Välj ett smart bolån

1. Ansök om bolån
   Fyll i och skicka in din låneansökan digitalt. Lånet beviljas eller får avslag direkt.
2. Komplettera med övrig dokumentation
   På Mina sidor kan du komplettera din ansökan med övrig dokumentation. Vanliga kompletteringar är köpeavtal, kopia på ID-handling, objektsbeskrivning och inkomstunderlag. När Stabelo har gått igenom dina kompletteringar och beviljat lånet kan du skriva köpekontrakt.
3. Skriv köpekontrakt
   När du har vunnit en budgivning skriver du köpekontrakt. I samband med detta betalar du en handpenning på 10 procent. Handpenningen ska vanligtvis betalas inom en vecka, och sätts in på mäklarens klientmedelskonto.
4. Få tillträde till din nya bostad
   En tid innan tillträdet skickar Stabelo ut dina lånehandlingar. I samband med att du signerar dina lånehandlingar fastställs din bolåneränta. Räntan är färdigförhandlad så du slipper oroa dig för att betala mer än du måste.

   Vilken ränta du i slutändan får påverkas även av vilken bindningstid du väljer. På tillträdesdagen har Stabelo kontakt med mäklaren och säljarens bank och sköter alla transaktioner.

Det billigaste och bästa bolånet är det bolån som har den lägsta räntan och de generösaste villkoren för dig. Hos Stabelo får du alltid bästa tänkbara ränta. Räntan är färdigförhandlad för alla kunder, vilket gör det lätt att se vilken ränta du kommer att få.

Med en färdigförhandlad ränta behöver du aldrig om omförhandla ditt bolån, då du alltid får ett generöst och konkurrenskraftigt erbjudande.

Din ränta fastställs när du signerar dina lånehandlingar och kan därför ändras från det att du först ansökte om ett bolån tills dess att du signerat kontraktet för din nya bostad.

När du ansöker om ett bolån för första gången eller om du vill utöka ditt bolån, tittar bankerna på något som kallas för skuldkvotstak. Det är maxgränsen för hur mycket du får låna i förhållande till din inkomst.

Hos Stabelo får du inte låna mer än 6 gånger hushållets årsinkomst, men inte mer än 10 miljoner kronor.

Vad kostar ett bolån? Kostnaden för ett bolån regleras av hur mycket du lånar, vilken ränta du har och hur mycket du amorterar varje månad.

Nedanstående exempel ger dig en indikation på vad månadskostnaden kan vara för ett bolån.

Du har ett bolån på 2 miljoner kronor med en ränta på 3,75 procent. Det blir 6 250 kronor att betala varje månad.

Amorterar du 2 procent av lånet varje år blir det 3 333 kronor i månaden.

Månadskostnaden för bolånet blir därmed 6 250 + 3 333 = 9 583 kronor.

Om din bostad har en energideklaration som utfärdats 2014 eller senare med energiklass A eller B har du rätt att ta del av Stabelos gröna bolån. Med ett grönt bolån får du 0,10 procentenheters rabatt på din bolåneränta.

För att ditt boende ska klassas som ett miljövänligt boende måste det uppfylla vissa krav. Vanligtvis måste bostaden uppfylla minst ett av följande krav.

• Bostaden är svanenmärkt.
• Bostaden har miljöbyggnad guld- eller silvercertifiering enligt Sweden Green Building Council.
• Bostaden har energiklass A eller B enligt Boverkets energiklassificering som började gälla 2014.
• Är ett certifierat Passivhus enligt Passive house institute.

Enligt nuvarande regler har du rätt att dra av 30 procent av dina räntekostnader upp till 100 000 kronor i din deklaration. För räntekostnader över 100 000 kr får du dra av 21 procent.

Om du betalar 100 000 kronor i ränteavgifter under ett år har du rätt att göra avdrag på 30 000 kronor.

För att få göra avdrag på ditt bostadslån måste du uppfylla följande krav.

• Du måste stå som betalningsansvarig på hela eller delar av lånet.
• Du måste ha betalat skatt som ränteavdraget kan dras av på.
• Du har betalat räntan för bolånet.
• Räntan för bolånet betalades under det taxeringsår avdraget ska ske

Ränteavdraget är en skattereduktion som rapporteras in av banken och syns på din deklaration. Det är inget du själv behöver rapportera.

När du tecknar ett bolån hos Stabelo får du välja om du vill ha fast eller rörlig ränta. Den rörliga räntan kallas även för tremånadersräntan och ändras i takt med att räntemarknaden ändras. Efter tre månader justeras räntan efter rådande ränteläge.

Vill du hellre ha bunden ränta kan du välja att binda ditt bolån på 1,2,3,5 eller 10 år. Då får du samma räntesats under hela bindningstiden.

För- och nackdelar med rörlig ränta

+ Historiskt har det varit billigare med rörlig ränta

+ Du kan nå riktigt låga räntenivåer

+ Du är flexibel att byta bank utan att behöva betala ränteskillnadsersättning

– Räntan kan stiga kraftigt

– Du går miste om tryggheten med fast ränta

För- och nackdelar med fast ränta

+ Ökad trygghet för dig som låntagare

+ Du behöver inte oroa dig för riktigt höga räntor

– Du kan inte nå riktigt låga räntenivåer

– Du är fast hos din nuvarande bank under hela bindningstiden

Tips! Jämför bolån och dess bindningstider och välj det som passar dig.

