4 tips på hur du sparar pengar på ditt första boende

Har du avslutat studierna gett dig in i vuxenlivet och är på väg att köpa din första bostad? Då finns det en hel del saker som kan vara bra att känna till. En bostad är inte billig, särskilt inte i städerna, och du kanske inte vill att det första du gör när du börjar arbeta är att dra på dig dyra skulder. Därför bör du göra vad du kan för att spara pengar på ditt boende. Och faktum är att det finns en hel del saker att göra för att hålla ner kostnaderna och spara tusentals kronor varje år.

Här kommer 4 tips på hur sparar pengar på ditt första boende.

I stället för att ansöka om ett bolån hos första bästa bank bör du göra en gedigen jämförelse för att hitta den billigaste och bästa banken för dig. Jämför lån hos flera av landets banker och långivare för att hitta det bolån som är billigast för dig.

Men förutom att bara jämföra lånen och dess räntor bör du även förhandla med banken själv för att kunna sänka räntan ytterligare. När en bank marknadsför sina bolån använder man sig av något som kallas för listränta. Den räntan används dock nästan uteslutande i marknadsföringssyfte. Utöver listräntan finns även något som kallas för snittränta, vilket är det räntesnitt bankens kunder får på sina bolån efter rabatt. Bankernas snitträntor hittar du på respektive banks hemsida. Genom att förhandla mot snitträntan i stället för listräntan kan du sänka din räntenivå ytterligare och spara ännu mer pengar på ditt framtida bolån.

I slutet på april 2022 höjde Riksbanken reporäntan till 0,25 procent. Det är första gången sedan 2014 som räntan är över 0 procent. Beskedet fick svenska banker att agera och höja bolåneräntorna för samtliga bindningstider.

Fler räntehöjningar är att vänta och många experter förutspår kraftigt höjda räntor inom bara ett par år. Det gör det ännu viktigare för dig som ska köpa dig en bostad att jämföra bankernas räntor och erbjudanden för att inte betala mer än absolut nödvändigt. En förhandling av räntan kan vara avgörande för om du kan hantera dina lånekostnader eller inte.

Att det kostar mycket pengar att köpa sig en bostad är inte något främmande, och att det kostar pengar att teckna ett bolån är inte heller det något nytt. För att undvika dyra boendekostnader bör du därför inte teckna ett större bolån än du behöver. Försök hellre betala mer i kontantinsats för att på så vis stå bättre rustad för eventuella räntehöjningar.

Idag får bolånet som mest utgöra 85 procent av köpeskillingen medan resterande 15 procent måste utgöras av en kontantinsats. Om du väljer att betala mer i kontantinsats kan du sänka ditt bolån och därmed dina månatliga boendekostnader.

De allra flesta som köper en bostad måste amortera på den varje månad, det vill säga betala av lånet. Amorteringskravet infördes 2016 och innebär att alla som belånar sin bostad med mer än 50 procent måste amortera. Är bostaden belånad till mellan 50-70 procent måste du amortera minst 1 procent av lånet varje år. Är bostaden belånad till mellan 70-85 procent måste du amortera minst 2 procent.

Amorteringskravet skärptes ytterligare 2018 och innebär att alla som tecknar ett bolån på mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst måste amortera ytterligare 1 procent. Det är framför allt den här delen av kravet du bör undvika för att på så vis hålla nere kostnaderna för ditt boende.

Exempel: Har du en årlig bruttoinkomst på 360 000 kronor kan du som mest låna 1 620 000 kronor utan att omfattas av det skärpta amorteringskravet.

Har du koll på det skärpta amorteringskravet och undviker att låna så mycket att du drabbas av det kan du hålla nere dina boendekostnader och därmed bli mindre känslig för eventuella räntejusteringar.

Allt för många går till sin gamla vanliga bank, ansöker om ett bolån, och stannar där. Om du med jämna mellanrum lyfter blicken och ser dig om efter andra alternativ kommer du se att det finns pengar att spara genom att flytta ditt bolån. Var inte rädd för att byta bank om det innebär att du kan spara pengar.

Värt att känna till är dock att du inte kan flytta ditt bolån hur lätt som helst om du har fast ränta. Då måste du först betala ränteskillnadsersättning vilket är en kostnad för att täcka upp bankens förluster på grund av förlorade ränteintäkter. Har du däremot rörlig ränta på ditt bolån kan du flytta det till en annan bank utan kostnad.

Exempel: Emil har ett bolån på 2 miljoner kronor med en rörlig ränta på 1,59 procent. Det innebär att han under ett år betalar 31 800 kronor i räntekostnader. 

Emil byter bank och får ned räntan till 1,49 procent. Under ett år kommer han betala 29 800 kronor i räntekostnader. Emil sparar därmed 2 000 kronor det första året.