Lån med betalningsanmärkning

• Du behöver lösa en akut utgift och saknar sparade pengar.
• Du ska samla dyra lån och krediter för att förbättra din betalningsförmåga.
• Anmärkningen avser en skuld som du har löst.
• Du har ekonomin som krävs för att hantera ett nytt lån.

På Expressen Låneguiden hjälper vi dig jämföra räntor och övriga kostnader hos landets ledande aktörer för att du ska kunna hitta ett så bra och fördelaktigt lån som möjligt.

När du lånar pengar med betalningsanmärkning har du färre långivare att välja mellan, vilket i sin tur försvårar möjligheterna att hitta ett billigt lån.

Därför blir det extra viktigt för dig att du lånar pengar hos en långivare med bra villkor. För att hitta lånet med bäst villkor bör du därför jämföra långivarna åt. Hos oss på Expressen Låneguiden kan du jämföra lån med betalningsanmärkning och välja det billigaste för dig.

Jämför följande när du ska låna pengar med betalningsanmärkning

• Den effektiva räntan. När du jämför lånen ska du titta på den effektiva räntan. Det är räntan för lånet inklusive alla avgifter. Jämför du den effektiva räntan så jämför du lånens totalkostnad med varandra. Ser du bara till den nominella räntan missar du alla övriga avgifter som gör lånen dyrare.
• Återbetalningstiden. Du vill att långivaren ska erbjuda en återbetalningstid som passar dig. För lång återbetalningstid innebär högre räntekostnad. Om du däremot väljer för kort återbetalningstid kan du få svårt att betala din skuld i tid vilket kan resultera i att ärendet går vidare till inkasso och Kronofogden.

En betalningsanmärkning är en notering som visar att du inte har betalat dina skulder i tid. Det innebär att du har misskött dina tidigare betalningar, exempelvis en räkning som du försummat.

Det tar relativt lång tid innan du får en betalningsanmärkning eftersom räkningen först skickas till ett inkassobolag innan den skickas vidare till Kronofogden. Inkassobolaget skickar dessutom ut flera påminnelser till dig och ger dig chansen att upprätta en betalningsplan.

När ärendet lämnas över till Kronofogden och skulden fortfarande inte betalas får du en anmärkning i registret som är synlig vid en kreditupplysning.

Det är kreditupplysningsföretagen som utfärdar betalningsanmärkningar men det är Kronofogden som beslutar om en betalningsanmärkning ska utfärdas eller inte. Om du sedan beställer en tjänst, produkt eller lånar pengar kommer det tas en kreditupplysning på dig och då kommer dina tidigare betalningsanmärkningar att synas. Det försvårar dina möjligheter att exempelvis få låna pengar eftersom långivaren inte kan vara säker på att du kan betala tillbaka skulden i tid.

En betalningsanmärkning behöver inte vara en notering för en aktuell skuld. Det kan vara så att du betalat av skulden men att din betalningsanmärkning fortfarande finns kvar. Om du vid upprepade tillfällen inte betalar dina skulder kan du få flera betalningsanmärkningar.

Hur länge syns en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är synlig i 3 år från det att den först registrerades.

Även om du skulle uppfylla alla de krav som vi tagit upp är det inte säkert att du får låna pengar med betalningsanmärkning. Långivaren tar en kreditupplysning på dig för att bedöma din betalningsförmåga i samband med att du skickar in din ansökan.

För att bedöma din ekonomiska situation tittar långivaren bl.a. på följande saker.

• Din inkomst
• Tillgångar
• Dina skulder och krediter
• Antal kreditupplysningar
• Eventuella betalningsanmärkningar
• Skulder hos Kronofogden

Din möjlighet att beviljas lån med betalningsanmärkningar beror även på hur många anmärkningar du har. Det är en stor skillnad på att bara ha någon enstaka betalningsanmärkning eller ett tiotal. Hur länge du haft den och hur stor skulden är påverkar även det dina möjligheter att låna pengar.

