rad med pengar symboliserar högkostnadskredit

Högkostnadskrediter

Den första september 2018 genomfördes en rad förändringar i syfte att påverka marknaden för högkostnadskrediter. Tanken var att ge bättre skydd åt konsumenter och minska risken för att hamna i en farlig lånespiral. Arbetet med den nya konsumentkreditlagen hade då pågått sedan i april 2015 så det är ett gediget arbete som ligger bakom regleringen.

En av de viktigaste förändringarna var att man lanserade begreppet högkostnadskrediter, som alltså inte förekom tidigare. Innan dess var marknaden för sms-lån och andra smålån, det som idag alltså kallas högkostnadskrediter, tämligen oreglerad.

  • Northmill
    Lånebelopp

    1 000 - 50 000 kr

    Ränta från

    7.9 - 25.9%

    Åldersgräns

    20 år

    Utbetalning

    0-1 dag

    Betalningsanm. ok

    Ja

    Utan UC

    Nej

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Enkel ansökan
    Betala bara för krediten du använder
    Möjligt att påverka återbetalningen
    Räkneexempel lån: 25 000 kr i 5 år. Totalt att återbetala 35 459 kr på 60 avbetalningar = 591 kr/mån. Nom. rörlig ränta 12,9%. Eff. ränta 15,75% (administrativ månadsavgift 19 kr, uppl. avgift 0 kr, uttagsavgift 195 kr).
    Låna utan uc:
    Nej
    Betalningsanmärkningar:
    Ja,
    Min-/max låneperiod:
    5-72 mån
    Ansök med BankID:
    Ja
    Direktutbetalning:
    Nej
    Uppläggningsavgift:
    kr
    Fakturaavgift:
    19 kr
  • Fairlo
    Lånebelopp

    10 000 - 70 000 kr

    Ränta från

    20.00 - 29.00%

    Åldersgräns

    20 år

    Utbetalning

    Direkt

    Betalningsanm. ok

    Ja

    Utan UC

    Ja

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Smidig ansökan
    Ok med betalningsanmärkning
    Inga dolda avgifter
    Räkneexempel lån: 30 000 kr i 1 år. Totalt att återbetala 34 566 kr på 12 avbetalningar = 2 881 kr/mån. Nom. bunden ränta 27%. Eff. ränta 30,6% (aviavgift 0 kr, uppl. avgift 0 kr).
    Låna utan uc:
    Ja, Bisnode
    Betalningsanmärkningar:
    Ja,
    Min-/max låneperiod:
    0-6 år
    Ansök med BankID:
    Ja
    Direktutbetalning:
    Ja, (SEB, Swedbank, Handelsbanken, Nordea, Danske Bank)
    Uppläggningsavgift:
    kr
    Fakturaavgift:
    0 kr
  • Ferratum
    Lånebelopp

    1 000 - 40 000 kr

    Ränta från

    43.99%

    Åldersgräns

    21 år

    Utbetalning

    Direkt

    Betalningsanm. ok

    Ja

    Utan UC

    Ja

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Enkel och tydlig ansökningsprocess
    Ingen säkerhet krävs
    Använder inte UC
    Räkneexempel lån: 25 000 kr i 1 år. Totalt att återbetala 30 958,33 kr på 12 avbetalningar = 2 580 kr/mån. Nom. ränta 43.99%. Eff. ränta 54,05% (aviavgift 0 kr, uppl. avgift 0 kr).
    Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallakonsument.se.
    Låna utan uc:
    Ja, Creditsafe
    Betalningsanmärkningar:
    Ja, upp till 6 anmärkningar
    Min-/max låneperiod:
    1-25 mån
    Ansök med BankID:
    Ja
    Direktutbetalning:
    Ja, (Nordea, Swedbank, SEB, Handelsbanken)
    Uppläggningsavgift:
    kr
    Fakturaavgift:
    0 kr
  • Brixo
    Lånebelopp

    3 000 - 50 000 kr

    Ränta från

    28.95%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    0-1 dag

    Betalningsanm. ok

    Ja

    Utan UC

    Ja

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Använder inte UC
    Krävs ingen säkerhet för lånet
    Inga övriga avgifter
    Räkneexempel lån: 10 000 kr i 1 år. Totalt att återbetala 11 640 kr på 12 avbetalningar = 970 kr/mån. Nom. bunden ränta 28,95%. Eff. ränta 33,1% (aviavgift 0 kr, uppl. avgift 0 kr).
    Låna utan uc:
    Ja, Bisnode
    Betalningsanmärkningar:
    Ja,
    Min-/max låneperiod:
    12-48 mån
    Ansök med BankID:
    Ja
    Direktutbetalning:
    Nej
    Uppläggningsavgift:
    kr
    Fakturaavgift:
    0 kr
  • Lumify
    Lånebelopp

