guide till kreditkonto

Kontokredit

Kontokrediter kan ses som ett mellanting mellan snabblån och kreditkort, vilket betyder att du har ett konto hos en långivare men en specifik gräns på hur mycket pengar du kan låna per månad. I takt med att du betalar tillbaka återställs kreditutrymmet.

Oftast har en kontokredit flexiblare återbetalningstid än exempelvis snabblån eller sms-lån, samt generellt erbjuds det lägre ränta. Räntan beräknas dessutom endast på det beloppet som nyttjas. Har du en kontokredit på 20 000 kr per månad men bara utnyttjar 5 000 kr är det endast det som du betalar ränta på, och inte hela beviljade beloppet.

Vad är en kontokredit?

En kontokredit är ett lån som du alltid har tillgång till, alltså en ekonomisk buffert. Det är ett skydd mot oförutsedda utgifter men kan också hjälpa dig att ta till vara på tillfällen som innebär att du kan spara eller till och med tjäna pengar.

Krediten är kopplad till ett konto och det belopp du behöver låna betalas ut till det direkt. Antingen är det ett konto som du tecknar hos långivaren som beviljar krediten eller ett vanligt bankkonto som du har sedan tidigare.

I princip fungerar det ungefär som att ha ett kreditkort och du kan genomföra betalningar när det är tomt på kontot upp till ett visst maxbelopp med hjälp av en kontokredit.

Du betalar bara ränta på det belopp du faktiskt utnyttjar och du kan använda krediten hur många gånger som helst så länge du håller dig under maxgränsen. När du blir beviljad ett vanligt snabblån betalar du ränta på hela beloppet, oavsett vad det du lånar till visar sig kosta. När du utnyttjar en kontokredit får du också tillgång till pengarna mycket snabbare än när du ansöker om ett snabblån. Det är helt enkelt betydligt smidigare att utnyttja krediten än att ansöka om ett nytt lån varje gång du behöver pengar. Kontokrediten är i och med det ett ekonomiskt verktyg som kan göra vardagen lite smidigare.

De flesta företag har en kontokredit och för många privatpersoner är detta en praktisk form av lån. Många kopplar en kredit av denna typ till sitt lönekonto eller ett annat konto de använder ofta. Även om du har ett sparkonto eller andra tillgångar kan det vara smart att utnyttja krediten då och då. Detta eftersom det ofta går snabbare att få pengar via kontokrediten än att frigöra medel på annat sätt.

Återbetalningsvillkoren är i regel väldigt flexibla och du brukar kunna bestämma själv hur mycket du vill betala tillbaka varje månad så länge du betalar ett visst minimibelopp. Tänk på att det blir billigare ju snabbare du betalar tillbaka lånet. I takt med att du gör återbetalningar ökar utrymmet för att utnyttja kontokrediten på nytt.
I dag finns det ett mycket stort utbud av kontokrediter på den svenska marknaden. Efter det att sms lån och andra snabblån växte explosionsartat i popularitet för några år sedan har allt fler konsumenter fått upp ögonen för de praktiska kontokrediterna.

I den här guiden ger vi information som hjälper dig att kunna bli beviljad en bra kredit.

En kontokredit (eller kreditkonto som det också kallas) fungerar i princip som en blandning mellan ett snabblån och ett kreditkort. Bland annat villkor och återbetalning liknar till viss del de som förekommer vid snabblån. Du har ett belopp som du kan använda men du tar oftast inte ut allt på samma gång, lite som när du handlar med ett kreditkort. Kontokrediter är ett flexibelt sätt att låna pengar och det tar vanligtvis inte mer än en bankdag att föra över pengar till ditt vanliga bankkonto. Gör du inget uttag har du heller ingenting att betala tillbaka.

Kontokrediten fungerar som en typ av lånekonto där du kan låna pengar varje månad om du behöver det. Det har oftast en något längre och mer flexibel återbetalningstid än ett snabblån och vanligtvis lägre ränta. Räntan beräknas endast på det belopp som du faktiskt utnyttjar och inte hela det beviljade beloppet. Fler snabblångivare gör om sina lån till kreditkonton i dag då detta tycks ha blivit alltmer attraktivt för konsumenterna. Det är ju i stort sett som en vilande kredit på ett digitalt kreditkort.

