dina dyra lån i bolånet. Ditt befintliga bolån plus det utökade bolånet får dock inte göra så att din belåningsgrad överstiger 85 procent.

Eftersom bolånet har en betydligt lägre ränta än alla andra lån på marknaden finns goda möjligheter att spara pengar på att samla dina lån i bolånet. Du bör dock säkerställa att belåningsgraden inte påverkar din amorteringsgrad.

Tänk på! Även om du uppfyller kraven som angetts ovan är det inte helt säkert att du får utöka ditt bolån. Det finns regler som säger att ett bolån bara får utökas var femte år eller om det skett en avsevärd värdeförändring som inte beror på den allmänna prisbilden. Det handlar vanligtvis om omfattande om- eller tillbyggnader.

En vanlig missuppfattning är att det du bara kan samla dyra lån och krediter. Det är där därifrån termen omstartslån myntats, att få starta om när räntorna blivit högre än vad som klaras av att återbetala. Det är dock inte bara de allra dyraste lånen du kan kan samla. Det enda du behöver säkerställa är att samlingslånet har lägre ränta och kostnader än vad lånen du väljer att samla har.

Här är exempel på olika typer av lån som kan lösas med ett samlingslån:

• Blancolån
• Privatlån
• Sms-lån
• Mikrolån
• Kontokrediter
• Billån
• Båtlån
• Kreditkort
• Renoveringslån
• Reselån
• Lån till kontantinsats

Räntan sätts individuellt baserat på din kreditvärdighet. Hur låg ränta du kan få genom att samla dina lån är därför svårt att svara på.

Faktorer som påverkar vilken ränta du kan få när du samlar lån

• Lånebelopp
• Återbetalningstid
• Din inkomst
• Dina skulder
• Eventuella betalningsanmärkningar
• Din kreditvärdighet

Samla lån och få bäst ränta via Expressen Låneguiden

För att förbättra dina möjligheter att samla lån med låg ränta måste du jämföra alternativen med varandra. Tänk på att jämföra lånens effektiva räntor med varandra. Det är först då du verkligen ser vilket lån som är billigast för dig.

På Expressen Låneguiden listar vi samlingslånens alla kostnader och villkor så du på ett enkelt sätt ska kunna hitta den billigaste aktören för dig.

Förutom att jämföra aktörerna med varandra kan du göra följande för att få så bra ränta som möjligt när du samlar lån.

1. Förhandla räntan med långivaren. Bara genom att sänka räntan lite grann kan totalkostnaden för ditt lån minska med tusentals kronor. Skulle du inte lyckas sänka räntan kan du alltid försöka förhandla bort andra kostnader, såsom aviavgifter och startavgift.
2. Låna tillsammans med någon. Förbättra dina möjligheter till en låg ränta genom att ansöka om lånet med en medlåntagare. Med två personer på lånet och två inkomster finns det goda möjligheter att sänka räntan ytterligare.

När det kommer till kreditupplysningar för att samla lån tas de i princip alltid hos UC, tidigare Upplysningscentralen, men det finns även långivare som använder andra kreditupplysningsföretag vilket gör det möjligt att låna utan UC. På Expressen Låneguiden hittar du aktörer som kan hjälpa dig att samla lån utan UC eller med UC om du hellre vill det.

Vanliga kreditupplysningsföretag när du samlar lån UC

• Creditsafe
• Bisnode

• Du försämrar inte din UC-score
• Det är lättare att beviljas ett lån
• Du kan samla lån trots många förfrågningar
• Du kan bibehålla god kreditvärdighet

UC är Sveriges största kreditupplysningsföretag och ägs av några av de stora bankerna som Handelsbanken och Swedbank till exempel. De får sina uppgifter från Skatteverket och flera finansinstitut.

Eftersom flera UC-förfrågningar försämrar din kreditvärdighet kan det ibland vara bra att samla lån utan UC. Då syns inte dina tidigare upplysningar vilket förenklar dina möjligheter att få lånet beviljat. Det gör det även möjligt att samla lån och krediter trots många förfrågningar hos UC.