    2 000 - 70 000 kr

    Ränta från

    39.5%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    Direkt

    Betalningsanm. ok

    Nej

    Utan UC

    Ja

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Lån utan UC
    Betala bara för nyttjad kredit
    Möjlighet att påverka sin återbetalning
    Räkneexempel lån: 5 000 kr i 6 månader. Totalt att återbetala 7 468,27kr på 6 avbetalningar = ca 1 244,7 kr/mån. Nom. bunden ränta 39,5%. Eff. ränta 125,59% (aviavgift 60 kr, uppl. avgift 685 kr, förlängningsavgift 685 kr).
    Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallakonsument.se.
    Låna utan uc:
    Ja, Creditsafe
    Betalningsanmärkningar:
    Nej
    Min-/max låneperiod:
    - år
    Ansök med BankID:
    Ja
    Direktutbetalning:
    Ja,
    Uppläggningsavgift:
    kr
    Fakturaavgift:
    60 kr
  • Binly
    Lånebelopp

    2 000 - 50 000 kr

    Ränta från

    42.5%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    Direkt

    Betalningsanm. ok

    Nej

    Utan UC

    Ja

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Betala för utnyttjad kredit
    Ingen UC
    Låna till vad du vill
    Låneexempel: 9 500 kr i 10 månader. Nom. ränta 42,50%. Eff. ränta 198,86%. Kostnad 1 465 kr/mån i snitt. Totalt 14 648 kr. Startavgift 120 kr, aviavgift 60 kr.
    Låna utan uc:
    Ja, Creditsafe
    Betalningsanmärkningar:
    Nej
    Min-/max låneperiod:
    3-96 mån
    Ansök med BankID:
    Ja
    Direktutbetalning:
    Ja,
    Uppläggningsavgift:
    0 - 120
    Fakturaavgift:
    60 kr
  • Klara Lån
    Lånebelopp

    1 000 - 150 000 kr

    Ränta från

    2.99 - 39.5%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    1-2 dagar

    Betalningsanm. ok

    Ja

    Utan UC

    Ja

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Ingen säkerhet krävs
    Enkelt att ansöka
    Få svar på skärmen
    Räkneexempel lån: 30 000 kr i 2 år. Totalt att återbetala 38 808 kr på 24 avbetalningar = 1 617 kr/mån. Nom. rörlig ränta 26,05%. Eff. ränta 29,4% (aviavgift 0 kr, uppl. avgift 0 kr).
    Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallakonsument.se.
    Låna utan uc:
    Ja, Creditsafe
    Betalningsanmärkningar:
    Ja,
    Min-/max låneperiod:
    1-10 år
    Ansök med BankID:
    Ja
    Direktutbetalning:
    Nej
    Uppläggningsavgift:
    kr
    Fakturaavgift:
    0 kr
  • Vivus
    Lånebelopp

    2 000 - 20 000 kr

    Ränta från

    39%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    Direkt

    Betalningsanm. ok

    Ja

    Utan UC

    Ja

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Ok med betalningsanmärkning
    Använder inte UC
    Möjlighet att höja kreditgränsen
    Räkneexempel lån: 10 000 kr i 4 månader. Totalt att återbetala 12 027 kr på 4 avbetalningar = 3 006,75 kr/mån. Nom ränta 39%. Eff. ränta 99,5% (aviavgift 0 kr, uppl. avgift 285 kr).
    Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallakonsument.se.
    Låna utan uc:
    Ja, Bisnode
    Betalningsanmärkningar:
    Ja,
    Min-/max låneperiod:
    0.25-12 mån
    Ansök med BankID:
    Ja
    Direktutbetalning:
    Ja, (Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank, Danske Bank)
    Uppläggningsavgift:
    kr
    Fakturaavgift:
    0 kr
  • Flexkontot
    Lånebelopp

    3 000 - 30 000 kr

    Ränta från

    43.98%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    0-2 dagar

    Betalningsanm. ok

    Ja

    Utan UC

    Ja

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Låna med betalningsanmärkning
    Använder inte UC
    Betala bara ränta på utnyttjad kredit
    Räkneexempel lån: 10 000 kr i 1 år. Totalt att återbetala 13 440 kr på 12 avbetalningar = 1 120 kr/mån. Nom. bunden ränta 43,98%. Eff. ränta 76,8% (aviavgift 25 kr, uppl. avgift 475 kr).
    Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallakonsument.se.
    Låna utan uc:
    Ja, Bisnode
    Betalningsanmärkningar:
    Ja,
    Min-/max låneperiod:
    - år
    Ansök med BankID:
    Ja
    Direktutbetalning:
    Nej
    Uppläggningsavgift:
    kr
    Fakturaavgift:
    25 kr
  • Smspengar
    Lånebelopp

