Vad är listränta och snittränta?

Listräntan är den bolåneränta banken visar utåt i marknadsföringssyfte och på sin hemsida. Men det är även den högsta räntan du som bolånekund kan få hos banken. Den som ansöker om ett bolån hos banken får aldrig en högre ränta än listräntan. Det är däremot vanligt att få en lägre ränta än snitträntan.

Skulle banken höja sin ränta så skulle även din bolåneränta höjas med lika många punkter. Det förutsätter dock att du har rörlig ränta. Har du fast ränta kommer du fortfarande ha kvar samma räntesats.

Att bankerna presenterar sina listräntor är i sig inget konstigt. Det är ett sätt för bankerna att få människor att skaffa bolån hos just dem. Men att bankerna presenterar en genomsnittsränta för bolån kan te sig lite märkligt.

Anledningen till att man gör det är helt enkelt för att man är tvingade till det. 2015 beslutade Finansinspektionen att alla banker och bolåneinstitut måste presentera sina snitträntor på bolån för respektive löptid. Dessutom måste snitträntorna för det senaste året presenteras.

FInansinspektionen ansåg att det skulle bli lättare för kunderna att fatta bra beslut kring sina bolån eftersom det gör det lättare att jämföra bolåneräntor. Myndigheten ansåg att det var ett steg mot att stärka konsumenternas ställning på marknaden ytterligare.

Snitträntan räknas ut genom att banken tittar på vilka räntesatser kunderna har på sina bolåneräntor. Därefter räknar banken ut ett snitt för respektive bindningstid.

Eftersom räntorna höjs med jämna mellanrum samtidigt som vissa kunders ränterabatter går ut medan andra får nya rabatter så ändras genomsnittsräntan för bolån hela tiden. Ett räntesnitt är sällan detsamma under lång tid. Därför brukar bankerna presentera en ny snittränta varje månad. På så vis kan du som potentiell kund se hur snitträntan är hos banken i dagsläget.

Utan snitträntan är det svårt att veta var du kan hitta det billigaste bolånet. Tidigare kunde du bara få en uppfattning om bankernas bolåneräntor genom att titta på listräntorna. Men den visar bara på den högsta räntan banken erbjuder, och ofta finns det rum för att pruta på räntan. Hur mycket du kan pruta är dock individuellt men med hjälp av snitträntan kan du få en uppskattning på hur stor rabatt du kan få.

Det är dock viktigt att veta att snitträntan endast är ett räntesnitt. Du kan mycket väl bli erbjuden en ränta som är högre eller lägre än snittet. Vilken ränta du får beror på flera faktorer, däribland din ekonomi.

Innan du bestämmer dig för att teckna ett bolån måste du förhandla om räntan. Genom att du gör det kan du spara tusentals kronor varje år. När du förhandlar räntan är det bankens snittränta du ska förhandla emot då den är mycket lägre än listräntan. Anledningen till att snitträntan är lägre är att kunderna har förhandlat till sig ränterabatter.

Om du inte förhandlar räntan kommer du få en bolåneränta som motsvarar bankens listränta för den bindningstid du väljer.

Exempel: Bolån 2 500 000 kr. Listränta: 2.0 %. Snittränta 1,5 procent.

Om du får en bolåneränta som motsvarar listräntan blir dina räntekostnader 50 000 kronor det första året.

Om du får en bolåneränta som motsvarar snitträntan blir dina räntekostnader 37 500 kronor det första året.

Du skulle kunna spara 12 500 kronor det första året genom att förhandla ned din bolåneränta med 0.5 punkter om du har ett bolån på 2 500 000 kronor.

När du ansöker om ett bolån ska du alltid försöka förhandla bolåneräntan för att åtminstone få ned den några punkter. Exakt vad som krävs för att få rabatt på listräntan varierar dock mellan olika banker och långivare.

Vanligtvis är det flera saker som avgör hur stor rabatt du får.

• Ditt lånebelopp.
• Din belåningsgrad
• Om du har andra tjänster hos banken

Tips! Byt bank om en annan kan erbjuda dig lägre bolåneränta.

När bankerna presenterar sina listräntor och snitträntor så gör man det för olika bindningstider. Olika bindningstider har nämligen inte samma ränta. Rent historiskt har det varit billigare med rörlig ränta än bunden ränta.

Fördelarna med rörlig ränta är att du kan få en riktigt låg bolåneränta. Nackdelen är i stället att du inte är skyddad mot kraftiga räntehöjningar. Med bunden räntan får du dessvärre ingen riktigt låg räntan men du är skyddad mot kraftiga räntehöjningar. Ju längre bindningstid du väljer, desto högre blir räntan. Samtidigt behöver du inte vara orolig för räntehöjningar under många år framöver.