Med många mindre lån och upplysningar hos UC försämrar du din kreditvärdighet. Om du i stället väljer att samla lån med många förfrågningar kan du både sänka dina räntekostnader samt att du bara står ansvarig på ett lån. Det ger dig mer spelutrymme i din ekonomi samtidigt som du förbättrar dina chanser att beviljas ett lån även i framtiden.

Möjligheten att samla lån med betalningsanmärkning är något begränsad. Det finns ett par långivare vi på Expressen Låneguiden samarbetar med som låter dig samla lån med betalningsanmärkning. Du ser vilka det är i listningen högst upp på sidan.

En betalningsanmärkning är ett tydligt tecken på att du inte skött dina betalningsåtaganden vid ett tidigare tillfälle. Du utgör därmed en stor risk för långivaren vilket är anledningen till att så pass få aktörer godkänner lån med betalningsanmärkningar.

Även om du får samla lån trots betalningsanmärkning kommer du få en högre räntesats då du anses vara en högre risk än de utan anmärkning. En förutsättning för att du ska kunna samla lån när du har en betalningsanmärkning är att skulden hos Kronofogden har blivit betald och att du därför inte har något aktivt skuldsaldo hos dem.

Dina möjligheter att samla lån påverkas av din kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto enklare är det för dig att beviljas lån, och dessutom med låg ränta. Med kreditvärdighet menas din betalningsförmåga.

När du ansöker om ett lån görs en kreditprövning på dig för att fastställa din betalningsförmåga. Ju bättre betalningsmöjligheter du har, desto större chans är det att du får lånet beviljat.

Kreditupplysningsföretaget anger din kreditvärdighet som hög, medel eller låg baserat på en rad olika faktorer såsom

• Inkomst
• Utgifter
• Befintliga skulder
• Antalet kreditupplysningar
• Eventuella betalningsanmärkningar

Tänk på! Om du har en fast inkomst som är relativt hög samtidigt som du har låga utgifter ger det en högre kreditvärdighet än om du till exempel är timanställd eller deltidsanställd och har höga utgifter.

Precis som med vilka lån som helst är det svårare att samla lån med dålig kreditvärdighet. Med det sagt är det inte omöjligt.

Ett samlingslån är i första hand till för dig som vill sänka dina övriga lånekostnader och har således positiv inverkan på din ekonomi. Av den anledningen brukar långivarna inte ställa allt för tuffa krav på dig som låntagare. Det brukar faktiskt vara att rekommendera att teckna samlingslån med låg kreditvärdighet, just för att få ned sina månatliga kostnader och höja sin kreditvärdighet.

Att samla lån och krediter innebär att du tecknar ett större privatlån som du använder för att betala av dina dyra snabblån och krediter. Eftersom ett samlingslån har lägre ränta än högkostnadskrediter kan du spara pengar på minskade räntekostnader.

Här på Expressen Låneguiden listar vi 22 aktörer så att du ska kunna jämföra och välja den långivare du vill samla dina lån hos. I våra listningar hittar du information om samlingslånens räntor, villkor och övriga avgifter.

Vilken ränta du får beror på din kreditvärdighet, det vill säga din betalningsförmåga. Det är flera faktorer som påverkar kreditvärdigheten, däribland din inkomst i förhållande till dina skulder.

Du kan samla lån med eller utan säkerhet och det finns möjlighet att få ett samlingslån även om du har en betalningsanmärkning, förutsatt att skulden är betald. Även du som har dålig kreditvärdighet ges möjlighet att samla lån då vi på Expressen Låneguiden även listar långivare som inte använder sig av UC.

Att samla lån fungerar på olika sätt beroende på vilken långivare du tecknar ditt lån hos. I vissa fall hjälper långivaren dig att lösa dina dyra smålån och krediter, men det finns även samlingslån där långivaren betalar ut pengarna så får du själv se till att lösa dina dyra skulder.