När en långivare gör sin bedömning av din betalningsförmåga använder de sig ofta av KALP-kalkylen. KALP står för kvar att leva på och används för att räkna ut hur mycket du kommer ha kvar att leva på efter att utgifter som boende, lån, transport och liknande dragits från din disponibla inkomst. För att lånet ska beviljas måste du ha tillräckligt med pengar över för att exempelvis klara oförutsedda utgifter eller kraftiga räntehöjningar.

Är du osäker på om du har en betalningsanmärkning eller inte kan du alltid vända dig till ett kreditupplysningsföretag och fråga, exempelvis UC.

Behöver du låna en större summa pengar är ett privatlån rätt väg att gå för dig. Med en betalningsanmärkning kan det dock finnas vissa begränsningar vad gäller hur mycket du får låna. Hos nästan alla privatlåneaktörer får du låna en mindre summa om du ansöker om ett lån med betalningsanmärkning än utan.

Du får även räkna med en högre ränta när du ansöker om privatlånet eftersom du utgör en större risk för långivaren med din anmärkning.

En bil är kanske inte något som är en självklarhet för alla, men för personer på landsbygden eller på platser där det inte finns kollektivtrafik kan den vara avgörande.

Billån med betalningsanmärkning avser ett lån utan säkerhet, det vill säga ett vanligt privatlån. Hur pass dyr bil du kan köpa avgörs därför av hur stort lån du beviljas. Vanligtvis skruvas ditt lånebelopp ned något när du ansöker om lån med betalningsanmärkning.

Det finns flera anledningar till att ta lån med betalningsanmärkning. En sådan anledning är för att samla lån, det innebär att du tar ett större privatlån för att betala av dina mindre smålån. Ett sådant lån har lägre ränta än flera dyra smålån och på så vis kan du sänka dina månadskostnader.

Möjligheten att samla lån med betalningsanmärkning är idag ganska stor. I listningen högst upp på sidan ser du vilka lån du kan teckna för att samla dina dyra smålån.

Vill du inte att din kreditvärdighet ska påverkas negativt av din låneansökan kan du alltid ansöka om ett lån utan UC med betalningsanmärkningar.

När du väljer att låna utan UC kommer ett annat kreditupplysningsföretag genomföra kreditprövningen på dig. Det innebär att din kreditvärdighet hos UC inte kommer påverkas negativt av din låneansökan och därmed förbättrar du dina chanser att få lånet beviljat.

I listningen ser du vilka långivare vi samarbetar med som inte använder sig av UC i sina kreditupplysningar.

Tips! Du som letar efter ett lån utan UC med betalningsanmärkning hittar som störst utbud inom sms lån och andra högkostnadskrediter.

Skulle du nekas lån på grund av en betalningsanmärkning behöver det inte vara kört för dig. Hos många långivare kan du beviljas lån om du lånar med en borgensman eller medlåntagare. Det innebär att någon annan person täcker upp för dig om du inte kan betala ditt lån i tid.

Fördelar med borgensman och medlåntagare

• Ytterligare någon står med som säkerhet för lånet
• Ökad trygghet för långivaren
• Lättare att beviljas lån
• Ökar dina chanser till bra lånevillkor

En medlåntagare har samma skyldighet att betala tillbaka skulden som du har. Långivaren skulle därmed kunna kräva hela lånebeloppet från medlåntagaren. Därefter får medlåntagaren kräva skulden från dig som låntagare.

Borgensman innebär i stället att en person går i borgen för dig. Borgensmannens betalningsansvar träder först in om du inte kan betala din skuld. Långivaren måste alltså börja med att kräva skulden från dig som låntagare och kan först vända sig till borgensmannen om du inte kan betala.

När du tecknar ett lån med betalningsanmärkning utan säkerhet får du räkna med att långivarna har lägre tillit till att du kommer kunna betala tillbaka det lånade beloppet. Det resulterar i sin tur i sämre lånevillkor än om du inte haft någon anmärkning.

