Låna till kontantinsats

Vid köp av en bostad behöver de allra flesta ta ett bolån för att finansiera köpet. Ett bolån får dock inte motsvara mer än 85 procent av bostadens pris. Resterande del måste finansieras via en kontantinsats. Det innebär alltså att kontantinsatsen måste vara minst 15 procent av bostadens pris. För en bostad som kostar 3 miljoner innebär det en kontantinsats på minst 450 000 kronor.

Alla har dock inte så mycket pengar att lägga i kontantinsats. Lösningen på det problemet blir då att låna till kontantinsatsen. Men eftersom bolånet inte får vara större än 85 procent av bostadens pris måste kontantinsatsen finansieras med ett annat typ av lån, nämligen ett privatlån.

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet vilket innebär att du kan använda pengarna till precis vad du vill, exempelvis finansiera kontantinsatsen. Dessutom kan du låna ganska höga belopp till lång återbetalningstid vilket gör att ett privatlån passar bra som ett kontantinsatslån.

Hur mycket du får låna till kontantinsats varierar mellan olika banker och långivare. De långivare som lånar ut störst belopp lånar vanligtvis ut mellan 500 000 – 600 000 kronor, vilket är tillräckligt för bostäder som kostar mellan 3,3 – 4 miljoner kronor.

Som tidigare nämnts måste kontantinsatsen vid köp av bostad vara minst 15 procent. Vanligtvis är det bäst att betala så mycket som möjligt i kontantinsats eftersom du då får ned både din amorteringsgrad och räntekostnader för bolånet. Har du däremot tänkt att låna till hela eller stora delar av kontantinsatsen är det dock bäst att ta ett så litet lån som möjligt. Detta beror på att räntan för ett kontantinsatslån är högre än räntan för bolån. Det innebär alltså att ju större lån du tar till kontantinsatsen, desto dyrare kommer din totala boendekostnad bli.

I stort sett alla som köper en bostad är behov av ett bolån för att finansiera köpet. Sedan bolånetaket infördes 2010 är det inte möjligt att teckna ett bolån utan kontantinsats. Detta eftersom du inte får låna mer än 85 procent av bostadens köpeskilling. Resterande del måste du finansiera med en kontantinsats. Hur du får ihop pengarna till kontantinsatsen kan du dock bestämma själv. Antingen genom att själv spara ihop pengarna eller teckna ett lån. En del använder båda delar och använder så mycket sparpengar som möjligt för att sedan ta ett lån för den återstående delen. Oavsett hur du väljer att göra måste du ha en kontantinsats för att köpa dig en bostad.

Att låna till kontantinsats är inte kostnadsfritt. Därför måste du göra vad du kan för att hitta ett så billigt och bra lån som möjligt. Detta gör du lättast genom att jämföra bankernas låneerbjudanden åt.

I tabellen högst upp på sidan kan du få en bild av hur mycket ett kontantinsatslån kostar hos respektive långivare och hur mycket du kan låna. Du får även veta vilka återbetalningstider som erbjuds hos respektive långivare och bank.

Nedan följer en steg-för-steg-guide hur du gör för att hitta det bästa lånet till kontantinsatsen.

För att räkna ut hur stor kontantinsats du behöver måste du veta vad bostaden du är intresserad av kostar. Du bör även ansöka om ett lånelöfte hos banken för att försäkra dig om att du har råd att köpa den bostad du vill ha. Din totala kontantinsats måste sedan uppgå till minst 15 procent av köpeskillingen. Om du lånar till hela kontantinsatsen ska den alltså motsvara 15 procent av bostadens slutpris. Om du däremot kan lägga in sparpengar i kontantinsatsen behöver du inte teckna ett lika stort lån.

Exempel: Alex köper en bostad för 3 000 000 kronor. Han tar ett lån på 15 procent av bostadens pris för att finansiera hela kontantinsatsen.

3 000 000 X 0,15 = 450 000 kronor.

Alex måste betala en kontantinsats på 450 000 kronor.

När du vet hur stort lån du behöver till kontantinsatsen har det blivit dags att jämföra bankernas erbjudanden med varandra för att hitta det lånet som är billigast och bäst.

Dessa saker ska du fokusera på i din jämförelse

• Den effektiva räntan. Den effektiva räntan avser räntan för lånet inklusive alla övriga avgifter som tillkommer, exempelvis aviavgifter. Genom att jämföra bankernas effektiva räntor kan du vara säker på att hitta det billigaste lånet.
• Återbetalningstiden. Vilken återbetalningstid som erbjuds påverkar hur mycket räntekostnader du i slutändan kommer att betala. Välj en återbetalningstid som känns lagom för dig. Du vill inte ha för lång återbetalningstid eftersom det resulterar i högre räntekostnader. Men du vill samtidigt inte ha en för kort återbetalningstid eftersom du då kan få svårt att betala dina skulder i tid om räntan höjs eller om du skulle råka ut för en oförutsedd utgift.

När du hittat lånet som passar dig är det bara att ansöka. Att ansöka om ett lån till kontantinsatsen tar inte mer än ett par minuter, oavsett vilken bank du väljer. Det är väldigt tydligt vilken information som efterfrågas av dig och inom vanligtvis ett dygn har banken återkommit med sitt låneerbjudande.

