Låna pengar

Så får du billigare lån

Med billigare lån kan du sänka dina utgifter! I många svenska hushåll är faktiskt kostnaderna för lån den största utgiftsposten, månad efter månad. Det gäller inte minst när det finns ett bolån med i bilden, men även du som har flera smålån och krediter har ofta höga ränteutgifter. Idag är utbudet mycket stort när det gäller lån. Det innebär att det finns mycket du kan göra för att låna smartare med så låg ränta som möjligt.

Du som är ute efter billigare lån ska vara medveten om att det är låntagarens marknad i Sverige idag. Räntorna har länge varit låga och det är, om vi jämför med hur det ser ut i andra länder, billigt att låna pengar. Det gäller särskilt om du själv lägger manken till för att sänka dina lånekostnader. Det gäller att sondera utbudet av just den typ av lån som du behöver och jämföra olika erbjudanden. Det är till stor del dina ekonomiska förutsättningar som avgör om du kan få ett billigare lån. Se över din kreditvärdighet och höj den om du har möjlighet ifall du behöver låna ett större belopp. Det lönar sig! Att låna med säkerhet eller en medlåntagare är också ett bra sätt att sänka kostnaderna för lån på. Här går vi igen flera strategier för hur du kan få billigare lån.

Jämför lån och välj det som är bäst för dig

Innan du börjar jämföra enskilda låneerbjudanden från olika långivare är det viktigt att du kan skilja på de olika typer av lån som finns. Vissa typer av lån är billigare än andra och som en generell regel ska du välja bort snabblån, om det är just ett billigt lån du är ute efter. Om du inte ska låna till något specifikt som du kan ha som säkerhet för lånet är det en bra idé att titta på vanliga privatlån som brukar vara billigare än lån med väldigt kort löptid. Snabblån är dock oslagbara om du behöver pengar direkt.

När du jämför lån märker du snart att det är låntagarens marknad just nu! Det finns många långivare som vill ha dig som kund och de konkurrerar med varandra genom sina räntor och andra villkor. Ett smart sätt att jämföra lån på är att använda en låneförmedlare. Då anger du dina ekonomiska förutsättningar och önskemål om lånet – sedan får du förhoppningsvis in många olika anbud och kan välja det billigaste lånet. En fördel med att använda en låneförmedlare, förutom att du sparar tid på det, är att det bara tas en kreditupplysning.

Vilket lån som är billigast är inte alltid helt självklart då räntor och andra kostnader kan anges på olika sätt. Vi rekommenderar att du tittar på lånets effektiva ränta där även uppläggningsavgift och andra kostnader är inbakade. När det gäller lån på lägre belopp är ofta avgifterna mer utslagsgivande än räntan. Det är inte säkert att ett lån utan ränta är ett billigare lån än när räntan är högre och avgifterna lägre. Titta också på vad som händer ifall du inte betalar tillbaka i tid. Vissa lån har så höga förseningsavgifter att det kan vara klokt att akta sig för dem, även om de är billiga så länge du klarar att följa avtalsvillkoren.

Så sänker du dina lånekostnader genom att höja din kreditvärdighet

Räntan på ett lån sätts oftast individuellt. Det gäller allt från snabblån på några hundralappar till bolån på flera miljoner. I regel är det så att du får lägre ränta och därmed billigare lån ju bättre ekonomi du anses ha. Det handlar om en riskbedömning. Långivare tar extra betalt för den risk det innebär att låna ut pengar till en person eller ett företag som har lite sämre kreditvärdighet i relation det belopp lånet gäller. Hur bra ens kreditvärdighet är bestäms av många faktorer. Du kan höja din kreditvärdighet genom att skaffa ett bättre jobb, betala av gamla skulder och spara pengar så att du får en högre kontantinsats. Det är alltså billigare att låna för den som har en ordnad ekonomi.

Om du har en betalningsanmärkning är det svårt att få låna pengar och du får vara beredd på att det helt enkelt kostar mer än om du inte har några anmärkningar. En anmärkning försvinner dock efter några år. Om det inte är så lång tid kvar tills du blir av med en anmärkning ska du helst vänta med att ta ett lån tills du är fri från betalningsanmärkningar. Det kan du tjäna mycket på!

/

Det är billigare med ett stort lån än många små

Kostnaderna för ett lån bestäms inte bara av din kreditvärdighet. Två andra faktorer som i stor utsträckning påverkar kostnaderna är lånets löptid och hur stort belopp det gället. Räntan är lägre, i relation till beloppet du lånar, ju större lånet är och ju längre löptid du har. Den totala kostnaden för lånet blir dock högre om du lånar mycket pengar länge. Att låna lite mer är dock en klart bättre strategi än att låna samma belopp uppdelat på flera tillfällen.