Beloppen skiljer från olika långivare men är vanligen mellan 3 000 kronor och upp till 50 000 kronor. Det finns i regel ett minimibelopp som du måste betala varje månad, ifall du har nyttjat krediten. En kontokredit har dock oftast en något längre och mer flexibel återbetalningstid än ett snabblån som oftast ska betalas in på några månader, ibland bara en. Det finns långivare som erbjuder kontokredit till dig som har betalningsanmärkningar och det finns också de som inte tar kreditupplysning via UC.

Vad är kontokredit?

Hur ansöker jag om en kontokredit?

Det är i princip lika enkelt att ansöka om en kontokredit som ett lån. Det finns flera olika långivare som erbjuder kreditkonton, det är bara att välja det som är mest fördelaktigt för dig. Alla långivare har inte samma krav på låntagarna, det är därför viktigt att du kontrollerar att du uppfyller kraven hos den långivare du väljer att ansöka om kontokrediten från. Det finns de som accepterar låntagare med betalningsanmärkningar och de som accepterar låntagare utan inkomst, så länge återbetalningsförmågan inte blir ett problem.

När du ansöker om en kontokredit får du fylla i dina personuppgifter samt det önskade lånebeloppet. Hur mycket kredit som du kan komma att beviljas beror på olika faktorer så som inkomst och kreditvärdighet. Det är långivaren som avgör hur mycket de tror att du är kapabel att låna och betala tillbaka. När du ansöker ska du inte enbart fylla i det önskade lånebeloppet utan ibland även hur stort du vill att ditt första uttag ska vara. Ansökningsformulären hittar du enkelt på respektive långivares hemsida.

I samband med att du skickar in din ansökan kan du hos många långivare legitimera dig med ditt BankID och signera din ansökan digitalt. Efter att ansökan skickats in kommer en kreditupplysning tas på dig. Många långivare använder sig av UC, men det finns de långivare som använder sig av andra kreditupplysningsföretag också. Detta kan vara bra för din kreditvärdighet då du slipper registrerade förfrågningar hos UC. Efter att din ansökan har beviljats kommer det beviljade beloppet att aktiveras på ditt kreditkonto och du kan föra över önskat belopp till ditt bankkonto.

Med andra ord: att ansöka om kontokrediter går till på ungefär samma sätt som när du tecknar ett snabblån eller privatlån online. Proceduren är mycket enkel och det tar inte lång tid innan du får besked. Du anger hur högt lånetak du vill ha och dina personuppgifter. Svårare än så är det inte. Efter att du signerat ansökan görs det en kreditprövning. Information om din ekonomi hämtas in automatisk från offentliga register. Ofta kan du få besked om du blivit beviljad krediten samma dag som du ansökt om den.

Ansök till kontokredit

Olika typer av kontokrediter

I grunden finns det två olika typer av kontokrediter.

Om krediten utfärdas av den bank där du har kontot betyder det att saldo kan växla mellan positivt och negativt utan att det får någon större effekt för dig. Så fort du sätter in pengar på kontot justeras krediten och du behöver inte tänka på några återbetalningar eller på att ansöka om att få utnyttja krediten. Räntan dras automatiskt.

Om det det är en annan kreditgivare som betalar ut pengar till ditt konto när du behöver det så meddelar du att du har behov av pengar (ofta via sms) sen görs det en direktutbetalning till kontot i fråga. Pengarna brukar komma in på kontot samma dag eller senast nästa bankdag. Sedan tar du ansvar för att återbetala det belopp du utnyttjat plus ränta.

Alternativ kontokrediter

Var kan jag hitta kontokrediter?

Det finns gott om långivare som erbjuder kontokrediter. Inte sällan erbjuder samma verksamhet också vanliga snabblån så fundera på vilket som passar dig bäst. Vill du ha flexibilitet eller en tydlig återbetalningsplan direkt för hela lånet? Alla har olika avgifter och räntor liksom accepterade lånebelopp och återbetalningstider. Jämför gärna och se vilka som har de bästa villkoren för just kontokredit innan du bestämmer dig för något. Nedan ger vi dig ett par tips på vad du bör titta på när du ska jämföra.