    1 000 - 30 000 kr

    Ränta från

    39.8%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    Direkt

    Betalningsanm. ok

    Nej

    Utan UC

    Ja

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Smidig låneprocess
    Krävs ingen säkerhet
    Bra kundtjänst
    Räkneexempel lån: 15 000 kr i 1 år. Totalt att återbetala 21 430 kr på 12 avbetalningar = 1 787 kr/mån. Nom. rörlig ränta 39,8%. Eff. ränta 58,91% (aviavgift 45 kr, uppl. avgift 280 kr, uttagsavgift 95 kr).
    Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallakonsument.se.
    Låna utan uc:
    Ja, Creditsafe
    Betalningsanmärkningar:
    Nej
    Min-/max låneperiod:
    - år
    Ansök med BankID:
    Ja
    Direktutbetalning:
    Ja,
    Uppläggningsavgift:
    kr
    Fakturaavgift:
    45 kr
  • Nstart
    Lånebelopp

    10 000 - 50 000 kr

    Ränta från

    23.95%

    Åldersgräns

    21 år

    Utbetalning

    1-2 dagar

    Betalningsanm. ok

    Ja

    Utan UC

    Nej

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Ok med betalningsanmärkning
    Låna med medsökande
    Erbjuder låneskydd
    Räkneexempel lån: 50 000 kr i 5 år. Totalt att återbetala 87 211 kr på 60 avbetalningar = 1 437 kr/mån. Nom. rörlig ränta 23,95%. Eff. ränta 27,99% (uppl. avgift 995 kr).
    Låna utan uc:
    Nej
    Betalningsanmärkningar:
    Ja,
    Min-/max låneperiod:
    1-60 mån
    Ansök med BankID:
    Ja
    Direktutbetalning:
    Nej
    Uppläggningsavgift:
    0 - 995
    Fakturaavgift:
    0 kr

Vad betyder högkostnadskredit?

Om räntan på ett lån överstiger Riksbankens referensränta med mer än 30 % är det per definition fråga om en högkostnadskredit. Detta måste framgå på ett tydligt sätt i samband med ansökan. Även i marknadsföringen av denna typ av lån och krediter, som ska vara måttfull och saklig enligt lagen, ska det “tydligt framgå om ett lån är en högkostnadskredit“.

Det måste också anges att man som konsument kan få hjälp vid skuldsättning. Dyrare snabblån paketeras med andra ord på ungefär samma sätt som cigaretter i och med den nya lagstiftningen. Alla som tar en högkostnadskredit ska vara medvetna om de högre kostnaderna.

Bättre skydd för konsumenter

Att stifta lagar är en ganska trög process och om samhället förändras snabbt inom ett område kan vissa regler vara utdaterade och svara dåligt mot de faktiska behoven. Marknaden för snabblån växte mycket snabbt i början av 2000-talet och helt nya lånetjänster fanns plötsligt tillgängliga.

Det blev helt enkelt lättare än det någonsin varit att låna pengar. I vissa fall alldeles för lätt och till alldeles för hög ränta. Många hamnade i skuldfällor, mycket på grund av dyra smålån och krediter där de verkliga kostnaderna dolts i finstilta avtalsparagrafer. Den effektiva räntan kunde i praktiken ligga på över 25 000 % för ett vanligt snabblån! Det var med andra ord fråga om rent ocker i vissa fall. Många gånger gick det ut över låntagare som kanske inte borde ha blivit beviljade ett lån överhuvudtaget men som släppts igenom på grund av bristande kreditkontroll.

Efter regleringen är det tryggare att låna

Dagens lån utan UC och andra högkostnadskrediter lyder med andra ord under striktare reglering och kontroll. Det ska vara lätt för alla konsumenter att se prislappen på sitt lån, och inte bli beviljade lån som de inte kan betala tillbaka.

Om du hittar högkostnadskrediter som du tycker marknadsförs på ett sätt som inte är måttfullt eller som på något annat sätt bryter mot konsumentkreditlagen kan du göra en anmälan till Konsumentverket.

Den nya konsumentkreditlagen gäller inte i sin helhet när du gör ett köp mot faktura eller tar ett bostadslån och lämnar bostaden som säkerhet. Däremot gäller den när du lånar pengar och när du ansöker om att få tillgång till en konsumentkredit.

Tak för ränta och total kostnad

Det har införts ett räntetak och ett tak för hur höga de totala kostnaderna för ett lån får vara. Räntetaket innebär att räntan inte får vara högre än referensräntan + 40 %. Kostnadstaket sätter en gräns för hur mycket en konsument som mest ska behöva betala för ett lån. Gränsen går vid det belopp som lånet består av, vilket är mycket pedagogiskt. Den som lånar 5 000 kronor ska alltså inte behöva betala mer än 5 000 kronor + själva lånet. Med kostnaden menas räntan och lånets avgifter. Även dröjsmålsränta och inkassokostnader räknas in i räntetaket och det skyddar dig om du har hamnat i en situation där du helt enkelt inte kan betala tillbaka lånet.

Referensräntan sätts en gång i halvåret av Riksbanken. De datum som gäller är 1 januari och 1 juli. 1 juli 2019 sattes referensräntan till 0,00 procentenheter. Referensräntan kan i vissa fall vara negativ men det är vanligare att den ligger betydligt högre än den gör idag. Man kan alltså säga att även högkostnadskrediter är förhållandevis billiga för närvarande.