Många gör misstaget att teckna snabblån ofta istället för att skaffa sig billigare lån genom att låna ett lite högre belopp på en gång. När det gäller små lån betalar du en uppläggningskostnad varje gång du lånar och det kan handla om en stor del av den totala kostnaden för lånet. Det är mycket bättre att låna en gång och bara ha en uppläggningskostnad. Då blir det också färre avier att hålla reda på och risken att du missar en återbetalning minskar.

Med det sagt så tecknar de flesta snabblån för att de fått en oförutsedd utgift eller en möjlighet där det gäller att passa på direkt. I de situationerna ska man inte låna extra mycket bara för att det kanske kommer att behövas i framtiden. Snabblån fyller alltså en viktig funktion och är ofta det enda alternativet. Men var medveten om att snabblån är relativt dyra och att det är extra viktigt att jämföra snabblån eftersom kostnaderna kan variera mycket beroende på vilken aktör du lånar av.

En situation där det kan vara möjligt att få billigare lån genom att låna extra mycket är när du ansöker om ett bolån. Ofta har du lov att låna med en marginal så att det räcker till renovering av fastigheten. Vissa långivare låter dig använda bolånet till köp av en bil när du samtidigt köper en bostad. Det blir billigare än att teckna ett separat billån.

Lönar det sig att förhandla om räntan?

Om du kan sänka din ränta med några tiondels procent kan du få ett mycket billigare lån på sikt, ifall det handlar om ett bolån eller ett annat stort lån. Det lönar sig alltså alltid att försöka få ner räntan. Idag tecknas dock de flesta lån efter en automatiserad ansökningsprocess där information om låntagaren hämtas direkt ur offentliga register. Det är därför handläggningstiden är så kort. Besked ifall du blivit beviljad lånet kommer vanligtvis inom ett par minuter. En nackdel med den här typen av sökprocess är att det inte finns någon handläggare. Därmed kan du inte argumentera i egen sak, ifall det skulle finnas uppgifter som talar till din fördel men som inte syns i din senaste deklaration. Detta gäller inte när du lånar ett större belopp, till en bostad till exempel. Då finns det i regel en handläggare hos långivaren som du träffar personligen. Det ska du utnyttja!

Om du vill låna så billigt som möjligt kan du pruta på räntan genom att lyfta fram faktorer som inte syns i de offentliga registren, men som kan påverka din kreditvärdighet i positiv riktning. Här är en lista med exempel på sådana faktorer:

  • Du har bytt jobb och har en högre inkomst än vad som syns i din deklaration som ju bygger på föregående års inkomster.
  • Det finns en förmildrande omständighet kring en betalningsanmärkning som annars kan göra det omöjligt att få låna. Det kan till exempel vara en anmärkning som du bestrider eftersom den är felaktig.
  • Har du fler tillgångar än vad som syns vid den automatiska kreditprövningen? Då ska du meddela det när du förhandlar om räntan.
  • Om du lånar av en bank kan du ofta pressa ner räntan ifall du är villig att flytta dina konton till den banken. Då blir du extra attraktiv som kund!
  • Har du ett eget företag kan det finnas fullt rimliga orsaker till att du inte tagit ut så hög lön som du kanske hade kunnat göra och det är extra viktigt att du får komma till tals om ditt företags ekonomi. Intyg från kunder som anlitar dig på löpande basis kan vara till hjälp!
  • Även om långivaren tar beslut utifrån konkreta uppgifter så kan du faktiskt påverka räntan genom att framstå som en förtroendeingivande och förnuftig person. Personkemin mellan dig och handläggaren kan alltså spela viss roll!

Tänk på att du kan omförhandla räntan och villkoren för ett befintligt lån. Som låntagare är du till exempel fri att flytta ett bolån till en annan bank om marknaden utvecklat sig på ett sådant sätt att dina befintliga villkor inte längre är konkurrenskraftiga. Den bank där du har ditt lån kan då välja att helt enkelt sänka räntan, för att vara tillmötesgående och undvika att du flyttar lånet.