Några saker du bör vara uppmärksam på innan du väljer kontokredit är den effektiva räntan och den minsta möjliga återbetalningstiden för krediten. Hur hög effektiv ränta kan du tänka dig att betala, och hur lång tid vill du ha möjlighet att betala tillbaka krediten på?

Här följer några långivare med kontokredit som vi rekommenderar (klicka för att läsa vår recension):

Hitta bästa kontokrediten

Vem har störst nytta av en kontokredit?

Att ha en buffert i form av en kredit kopplad till ett konto är särskilt värdefullt för dig som har olika inkomster och utgifter månad till månad. Med krediten behöver du inte anpassa dina utgifter lika mycket och har till exempel råd att åka på semester trots att du kanske jobbar lite mindre just den månaden. Om du ofta har behov av att ansöka om ett snabblån på mindre belopp är kontokrediter bättre.

Du som ofta är på jakt efter en bra deal vinner mycket på att kunna agera även när du inte har pengar på kontot. Det kan handla om att du hittar en vara du verkligen behöver till ett väldigt bra pris eller om att du hittar något, på till exempel en auktion online, som du vet att du kommer att kunna sälja med förtjänst.

Om du gillar att ta det säkra före det osäkra är kontokrediter ett bra koncept. Även om du aldrig använder den är det skönt att veta att du har resurser som du snabbt kan använda om till exempel bilen går sönder eller om du plötsligt får behov av mer pengar av någon annan anledning.

Vem passar kontokredit?

Vilka räntor och avgifter har kontokrediter?

Det finns ett stort antal banker och kreditmarknadsinstitut som erbjuder kontokrediter idag. De kan sätta vilken ränta de vill så länge det inte handlar om ocker och de håller sig inom lagstadgade gränser. Det faktum att branschen är så konkurrensutsatt innebär dock att skillnaderna i ränta är mindre än för några år sedan. Den nominella årsräntan hamnar ofta på max 40 % + riksbankens referensränta.

Om du jämför kontokrediter och har en välskött ekonomi kommer du dock att kunna hitta klart lägre räntor än så. Räntan brukar alltså sättas individuellt och vara baserad på din kreditvärdighet. Den kontrolleras med hjälp av ett kreditupplysningsföretag.

Var medveten om att den totala kostnaden för en kredit även påverkas av eventuella avgifter. Det är ofta gratis att utnyttja kontokrediter men det kan också vara avgiftsbelagt.

Det finns både fördelar och nackdelar med en kontokredit, något som också beror på de stora skillnaderna mellan långivarna som erbjuder denna typ av kredit. De skiljer sig framför allt åt i räntor och avgifter beroende på vilken långivare som du lånar hos. Många kontokrediter har inga uttagsavgifter, årsavgifter eller uppläggningsavgifter. Dock finns det så klart kreditkonton som har dessa avgifter, så läs alltid villkoren innan du ansöker om att öppna ett. Tänk på att en kontokredit ändå kan innebära relativt höga kostnader i form av ränta.

Räntan för kontokrediter varierar mellan olika konton, men en sak har de alla gemensamt, och det är att ränta endast betalas på det nyttjade beloppet. Det bästa är att hitta en kontokredit utan avgifter och med endast ränta så att du enkelt kan räkna ut vad det kommer att kosta dig. Men ha med i åtanke att den effektiva exempelräntan, som visserligen ofta är rättvisare än den nominella, ändå kan vara missvisande. Detta för att långivare tenderar visa exempel som gynnar dem, med mycket långa återbetalningstider exempelvis.

Det mest fördelaktiga med en kontokredit är att du endast betalar om du har nyttjat den. Det kan vara en trygghet att ha en kontokredit ifall det någon månad skulle fattas kapital till dina utgifter. I regel kostar det ingenting om du inte använder krediten. Det är bra att ansöka om en kontokredit som endast har ränteavgifter och kolla det noggrant. Tänk på att eventuella uttags- eller transaktionsavgifter kan bli höga om du gör många överföringar/uttag. Försök därför minimera antalet uttag och i stället ta ett större när du väl behöver det.

