Privatlån

För att få ett privatlån av en aktör som lyder under Finansinspektionen behöver du ha fyllt 18 år och vara folkbokförd i Sverige. Vidare krävs det att du har ett konto i en svensk bank och ofta även ett svenskt mobiltelefonnummer. Dessa krav gäller oavsett vilken av de många långivare på den svenska marknaden som du vänder dig till.

Utöver grundkraven för blancolån som vi räknat upp bestämmer varje enskild långivare vilka krav som ska gälla för att just de ska låna ut ett visst belopp. När du gjort din ansökan genomförs en kreditprövning och det gäller att resultatet av den visar att du har tillräckligt god kreditvärdighet i relation till beloppet som du ansökt om att få låna. Det är uppgifter som finns i offentliga register som ligger till grund för kreditprövningar och det är framförallt följande saker som en kreditprövning visar:

• Taxerad årsinkomst. Ofta krävs det att inkomsten är från en fast anställning eller sjukbidrag från Försäkringskassan –  men ibland kan du beviljas ett privatlån med A-kassa, studiemedel eller intäkter från ett företag. Att bli beviljad lån utan inkomst är svårt.
• Betalningsanmärkningar. Har du betalningsanmärkningar är det besvärligt att få ett privatlån men det är inte helt omöjligt. Räkna dock med en lägre summa samt en högre ränta än om du inte har anmärkningar.
• Aktiva lån och krediter. Har du redan flera lån är det av förklarliga skäl svårare att få ett blancolån.
• Antalet gjorda kreditupplysningar. Om det begärts in många kreditupplysningar kan det indikera att din ekonomi inte är i ordning.
• Skuldsaldo hos Kronofogden. Om du inte bara har betalningsanmärkningar utan dessutom obetalda skulder som gått till Kronofogden kan du inte teckna ett privatlån. Långivaren måste ju i det läget ställa sig i kö för att få tillbaka sina pengar, och detta kommer troligtvis inte att ske inom avtalad tid. Ett blancolån innebär ju också att det inte finns en säkerhet som långivaren kan göra anspråk på.

Vissa aktörer specialiserar sig på att medge privatlån till klienter som har svårt att få lån på andra ställen, men det finns också banker och kreditmarknadsinstitut som ställer höga krav för att medge privatlån. I regel får du lägre ränta på ett blancolån ju högre krav du kan leva upp till. Räntan sätts alltså i de flesta fall individuellt utifrån kreditvärdigheten. Långivarna tar helt enkelt betalt utifrån hur hög risk de anser sig ta.

I och med att offentliga register digitaliserats har det blivit möjligt för långivare att behandla och godkänna lån via en helt automatisk process, med hjälp av ett kreditupplysningsföretag. Det är väldigt billigt att arbeta så och det innebär att vi idag även kan teckna lån på väldigt små belopp. Sådana kan gå under beteckningar som snabblån, smslån, smålån och mikrolån men betyder ungefär samma sak. Det är fråga om lån på ett förhållandevis litet belopp som ska betalas tillbaka snabbt och som kan betalas ut direkt efter det att ansökningen gått igenom.

Även privatlån uppfyller många av de kriterier som vi förknippar med sådana snabblån. Ett privatlån kan vara både ett snabblån och ett smslån – beroende på hur det fungerar. Ett snabblån kan också vara ett privatlån i allt väsentligt. Det är dock vanligt att privatlånet så att säga tar vid där beloppsgränsen är lite högre. Om du kan låna ett par hundralappar med ett typiskt snabblån eller smslån så är privatlånet en lånetjänst för dig som behöver lån på åtminstone några tusenlappar. Ibland överlappar kategorierna varandra och om det är just ett mindre lån du behöver tycker vi att du främst ska titta på snabblån, smslån och mikrolån.

Om du behöver låna mycket pengar för att köpa ett fordon eller en bostad är det inte så lämpligt att ansöka om ett privatlån. Du får lägre ränta om du använder det du lånar till som säkerhet för lånet. Vi talar då om bolån, billån och båtlån. Om du ska köpa en begagnad bil, båt eller motorcykel kan det dock vara svårt att få ett lån med säkerhet och då kan ett privatlån vara det bästa alternativet. En fördel med blancolån är att det finns så många banker och andra kreditmarknadsinstitut som erbjuder dem. Det går dessutom snabbare att få pengarna än om långivaren behöver värdera din säkerhet och sätta den i relation till summan du begärt att få låna.

Om du istället behöver ansöka om privatlån för att du till exempel tjänar olika mycket olika månader kan det vara ett bättre alternativ att skaffa en bra kredit. Då har du alltid tillgång till en ekonomisk buffert upp till det kredittak som du blivit beviljad, utan att du behöver skicka in en ny ansökan varje gång det saknas pengar.

Är du på jakt efter ett lån som du kan använda till att betala tillbaka andra smålån och krediter med hög ränta? Det kallas för att samla lån och om du inte hittar ett privatlån som passar för ändamålet så är det just ett samlingslån du ska leta efter. Många långivare kan erbjuda det idag.

I samband med att du ansöker om ett blancolån görs det en kreditprövning. Olika kreditupplysningsföretag arbetar på olika sätt med prövningen och samlar in olika uppgifter. Upplysningscentralen (UC) är ett företag som många anlitar och som lämnar information om hur många kreditupplysningar som begärts in om dig. Många som lånar ut pengar har en gräns för hur många kreditupplysningar du får ha. Det tråkiga med det är att det kan finnas fullt rimliga skäl till att ha många kreditupplysningar. Det kan handla om att du flyttat och startat många abonnemang och köpt saker till hemmet på avbetalning.

Du riskerar alltså att bli nekad lånet om det är med UC, samtidigt som det dessutom kan försämra möjligheterna att få lån i framtiden eftersom ansökningen ger dig en extra kreditupplysning. För att undvika det problemet väljer många att ansöka om lån utan UC. Det innebär helt enkelt att det är ett annat kreditupplysningsföretag än Upplysningscentralen som genomför kreditprövningen och att uppgiften om antalet kreditupplysningar du har inte anges i den presentation som långivaren får av kreditupplysningsföretaget.

För många långivare är det inte intressant hur många kreditupplysningar som begärts in om dig så länge din ekonomi är ordnad. De har själva valt att samarbeta med ett kreditupplysningsföretag som inte anger antalet upplysningar du har. Ju större blancolån du vill ta desto vanligare är det dock att det görs en mer noggrann kreditprövning och att det är Upplysningscentralen som står för den.