Räkna med följande när du lånar pengar med betalningsanmärkning

• Högre ränta
• Lägre lånebelopp

Som låntagare med betalningsanmärkning får du räkna med högre ränta än om du inte haft någon. Den exakta procenten är individuell och varierar mellan olika typer av lån. Har du fler än en betalningsanmärkning får du räkna med att räntan stiger ytterligare. Det är även vanligt att du inte beviljas ett lika högt lånebelopp om du lånar med en anmärkning. I vissa fall beviljas du helt enkelt ett lägre belopp än du själv önskat.

Tips! Läs noggrant igenom lånevillkoren för att försäkra dig om att du inte tecknar ett lån med dåliga villkor.

Med en eller flera betalningsanmärkningar får du automatiskt sämre kreditvärdighet och därmed svårt att låna pengar. Begreppet kreditvärdighet är ett mått som används för att se vilka möjligheter du har att betala tillbaka din skuld.

Har du låg kreditvärdighet anser långivaren att du har sämre möjligheter att betala tillbaka din skuld. Om du å andra sidan har bra kreditvärdighet har du bättre möjligheter att betala tillbaka din skuld. Med en betalningsanmärkning har du vid upprepade tillfällen visat att du har svårt att betala tillbaka en skuld, och därmed är det svårare att låna pengar med betalningsanmärkning.

Det är inte bara antalet betalningsanmärkningar som påverkar din kreditvärdighet. Alltifrån din inkomst till dina utgifter, skulder och antalet kreditupplysningar påverkar din kreditvärdighet. Sammantaget kan man säga att allt som påverkar din ekonomiska förmåga påverkar även din kreditvärdighet.

Dina möjligheter att beviljas ett lån med betalningsanmärkning baseras på din kreditvärdighet, ju sämre kreditvärdighet du har, desto svårare är det att få låna. Därför bör du göra vad du kan för att höja din kreditvärdighet innan du skickar in din ansökan.

• Betala dina räkningar i tid.
• Dra ned på onödiga utgifter.
• Förbättra din ekonomi.
• Undvik dra på dig kreditupplysningar.
• Låna tillsammans med någon.

Det är möjligt att låna pengar med betalningsanmärkning och utan säkerhet så länge du visar att du har de ekonomiska förutsättningarna som krävs för att lösa lånet. Men även om du beviljas ett lån kommer du inte få lika bra villkor som om du inte hade någon anmärkning. Vår rekommendation är därför att avstå från att låna pengar så länge du har din betalningsanmärkning – alternativt låna pengar av en familjemedlem där du slipper betala ränta för lånet.

• Du kan inte betala skulden i tid. Vet du med dig att du inte kan betala din skuld i tid ska du aldrig låna några pengar. Det leder bara till djupare skuldsättning som blir svår att ta sig ur.
• Du behöver inte låna pengarna. Finns inte behovet av att låna ska du inte heller göra det. Det är bättre att du väntar med att köpa det du nu vill köpa och i stället sparar ihop pengarna. Det må ta lite längre tid men du slipper då betala höga räntekostnader till följd av att du har en betalningsanmärkning.
• Du kan låna från annat håll. Kan du låna pengar från familj eller vänner är det alltid att föredra. Då slipper du oftast både räntekostnader och att förhålla dig till någon särskild återbetalningstid. Du bör dock alltid försöka betala av lånet så fort som möjligt.

1. Betala dina skulder. Håll koll på din ekonomi och betala dina skulder i tid. Gör du det behöver du aldrig oroa dig för någon betalningsanmärkning.
2. Var ärlig mot den du står i skuld till. Om du vet med dig att du inte kommer kunna betala din skuld i tid bör du berätta det för den du står i skuld till. Många gånger kan du få en förlängd avbetalningsplan som gör det lättare att betala skulden i tid och undvika betalningsanmärkningar.
3. Överklaga. Har du fått ett betalningskrav riktat mot dig som du anser är felaktigt bör du överklaga beslutet. Spara alla handlingar och dokumentet när du ingår avtal. Dessa kan komma väl till pass om du vill överklaga ett betalningskrav.