Ränta kontokredit

Vem kan bli beviljad en kontokredit?

De långivare som erbjuder kontokrediter sätter sina egna villkor för vem de lånar ut till. Räkna med att kraven är något högre än när du ansöker om ett sms-lån eller ett annat snabblån. Ett par grundkrav gäller oavsett vilken långivare du vänder dig till.

  • Du måste ha fyllt 18 år
  • Du får inte ha ett skuldsaldo hos Kronofogden
  • Du måste vara skriven i Sverige och vara svensk medborgare

 

Hur hög inkomst du behöver ha varierar kraftigt och beror inte minst på hur hög kredit du ansöker om. Vissa aktörer i branschen har 2 x månadsinkomsten som högsta kreditgräns. Andra sätter kredittaket vi 30 % av din årslön. Räkna med att du måste ha en deklarerad årsinkomst på minst 120 000 för att överhuvudtaget ha en chans bli beviljad en kontokredit. Fast anställning är ofta, men inte alltid, ett krav.

Vad som förvånar många är att det är fullt möjligt att bli beviljad kontrokrediter trots att man har betalningsanmärkningar. De som erbjuder krediter fäster sig inte så mycket vid enskilda detaljer utan de gör en helhetsbedömning av dina ekonomiska förutsättningar. Har du en fast inkomst som är tillräckligt hög i relation till kreditgränsen du ansökt om brukar inte någon enstaka betalningsanmärkning utgöra ett hinder. Nya betalningsanmärkning är dock ett större problem än äldre anmärkningar.

Om du är ute efter en kredit till ett företag är det bra att veta att det inte spelar någon roll vad du har för bolagsform. I det fallet är det ofta så att både företagets och din egen kreditvärdighet kontrolleras av kreditupplysningsföretaget. Det gäller särskilt om du har enskild firma.

Krav för kontokredit

Kontokrediter och kreditkort liknar varandra

En kortkredit bygger på att du har tillgång till ett fysiskt kort som du betalar med. Det kommer sedan en räkning i efterskott. Kontokrediten kräver inte att har ett plastkort med dig utöver det som är kopplat till kontot. Istället för att ha både ett bankkort och ett kreditkort behöver du alltså bara bankkortet.

Med ett kreditkort lockas du ofta att använda kreditkortet hela tiden, trots att du betalar ränta. Det beror på att du får olika förmåner ju mer du använder kortet. Tänk dock på att utgivaren av kreditkortet tjänar på att du använder det mycket och att det i regel är mer ekonomiskt att använda ett vanligt konto – som du gör när du använder kontokrediter istället för kreditkort.

Med kreditkort behöver du dock inte vänta på att pengar ska betalas ut till ett konto utan du har dem alltid tillgängliga vilket kan vara en fördel.

Det finns dock flera fördelar med ett kreditkort, framför allt att du får bonus och andra fördelar genom att handla med ditt platskort. Exempelvis kan du få rabatt på drivmedel med ett bensinkort. Genom att planera väl så kan ett kort vara ett bättre alternativ än kontokredit.

Läs allt om kreditkort här

Kontokredit och kreditkort liknande

Skillnader mellan kontokredit och kreditkort

En kontokredit och ett kreditkort fungerar på liknande sätt och det kan vara bra att veta skillnaderna innan du bestämmer dig för vilket av dem du ska ansöka om. En kontokredit fungerar som ett bankkonto som du för över pengar ifrån och därför har de oftast bara ränteavgifter. Ett kreditkort kan ha uttagsavgifter och annat som kan leda till högre kostnader. Ett kreditkort är bra om du behöver utnyttja krediten snabbt, ett kreditkonto kräver lite mer framförhållning då överföringstid på en dag generellt sett förekommer.

Räntan på ett kreditkort är oftast lägre än för kontokrediter, dock har ett kreditkort ofta andra avgifter som ett kontokrediten inte har. Vad som passar dig bäst är väldigt individuellt då vi alla använder våra krediter på olika sätt. Det bästa sättet att veta är att göra en uträkning baserad på hur du kommer att använda din beviljade kredit. Båda varianterna är väldigt flexibla och ganska lika varandra, men kontokrediten kan ändå vinna i längden tack vare att du endast betalar ränta för det nyttjade beloppet.

