Låna smart nu när räntan är låg

Anmärkningsvärda ekonominyheter duggar tätt just nu. Hans Lindblad, chef för Riksgälden, rapporterade nyligen till SVT att staten tittar på möjligheten att teckna ett så kallat ultralångt lån – ett som lån binds på 100 år och har en låg ränta. Andra länder har redan gjort detta. Flera banker inför nu, som vi rapporterat om, minusränta på sparkontot vilket också är en extrem åtgärd.

Vi lever alltså i en mycket speciell tid när det handlar om lån. De stora aktörerna anpassar sig så gott de kan genom att vidta olika åtgärder men hur ska man låna på bästa sätt som privatperson utifrån de rådande förutsättningarna?

• Bind räntan i tid – om det handlar om ett bolån på ett större belopp har du möjlighet att välja mellan rörlig och bunden ränta. Det ideala är att binda räntan strax innan den börjar gå upp. Inget tyder på att det kommer att ske inom de närmsta månaderna.
• Låna inte bara för att du kan – försäkra dig alltid om att det du lånar till är så värdefullt för dig att det motiverar kostnaden för lånet.
• När räntan är låg kan du amortera snabbare. Om du verkligen vill sänka kostnaden för ett lån ska du betala av det så snabbt som möjligt. Det gäller även när räntan är så låg att du gott och väl kan hantera den.
• Låna med marginal – om du tecknar ett lån med lång löptid får du räkna med att räntorna kan komma att gå upp och att kostnaderna för lånet därmed kommer att öka.
• Jämför lån även om räntorna är låga. Det faktum att många vill passa på att låna nu när räntorna är låga innebär att marknaden är så stor att du kan välja mellan massor av långivare. Räntor och andra villkor kan variera ganska mycket beroende på vart du vänder dig med din låneansökan.
• Låna utan UC. Har du dragit på dig många kreditupplysningar hos UC kan det försämra dina chanser till ett lån. Låna utan UC i stället så påverkas inte din kreditvärdighet negativt vilket ökar möjligheterna att beviljas ett lån till låg ränta.
• Det är inte enbart räntan som avgör om ett lån är bra eller inte. Ett lån kan ha låg ränta men höga avgifter. Ta reda på den totala kostnaden för ett lån innan du bestämmer dig för att låna pengar.
• Varje gång du ansöker om ett lån så görs det en kreditupplysning. Har du många kreditupplysningar kan det påverka din kreditvärdighet negativt.

Om du vill låna på ett sätt som verkligen gynnar dig så är det naturligtvis viktigt att du lånar till rätt saker. Vad som är rätt, är upp till dig!

De flesta lån på marknaden handläggs automatiskt och det krävs inte av dig att du uppger vad du ska använda pengarna till. Det gäller alla privatlån och de flesta snabblån som finns på marknaden idag. I praktiken kan du alltså låna till vad som helst, i alla fall så länge det inte rör sig om några större belopp.

Privatlån betyder privat konsumtion och det kan handla om allt från att lösa ett problem med bilen till att unna sig det lilla extra strax innan löning. Eller om att använda lånade pengar till att utnyttja en bra deal man har inom räckhåll.

När du lånar till en bostad eller bil och vill ha så bra ränta som möjligt är läget annorlunda. Det du lånar pengar till fungerar då som säkerhet för lånet. Det är därför bolån och billån kan vara så förmånliga. Du äger inte bilen eller bostaden till 100 % förrän hela lånet är återbetalat.

Att samla lån under ett enda större lån har blivit vanligt. Tanken är att man tecknar ett lite större lån med bättre villkor istället för att hålla reda på flera lån och krediter. Pengarna används till att betala tillbaka de dyrare lånen med onödigt hög ränta.

Ett lån till ett lån som vi tycker att man ska vara ytterst försiktig med, även om det är möjligt, är privatlån som man använder till kontantinsatsen till ett bolån. Det finns flera anledningar till varför banken begär en kontantinsats på minst 15 % av köpeskillingen.

Det har aldrig varit billigare att låna pengar än det är just nu. Det är för att Riksbanken har mål med sin penningpolitik som gynnas av låga räntor och därför har de valt att hålla styrräntan på mycket låg nivå. Kort kan man säga att det handlar om att:

• Hålla inflationen på en lagom hög nivå. Det finns ett starkt samband mellan räntor och inflation.
• Stimulera ekonomin. Nu är det mycket gynnsamt att genomföra investeringar, det gäller både utveckling av företag och samhället i stort. Staten lånar pengar för att investera i till exempel infrastruktur.
• Låg ränta pressar ner kronkursen. Låg kronkurs gynnar de svenska exportföretagen även om du som privatperson får betala mer för importerade varor och när du reser i andra länder.