/

Teckna ett samlingslån om du har flera dyra lån och krediter

Om du lånar mycket så får du billigare lån än om du ofta ansöker om snabblån, det har vi redan varit inne på! Det finns en särskild lånetjänst som kallas samlingslån som erbjuds av flera aktörer i branschen. Namnet kommer av att du samlar ihop små lån och krediter och lånar ett större belopp för att kunna betala tillbaka dem. Poängen är att samlingslånet har lägre ränta och att din ekonomiska situation blir mer överskådlig om du bara har ett lån att tänka på istället för många.

Ofta har man behov av samlingslån för att man tidigare dragit på sig onödigt många lån och krediter, då blir samlingslånet en form av skuldsanering som kan innebära att du sänker dina lånekostnader med flera tusenlappar i månaden.

Teckna billigare lån med säkerhet, medsökande och borgenär

Som vi varit inne på så hänger kostnader för lån ihop med den risk långivaren tar. Lägre risk innebär billigare lån. Det finns framförallt två saker du kan göra för att sänka långivarens risk. Den ena är du lånar tillsammans med en medsökande eller borgenär så att banken har någon annan att vända sig till ifall du inte kan betala tillbaka. Det andra sättet är att ha en säkerhet för lånet.

Idag är de flesta lån så kallade blancolån. Det betyder att du inte behöver en säkerhet för lånet. Det gäller särskilt smslån där du behöver ha pengar snabbt. Då finns det inte tid att bedöma värdet på en säkerhet och långivaren har inget intresse av den administration det skulle innebära att kräva in och sälja panter för lån. Det är egentligen bara pantbanken som lånar ut pengar mot fördelaktig ränta om du har ett värdeföremål du lämnar in som pant för lånet.

Sen finns lån där det du lånar till fungerar som säkerhet för lånet. Detta är praxis när det gäller bostäder och billån. Bolån och billån blir billigare än andra lån eftersom långivaren inte tar en lika stor risk. Förfaller lånet till betalning kan bilen eller bostaden säljas på exekutiv auktion så att skulden kan regleras. Även båtar och motorcyklar kan finansieras med denna typ av lån.

Om ni är två som lånar till en bil eller bostad, eller något annat tillsammans, har ni möjlighet att bli beviljade ett större belopp än om bara en av er står på låneansökan. I vissa fall kan även lånet bli billigare med en medsökande. Banken sänker helt enkelt räntan eftersom betalningsförmågan är större och risken därmed lägre. Ett alternativ till att ha en medsökande är att använda sig av en borgenär. Alltså en person som tar över ansvaret för att betala tillbaka lånet, om du inte klarar av att göra det.

Om du har en fastighet som inte är så högt belånad kan du höja belåningsgraden och låna med fastigheten som säkerhet. Det är ett bra sätt för att få billigare lån på och fungerar om du köpte din bostad med en hög kontantinsats eller om du betalat av på bolånet under en längre tid så att det inte längre är så stort.

/

Sammanfattning

Vi avslutar med att sammanfatta vad du rent konkret kan göra för att få billigare lån.

  • Att hitta billigare lån handlar om att sondera marknaden. Expressen Låneguiden hjälper dig att jämföra lån så du ska kunna hitta rätt utifrån just dina förutsättningar.
  • Var försiktig med snabblån, smslån och mikrolån som ofta blir dyrare i längden än när du lånar lite mer men inte lika ofta.
  • Jämför lån på rätt sätt. Fokusera på effektiv ränta som visar lånets totala kostnader.
  • Gör vad du kan för att höja din kreditvärdighet inför ett större lån. Ju mer du sparat desto mer kan du låna. Kreditvärdigheten höjs också om du kan öka din inkomst och göra dig av med befintliga skulder.
  • Om du ska låna så mycket att lånet har en handläggare kan du lyfta fram sådant som påverkar din kreditvärdighet positivt men som långivaren inte ser i offentliga register. Du kan också pruta på räntan genom att öppna konton hos den långivare du förhandlar med.
  • Samlingslån är en utmärkt tjänst för dig som direkt vill betala tillbaka dyra smålån och krediter.
  • Att låna med säkerhet ger dig bättre ränta. Alla bolån och billån är med säkerhet. Även annat, till exempel, båtar kan i vissa fall accepteras som säkerhet.
  • Om du äger din bostad och den inte är för högt belånad kan kan du ansöka om ett nytt lån med bostaden som pant.

 

Det förhåller sig alltså med lån som med vilken tjänst eller vara som helst på en konkurrensutsatt marknad. Det finns dyra lån, och så finns det billigare lån. Det är upp till dig som konsument att hitta det lån som passar just dig bäst bland erbjudanden som finns tillgängliga utifrån dina önskemål och din kreditvärdighet.