Om du är ute efter ett bra kreditkort för resor erbjuder Bank Norwegian ett fördelaktigt alternativ.

Kontokredit vs kreditkort

Tips till dig som vill jämföra kontokrediter

Många som jämför kontokrediter tittar enbart på räntan. Även om den ofta är helt avgörande för om det är en bra kredit eller inte finns det flera andra faktorer som du bör du ta med i beräkningen. Välj en långivare som har goda omdömen från andra låntagare. De banker och kreditmarknadsinstitut som vi skriver om här på Expressen Låneguiden lever alla upp till de grundkrav du har rätt att ställa som konsument.

Är kredittaket flexibelt? Välj gärna en långivare som är beredd att omförhandla kredittaket när du varit kund ett tag eller har förbättrat din kreditvärdighet. Många har det systemet att du kan få utnyttja krediter upp till ett högre maxbelopp om du har skött alla din återbetalningar enligt avtal. För många är det också en trygghet att välja en aktör som är känd för att kunna erbjuda bra kundsupport.

Jämför kontokredit

Låt en låneförmedlare göra jobbet åt dig

Om du tycker att det låter krångligt att på egen hand söka information om, och jämföra erbjudande från flera olika aktörer som erbjuder kontokrediter, rekommenderar vi att du anlitar en låneförmedlare.

Låneförmedlare beviljar inga krediter men de hjälper dig att hitta rätt bland alla de erbjudanden som florerar på den växande kreditmarknaden. Om du jämför lån och krediter på egen hand måste du först ansöka om flera lån för att sedan kunna jämföra kostnader och övriga villkor och se vilket som är bäst. Låneförmedlaren gör detta åt dig och det tas bara en kreditupplysning.

Låneförmedlare för kontokredit

Ersätter kontokrediter vanliga lån eller är det ett komplement?

Kontokrediter är framförallt ett alternativ till snabblån på små belopp. När det gäller planerade köp på lite större belopp kan du i regel få bättre ränta genom att teckna ett vanligt privatlån på det belopp köpet gäller. Det är alltså fullt normalt att ansöka om ett lån då och då trots att du har en kredit kopplad till ditt konto.

Akta dig för att använda kontokrediten bara för att det är bekvämt – om det finns alternativ som är bättre för din ekonomi.

Kontokredit eller lån

För- och nackdelar med kontokrediter

Det finns både fördelar och nackdelar med en kontokredit jämfört med andra typer av lån och krediter. Fördelarna är till exempel att räntan generellt sett är lägre  än för ett snabblån – och en lägre ränta är alltid att föredra. En annan fördel är att du vanligen kan välja återbetalningstid och återbetalningsbelopp själv, så länge det inte är lägre än det minsta möjliga månadsbeloppet. Dessutom slipper du att ha ännu ett kort i plånboken som kan tappas bort eller som du kan glömma koden till.

Det finns också en del nackdelar med en kontokredit. En av nackdelarna är att det är enkelt att fastna i skuldfällan då du lätt kan förlänga och höja beloppet på ditt konto. En kontokredit har i regel också en högre ränta än ett kreditkort. Om du behöver finansiera något snabbt är en kontokredit inte det bästa alternativet eftersom det vanligen tar en bankdag att föra över pengarna till ditt bankkonto. Det enda som avgör vilken kredit som passar dig bäst är vad du tänker använda den till.

För&nackdelar kontokredit

Fördelar med en kontokredit

Kontokrediter blir allt vanligare och det talar egentligen sitt tydliga språk. Det är lätt att förstå varför denna form av lån har blivit så eftertraktad.

Här är de viktigaste anledningarna till varför marknaden för kontokrediter fortsätter att växa snabbt i Sverige.

