Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?

Den effektiva räntan är lånets alla kostnader, räntan plus övriga kostnader. Det kan handla om både aviavgifter och uppläggningsavgift. Den effektiva räntan är med andra ord totalkostnaden du betalar när du lånar pengar medan den nominella räntan bara är själva räntan för lånet, utan övriga avgifter inräknade.

För att få en bild av hur dyrt ett lån är ska du alltid titta på den effektiva räntan. Ser du bara till den nominella räntan utelämnar du en rad avgifter som höjer totalkostnaden för ditt lån.

Den effektiva räntan är nästan alltid högre än den nominella räntan. Detta eftersom den inkluderar alla kostnader för lånet medan den nominella räntan bara visar räntan för själva lånet. Men faktum är att den effektiva räntan ofta är högre även om långivaren inte tar ut några övriga kostnader.

Räntan på lån räknas ofta på årsbasis och i Sverige brukar lån betalas i form av månatliga betalningar bestående av ränta och amortering. Eftersom lånet minskar varje månad måste långivaren kompensera med en högre effektiv ränta för att summan av räntebetalningarna ska matcha långivarens nominella ränta i slutet av löptiden. Gör långivaren inte det kommer räntebetalningarna bli lägre än långivarens nominella ränta. Detta kallas för sammansatt ränta.

När du jämför lån för att hitta den bank eller långivare som har lägst ränta ska du alltid titta på den effektiva räntan och inte den nominella räntan. Du får en mer rättvis bild av lånets totalkostnader om du jämför den effektiva räntan eftersom den inkluderar alla kostnader som tillkommer.

En långivare med låg nominell ränta behöver inte vara billigare än en konkurrent med högre nominell ränta om det visar sig att det tillkommer många övriga avgifter till lånet utöver räntan. Därför är det viktigt att jämföra den effektiva räntan.

Det är inte helt lätt att själv räkna ut den effektiva räntan på ett lån. Särskilt inte med tanke på att många banker och långivare inte direkt skyltar med vilka övriga kostnader som tillkommer till lånet. Som tur är måste långivarna presentera sina effektiva räntor. Detta enligt Konsumentkreditlagen. Lagen gör det lättare för låntagarna att se vilka långivare som billigast och vilka som är dyrast.

I sin marknadsföring är det dock fortsatt vanligt att bankerna presenterar sina nominella räntor.

Den ränta du betalar på ett lån kan antingen vara rörlig eller fast. En fast ränta innebär att du betalar samma ränta under hela bindningstiden. Om du däremot har en rörlig ränta så förändras den efter det rådande ränteläget på marknaden. Rent historiskt har den rörliga räntan varit lägre än den fasta.

Fördelen med en fast ränta är tryggheten. Du vet vad du kommer betala för ditt lån oavsett vad som händer på marknaden. Nackdelen med den fasta räntan är i stället den rörliga räntans fördel. Med rörlig ränta kan du nå riktigt låga räntekostnader, vilket inte är möjligt med en fast ränta. Med en rörlig ränta får du dock inte samma trygghet och rent teoretiskt kan räntan bli hur hög som helst.

Om du har rörligt ränta kan den förändras med tiden. Men för att en bank eller långivare ska få ändra räntan måste du informeras om det.

En bank eller långivare får inte heller höja räntan hur som helst. Det måste finnas särskilda skäl för att en räntehöjning ska vara befogad. Dessutom måste det stå i låneavtalet att långivaren har rätt att ändra räntan.

Då får långivaren höja räntan på ett lån

• Om långivaren fått högre upplåningskostnader eller andra kostnadsökningar som inte gick att förutspå.
• Om ett kreditpolitiskt beslut ligger bakom höjningen.

Den nominella räntan är den ränta en långivare tar ut för lånet. Vilken nominell ränta du får beror på din ekonomiska situation. I samband med att du ansöker om lånet kommer långivaren göra en kreditupplysning på dig för att bilda sig en uppfattning av din förmåga att betala tillbaka lånet.

Har du många kreditupplysningar sedan tidigare kan det påverka din kreditvärdighet negativt. Det kan leda till att du antingen inte beviljas lånet eller får en högre ränta än du först hade räknat med. Detsamma gäller om du vill ta ett lån med betalningsanmärkning. Då får du ofta räkna med en högre nominell ränta.

Faktorer som påverkar din ränta

• Din inkomst
• Dina skulder
• Eventuella betalningsanmärkningar
• Lånebelopp
• Återbetalningstid
• Antalet kreditupplysningar