Räntorna på bolån varierar mellan olika bindningstider.

Bankerna är enligt lag skyldiga att presentera två olika typer av räntor för respektive bindningstid. Dessa kallas för listränta och snittränta.

Listräntan används som bankens utgångspris

Listräntan är bankens utgångspris för bolån och det är den ränta som visas på bankens hemsida. Hos vissa banker behöver du förhandla fram en rabatt från listräntan, medan hos andra aktörer är räntan redan färdigförhandlad och därför erbjuds inga rabatter. I dessa fall är listräntan ofta betydligt lägre än hos banker där du behöver förhandla.

Snitträntan är bankens genomsnittliga pris på bolån

Sedan 1 juni 2015 är bankerna även skyldiga att presentera en snittränta. Det är det räntesnitt bankens kunder får på sina bolån efter förhandling. Precis som för listräntan är snitträntan olika för olika bindningstider. I regel är snitträntan högre ju längre bindningstid du väljer.

När du jämför bostadslån ska du fokusera på snitträntan och det är mot den du ska förhandla bolån för att få lägst ränta. Det gäller vare sig du ska köpa din första bostad eller om du bara vill omförhandla ett befintligt bolån.

År 2016 infördes det första amorteringskravet i Sverige för att sedan skärpas ytterligare år 2018.

Kravet innebär att du som lånar mer än 50 procent av bostadens köpeskilling måste amortera på ditt bolån varje månad, det vill säga betala av på ditt lån.

Hur mycket du måste amortera beror på din belåningsgrad, det vill säga hur stor procentuell andelen av bostadens värde som utgörs av bostadslånet.

• 0-50 procent = Inget lagstadgat krav att du måste amortera på ditt bolån.
• 50-70 procent = Du måste amortera minst 1 procent av ditt bolån varje år.
• 70-85 procent = Du måste amortera minst 2 procent av ditt bolån varje år.

Exempel: Du tar ett botsadslån på 3 000 000 kr och din bostads marknadsvärde är 5 000 000 kr. Då är din belåningsgrad 60 procent och du måste amortera minst 1 procent per år tills din belåningsgrad är under 50 procent.

Det skärpta amorteringskravet innebär att hushåll som tecknar ett bolån på mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst måste amortera ytterligare 1 procent.

Det innebär att ett hushåll som tecknar ett bolån på mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst och har en belåningsgrad på över 70 procent måste amortera minst 3 procent på sitt bolån varje år.

Kravet på amortering gäller endast för nya lån som tagits efter 1 juni 2016 då de nya reglerna trädde i kraft.

Det är inte tillåtet att göra en omvärdering när och hur som helst. Grundregeln är att en omvärdering som kan ligga till grund för att räkna om belåningen bara får göras vart femte år.

Enda undantaget till femårsregeln är om det skett en avsevärd värdeökning av bostaden som inte beror på den allmänna prisökningen i området. Det kan exempelvis handla om att du gjort en om- eller tillbyggnad.

Renovering av kök eller badrum anses i vanliga fall inte ge någon avsevärd värdeökning. Detta kan dock bedömas från fall till fall.

Något som kan ställa till det för dig som vill teckna ett bolån är om du har en betalningsanmärkning. De allra flesta bankerna är restriktiva med att låna ut pengar till dig med en anmärkning.

Har du en betalningsanmärkning kan du behöva teckna ett bolån tillsammans med en medlåntagare som står som betalningsansvarig för lånet.

När det gäller att flytta bolån till en annan bank är det mycket enkelt att göra under förutsättning att du har rörlig ränta. Då är du helt fri att hoppa mellan olika banker.

Har du däremot fast ränta på ditt bostadslån måste du vänta till utgången av löptiden för att byta bank, alternativt begära att få betala en ränteskillnadsersättning för att frigöra dig från löptiden.

Ränteskillnadsersättning är en kostnad banken tar ut för förlorade ränteintäkter i och med att du valde att flytta ditt lån i förtid.

Tänk på! Ränteskillnadsersättningen påverkas av hur lång löptid du har kvar.

Ska du flytta har du möjlighet att göra ett så kallat säkerhetsbyte. Det innebär att du behåller ditt bolån men byter säkerhet för lånet.

Vid ett säkerhetsbyte behåller du samma räntevillkor som tidigare, däremot kommer du att få en ny amorteringsplan som följer amorteringskravet. Så om du inte amorterat tidigare kommer du behöva göra det nu, under förutsättning att belåningsgraden är över 50 procent.

Innan bolånetaket infördes 2010 var topplån och bottenlån två vanliga begrepp för den som skulle köpa sig en bostad. Med dessa två lån var det möjligt att belåna hela bostaden.

Bottenlånet var botten av bolånet och utgjordes av 75-90 procent av bostadens försäljningspris. Den som inte hade resterande 10-25 procent i kontantinsats kunde finansiera den kostnaden med ett topplån.

Bottenlånet var den billigare delen av det totala bolånet medan topplånet hade högre ränta, precis som om du idag tecknar ett lån till kontantinsats.