Samla lån (samlingslån)

När vi pratar om att samla lån gäller det oftast dyra smålån och krediter, men i praktiken kan du samla i stort sett alla typer av lån. Det enda du behöver tänka på är att ditt nya större lån ska ge dig lägre totalkostnad än dina befintliga lån. Vilka typer av lån du sedan samlar spelar mindre roll.

De senaste tio åren har det skett en markant ökning av köp med kreditkort med cirka 10 procent per år. Hur vi handlar har även förändrats de senaste åren då en stor del av alla köp idag sker via nätet. Till följd av detta har även vårt köpbeteende förändrats och vi skjuter upp betalningarna i högre utsträckning idag än tidigare. Det gör det möjligt att sprida ut utgifterna mellan de olika månaderna.

Samtidigt som detta sker kommer rapporter om att svenskarnas skuldsättning ökar och just mindre köp med kreditkort och kontokrediter är en starkt bidragande orsak till den utvecklingen. Det positiva med kreditkorten är att du kan sprida ut dina utgifter över tid, men det är samtidigt det som är dess svaghet. Det innebär nämligen att många handlar för mer än de har råd med. När det sedan blir dags att betala finns inga pengar kvar vilket i sin tur leder till skuldsättning. Kreditkorten har dessutom höga räntor vilket gör att även mindre skulder snabbt växer sig riktigt stora.

Har du hamnat i en skuldfälla på grund av dina kreditkortsskulder kan du minska din skuldbörda genom att samla dina skulder. Krediter är som tidigare nämnt en vanlig låneform som är mycket bra att samla. Eftersom räntan på privatlån är lägre än för kreditkorten minskar dina räntekostnader och du får pengar över varje månad.

Att jämföra lånen med varandra eller ta hjälp av en låneförmedlare är två självklara saker du bör göra för att sänka räntan på ditt samlingslån. Men det finns faktiskt ytterligare saker att ta till för att sänka kostnaden ytterligare.

En sak du bör göra är att alltid kontakta långivare och förhandla räntan. Långivarna har ofta höga marginaler på sina lån vilket gör det möjligt att förhandla ned räntan flera räntepunkter. Bara genom att sänka räntan lite grann kan totalkostnaden för ditt lån minska med tusentals kronor. Skulle du inte lyckas sänka räntan kan du alltid försöka förhandla bort andra kostnader, såsom aviavgifter och startavgift.

Den andra saken du kan göra är att ansöka om ditt lån tillsammans med en medlåntagare. Det innebär helt enkelt att ni är två personer som står på lånet, vilket innebär en extra trygghet för långivaren. Med två personer på lånet och två inkomster finns det goda möjligheter att sänka räntan ytterligare.

Är du i behov av snabba pengar för att samla dina lån ska du vända dig till en långivare som erbjuder svar direkt på skärmen och som har snabb utbetalningstid. De flesta långivarna ger idag snabba svar på din låneansökan, men endast ett fåtal aktörer ger svar direkt.

Vad gäller utbetalningstiden vill du helst att långivaren har direktutbetalning. Det behöver dock inte betyda att du får pengarna på kontot direkt. Det beror på vilken bank du använder dig av och när ditt lån betalas ut. Om utbetalningen sker dag före röd dag kan du få vänta till nästa bankdag innan pengarna finns på kontot. Det finns dock vissa långivare som erbjuder direktutbetalning där du får pengarna direkt på kontot.

Väljer du att ta hjälp av en låneförmedlare för att hitta en långivare att samla lånen hos får du räkna med att det tar något längre tid att få pengarna. Det beror på att du inte får svar direkt på din ansökan. Detta eftersom låneförmedlaren måste vänta in svar från flera olika banker och långivare innan du får några erbjudanden presenterade för dig. I regel brukar det ta upp till ett dygn innan alla långivare lämnat sina erbjudanden, men ibland kan det gå fortare än så.

De allra flesta som tar ett samlingslån tar ett vanligt privatlån. Men det finns faktiskt en annan lånetyp som är ännu bättre att använda sig av om du vill samla dina lån. Det är ett lån som dessvärre inte alla har möjlighet att använda som samlingslån. Jag talar förstås om ett bolån.

När du tar ett nytt bolån kan du ansöka om ett högre belopp än du egentligen behöver för den bostad du tänker köpa. Det överblivna beloppet kan du sedan använda för att betala av dina skulder. Om du har ett bolån sedan tidigare kan det vara en klok idé att utöka lånet för att få loss pengar som du kan använda till att lösa krediter och smålån. Räntan blir då lägre än för ett traditionellt samlingslån eftersom bolån är den typ av lån som generellt har lägst ränta.

Om du redan har ett befintligt bolån måste du ha ett övervärde i bostaden för att kunna utöka det, det vill säga att bostadens marknadsvärde måste kunna täcka kostnaderna även för det nya bolånet om du inte har råd att betala det. Det befintliga bolånet plus det utökade bolånet får inte heller göra så att din belåningsgrad överstiger 85 procent. Det innebär alltså att bolånet inte får utgöra mer än 85 procent av bostadens värde.

Men även om du uppfyller kraven som angetts ovan är det inte helt säkert att du får utöka ditt bolån. Det finns nämligen regler som säger att ett bolån bara får utökas var femte år eller om det skett en avsevärd värdeförändring som inte beror på den allmänna prisbilden. Det handlar vanligtvis om omfattande om- eller tillbyggnader.

Precis som för vilka lån som helst måste du uppfylla långivarens krav för att få samla lån. Kraven kan skilja sig något mellan olika långivare men det finns vissa krav som är återkommande hos i stort sett alla aktörer.

Eftersom långivarnas krav inte alltid är lika kan du i vissa fall beviljas ett lån hos en aktör men inte hos en annan.

Vanliga krav för att få samla lån

• Minst 18 år
• Folkbokförd i Sverige
• Svenskt personnummer
• Stadigvarande inkomst
• Inga betalningsanmärkningar
• Inga skulder hos Kronofogden

En annan sak som påverkar kreditvärdigheten är antalet kreditupplysningar som tagits på dig. Oavsett om du tackar ja till ett låneerbjudande eller inte så kommer kreditupplysningen som togs i samband med ansökan påverka din framtida kreditvärdighet. En kreditupplysning ligger kvar i kreditupplysningsföretagens register i ett år.

Men en kreditupplysning syns bara i registret hos det kreditupplysningsföretag som gjort upplysningen. Om du lånar hos en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag syns inte dina tidigare kreditupplysningar. Mer om det i kommande avsnitt.

Förlorar du jobbet, blir sjukskriven, eller av någon annan anledning förlorar din inkomst kan du få det svårt att betala dina skulder. Då skulle det vara bra om du kunde samla dina lån. Problemet är bara att du inte kan beviljas ett lån utan inkomst. Det innebär dock inte att det är kört för dig.

Om du saknar inkomst kan du fortfarande samla lån med hjälp av en medsökande. Det innebär att ytterligare en person står med på lånet och hjälper dig att betala det om du inte klarar av det.

Tänk på! Den som är medsökande måste ha en stadigvarande inkomst och uppfylla långivarens övriga krav.

Alla långivare godkänner inte medsökande. Det gör det något svårare att jämföra långivarna och hitta den som är billigast.