  • Att ha tillgång till en kredit är ett snabbt och enkelt sätt att låna pengar på
  • Du betalar enbart ränta på det belopp du faktiskt använder
  • Krediten finns alltid där och innebär en extra ekonomisk trygghet
  • Kontokrediter är flexibla, du väljer hur mycket du vill betala tillbaka varje månad
  • Du slipper att det görs en kreditupplysning varje gång du ansöker om ett lån
  • Du kan ofta höja kredittaket i efterhand vid behov
  • Du kan bli beviljad en kontokredit utan UC och trots att du har betalningsanmärkningar
Fördelar kontokredit

Nackdelar med kontokrediter

Jämfört med andra låneformer finns det också ett par nackdelar med kontokrediter som du bör ta i beaktning.

  • Du behöver ha ordning på din ekonomi och vara noga med att inte överanvända krediten bara för att du kan
  • Att utnyttja kontokrediter innebär oftast att du betalar mer i ränta än för till exempel ett privatlån.
  • Det kan vara frestande att använda krediter till att betala av lån men det är bara en bra idé om räntan på krediten är lägre än lånet du betalar tillbaka

 

Precis som när det gäller alla typer av lån gäller det att bara använda dem när de verkligen skapar värde i relation till vad du får betala.

Nackdelar kontokredit

Vanliga frågor och svar om kontokrediter

Med en kredit kopplad till ditt konto är du alltid likvid och kan hantera oförutsedd utgifter eller greppa en möjlighet i flykten, även när det är nära till löning och därför tomt på kontot. Kontokrediter är en ekonomisk trygghet och du får pengarna snabbare än när du tecknar ett smslån.

Det beror på vad man jämför med. Generellt är det inte en typ av lån man tecknar för att de ger lägsta möjliga kostnad utan kontokrediter har andra fördelar. Jämför gärna olika krediter och välj den billigaste.

Långivare måste alltid ange ränta och avgifter innan du bestämmer dig för om du vill ha ett lån eller inte. Om du inte har tid att jämföra olika kontokrediter så kan en låneförmedlare ta in ett flertal offerter och hjälpa dig med urvalet.

Faran är att du kanske väljer att använda den lite för ofta. Alla köp du gör genom att använda en kredit blir dyrare

Ja, om du inte är nöjd med maxtaket för krediten du blivit beviljad av en långivare kan du ansöka om flera krediter från andra.

Om du har skulder till Kronofogden är du tyvärr chanslös. Gamla skulder som är återbetalda men som fortfarande syns i registren behöver dock inte vara ett hinder för att kunna få en kredit.

Att frigöra kapital tar ofta tid och kräver en aktiv handling från din sida. Istället för att till exempel sälja fondandelar är det hemskt praktiskt att ha en kredit kopplad till lönekontot.

Räkna med dröjsmålsränta och andra avgifter om du inte fullföljer dina förpliktelser gentemot långivaren. Du kan också få betalningsanmärkningar och bli av med krediten om den inte betalas tillbaka i tid.

Sammanfattning

En kontokredit är ett nyare sätt att låna pengar på som har blivit mer och mer populärt. Det är som en blandning mellan ett kreditkort och ett snabblån. Du får helt enkelt ett kreditkonto som du kan föra över pengar med till ditt bankkonto ifall du behöver extra pengar. Om du inte utnyttjar krediten för kontokrediten kommer du inte heller behöva betala tillbaka något. För det mesta är ränta den enda avgiften på en kontokredit, men det bästa är att läsa villkoren hos respektive långivare för att vara säker på saken.


En kontokredit är ett belopp du alltid har snabb tillgång till. Alltså ett lån som du så att säga ansöker om en gång för alla. Krediten gäller ett maxbelopp och du kan låna hur många gånger du vill så länge du har marginal upp till lånetaket. För många är detta ett bra alternativ till ett kreditkort som innebär ett extra kort att hålla reda på.

Om det är banken där du har ditt konto som beviljat krediten behöver du inte tänka på återbetalningar om du få in pengar på kontot varje månad. Det är en fördel med att ha kontokrediten kopplad till sitt lönekonto. Om det är en annan långivare som gör utbetalningar till ditt konto reglerar du skulden ganska fritt månadsvis.

Kontokrediter är mycket användbara och bra att ha som en extra trygghet, om något skulle hända.

Sammanfattning kontokredit