Att teckna ett lån till kontantinsats är inget du ska göra innan du tänkt igenom ditt beslut noggrant i förväg. Många gånger handlar lånen om hundratusentals kronor till en relativt hög ränta. Eftersom lånen betalas tillbaka under många år kommer du betala väldigt mycket i räntekostnader. Under dessa år har du inte heller någon aning om vad som kommer hända med marknadsräntorna. Vill det sig riktigt illa stiger räntorna kraftigt och du får svårt att betala tillbaka din skuld.

3 saker att tänka på innan du lånar till kontantinsats

• Behöver du verkligen pengarna? Börja med att fundera över ditt behov av pengarna. Behöver du verkligen låna till en kontantinsats eller har du sparpengar du kan använda dig av? Har du inte några andra billigare alternativ är dock ett kontantinsatslån en bra väg att gå.
• Kan du få ihop pengarna på annat sätt? Det är självklart lätt att låna pengar från en bank men om du har möjlighet att låna från familj och vänner kan även det vara ett bra alternativ. Då slipper du ta ett lika stort lån för att finansiera kontantinsatsen.
• Låna inte mer än nödvändigt. Om du beslutat dig för att låna till kontantinsatsen är det viktigt att du inte lånar mer än nödvändigt. Räkna ut noga hur mycket pengar du behöver och låna inte mer än så.

I samband med ett bostadsköp är det många nya begrepp du kommer att stöta på. Två av dessa är kontantinsats och handpenning. Många personer blandar ihop dessa begrepp men trots att de hänger ihop har orden två olika betydelser och fyller olika funktioner vid ett bostadsköp.

Detta är en kontantinsats

Som vi varit inne på kan ett bolån högst uppgå till 85 procent av bostadens slutpris. Resterande 15 procent utgörs av det som kallas för kontantinsats och finansieras vanligtvis med köparens sparpengar. Anledningen till att man själv måste betala en kontantinsats är bland annat för att undvika överskuldsättning hos den svenska befolkningen. För även om det är så att det går att låna till kontantinsatsen brukar de flesta betala kontantinsatsen med egna pengar. På så vis är bostaden bara belånad till max 85 procent medan du som bostadsköpare faktiskt äger resterande del.

Bankerna vill inte heller låna ut pengar som motsvarar hela bostadens värde, detta eftersom priserna på bostäder kan gå upp och ned. Vid ett prisras skulle det resultera i att du har ett bolån som är högre än vad din bostad är värd. Skulle du sedan få problem att betala dina skulder har du ingen bostad som täcker bolånet och då kan inte banken vara garanterad att få tillbaka sina pengar.

Detta är en handpenning

Att köpa eller sälja en bostad är en utdragen process som tar lång tid. Det sista man som säljare vill är därför att en köpare ska dra sig ur försäljningen så man tvingas starta om på nytt.

För att förhindra detta betalar köparen en handpenning i samband med att man skriver på överlåtelseavtalet. Handpenningen motsvarar 10 procent av bostadens försäljningspris och är en del av kontantinsatsen. I samband med tillträdet betalas sedan bolånet ut och då betalar köparen resterande 5 procent av kontantinsatsen. Då har köparen alltså betalat 10 procent av kontantinsatsen (även kallat handpenning) och ytterligare 5 procent vid tillträdet. Alltså totalt 15 procent av försäljningspriset.

Att låna till kontantinsats medför vissa risker som kan vara bra att känna till. Eftersom du lånar till större delen av din bostad blir du extra räntekänslig, även en liten justering av räntan kommer påverka din månatliga kostnad, och med tanke på att räntan för ett kontantinsatslån redan är relativt hög riskerar du få svårare att betala dina skulder i tid.

Förutom att du blir mer räntekänslig får du sämre skuldkvot, det vill säga att förhållandet mellan din inkomst och dina utgifter minskar. Detta leder till sämre kreditvärdighet och därmed blir det svårare för dig att teckna andra lån om du skulle behöva göra det.

Tänk på! Teckna bara ett lån till kontantinsats om du verkligen är säker på att du kommer kunna betala tillbaka det. Ta då även höjd för eventuella räntehöjningar.

Sedan ett antal år tillbaka finns det ett amorteringskrav som innebär att du som har ett bolån som överstiger 50 procent av bostadens värde måste amortera på ditt lån. Detta kallas för belåningsgrad. Har du en belåningsgrad på mellan 50-70 procent måste du amortera minst 1 procent av lånet varje år. Har du en belåningsgrad på mellan 70-85 procent måste du amortera minst 2 procent.

Sedan införandet av amorteringskravet har det skärpts ytterligare och numera måste en person som lånar mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst amortera ytterligare 1 procent. Detta kan slå hårt mot många och därmed påverka dina möjligheter att låna till kontantinsats. Endast 1 procent må låta lite men för ett lån på flera miljoner innebär det tusentals kronor extra varje månad. Har du inte goda marginaler kan det därmed bli svårt att även låna till kontantinsats. Risken är helt enkelt att dina utgifter blir för stora för att klara av att hantera ytterligare ett lån.