Allt om Krediter

Att köpa något på kredit innebär att du betalar tillbaka vid ett senare tillfälle, enligt ett avtal du ingår med kreditgivaren. Det är en stor frihet att kunna betala räkningar, varor och tjänster även när du inte har pengar på lönekontot. Att ha tillgång till en bra kredit kan även lösa oförutsedda problem och hjälpa dig att ta till vara på möjligheter som uppenbarar sig.

Vad innebär krediter?

Den snabba utvecklingen inom IT har gjort att terminologin inom ekonomi uppdaterats med nya ord för nya tjänster, som smslån och mikrolån. Krediter är dock en gammal term som kan användas som synonym för pengalån. Det är vanligt att man med krediter menar en särskild form av lån som innebär att man har ett tillgodohavande på ett visst belopp. Alltså pengar som du närsomhelst har tillgång till om du bara uppfyllt dina tidigare förpliktelser gentemot kreditgivaren. Att handla på kredit kan också innebära att du köper något på avbetalning. Det är inte bara privatpersoner som kan bli beviljade krediter utan det är även vanligt med företagskrediter och företagslån.

Själva termen kredit kommer från latin och betyder ungefär “att tro på”. Den bank eller det kreditmarknadsinstitut som ger ut krediter har helt enkelt förtroende för dig som blivit beviljad en kredit. Begreppet kredit används ofta, särskilt på engelska, som synonym för förtroende. Det är alltså positivt att ha krediter eftersom de visar att någon annan bedömt att du är kreditvärdig. Det är inte för inte som många kreditkort anses vara väldigt exklusiva. Men det gäller såklart att använda dem till sin fördel och inte på ett överdrivet sätt. Du betalar nämligen ränta när du utnyttjar krediter

Vilka är för- och nackdelarna med kontokrediter och kreditkort?

Även om kontokrediter och kreditkort liknar varandra i viktiga avseenden har de specifika för- och nackdelar. Kortfattat kan man säga att du inte behöver tänka så mycket på att betala tillbaka krediter kopplade till ett konto som du kontinuerligt får in pengar på eftersom det görs automatiskt. Kreditkortsskulder får du räkningar på, varje månad. Kreditkortsföretag ger dig ofta tillgång till förmånsprogram och bonusar som kan göra det intressant att använda dem ofta.

Både kreditkort och kontokrediter ökar ditt ekonomiska spelrum och ger dig en ekonomisk buffert. Det är särskilt värdefullt om du har olika inkomster och utgifter olika månader.

Två olika typer av kontokrediter

En kontokredit kan utfärdas av en bank där du redan har ett konto. Då behöver du inget extra kort för att kunna utnyttja krediten utan du kan betala och göra uttag med ditt vanliga bankkort – även om det inte finns pengar på kontot. I regel har man denna typ av kontokredit kopplad till sitt lönekonto och skulden regleras automatiskt när du får in pengar på kontot. Det är väldigt smidigt.

En annan typ av kontokrediter utfärdas av någon annan än banken där du har kontot. Denna aktör sätter då in pengar på ett bankkonto, när du begär det. Det är en procedur som innebär en viss fördröjning men i regel går det mycket fort, och du kan begära pengar genom att logga in på ditt konto hos kreditgivaren eller genom att skicka ett sms. Du kan faktiskt ha flera krediter från olika kreditgivare kopplade till ett och samma konto, det brukar dock vara bättre med en rejäl kredit än många små. Hur återbetalningen av dessa krediter går till kan variera lite. Ofta gör du en överföring efter att ha fått en e-faktura. Det finns ett minimibelopp du måste betala men bortsett från det väljer du din egen återbetalningstakt. Observera att du betalar ränta på krediter så det blir naturligtvis dyrare ju längre tid du tar på dig.

Kreditkort ger dig oftast bonusar och förmåner

Kreditkortsutgivarna vill att du ska använda deras kort till en så stor del av dina utgifter som möjligt. För att uppnå det erbjuder de ofta en rad förmåner. Det kan vara så att du får poäng för varje spenderad krona som du sedan kan växla in mot kapitalvaror eller resor. Har du ett riktigt bra kreditkort kan du få tillgång till sådant som exklusiva lounger på flygplatser, förmånliga försäkringar och service när du reser. Något många uppskattar med att använda kreditkort är att det ger dig god ekonomisk överblick. När du får din räkning ser du vad du använt kortet till. Perfekt för alla som inte riktigt vet “vart pengarna tar vägen”.

Olika kort är olika svåra att få och kommer med olika villkor och bonusar. De mest exklusiva korten utfärdas bara om du är mångmiljonär. De flesta korten bygger på VISA, Mastercard eller American Express och det innebär att du kan använda dem i miljontals butiker runt om i världen.

När det gäller kreditkort hänger mycket på att du har tillgång till det fysiska kortet. Tappar du bort det uppstår en situation som det kan ta tid att lösa. En annan nackdel kan vara att de har höga uttags- och årsavgifter. Hur det förhåller sig måste du kolla upp innan du skaffar dig ett nytt kreditkort.

Vad kännetecknar en bra kredit?

För att en kredit ska kunna anses vara bra för dig som låntagare behöver räntan du betalar vara konkurrenskraftig i förhållande till hur stor krediten är. Många ansöker om krediter för att de är flexibla och ju större flexibilitet du får med krediten desto bättre kan man säga att den är. Med det menar vi att att du ska få bestämma själv hur mycket du vill betala tillbaka varje månad, utöver ett visst minimibelopp, för dina utnyttjade krediter. Krediter bör också vara flexibla på så sätt att du kan använda dem hur många gånger som helst, tills du når upp till den maximala kredit som du har blivit beviljad.

Så länge du utnyttjar din kredit med ansvar kan man säga att det är bättre med stora krediter än med små, så att du sällan behöver komplettera krediten med lån. Det ska gå snabbt att få pengar när man utnyttjar sin kredit. Kreditkort är alltid blixtsnabba. Om du istället har en kontokredit kan det ta lite längre tid att få tillgång till pengarna. Detta eftersom du först måste begära dem, men sedan finns pengarna vanligtvis på kontot inom någon minut. Det gäller även om du tecknat krediten hos en annan långivare än banken där du har kontot som krediten är kopplad till.

Det är också viktigt att du kan hantera återbetalningar och annat som har med krediten att göra på ett smidigt sätt, och se hur stor kredit du har utnyttjat. Det brukar man kunna göra genom att logga in på ett konto online hos utfärdaren av krediten.

Vad innebär det att vara kreditvärdig?

När du ansöker om en kredit kontrolleras din kreditvärdighet. Alltså hur god förmåga du bedöms ha att betala i tid. Det är flera olika saker som ligger till grund för kreditvärdigheten. Din inkomst är kanske den viktigaste faktorn men kreditgivare tittar också på andra saker, om du har några betalningsanmärkningar till exempel. Att vara kreditvärdig är helt enkelt att ha ordnad ekonomi. Hur kreditvärdig du behöver vara beror på hur stor kredit det är fråga om. Även du som har låg inkomst och någon enstaka betalningsanmärkning kan bli beviljad en kredit, men då är villkoren sämre än när kreditvärdigheten är normal.

Om du har mycket pengar och ansöker om en större kredit kan det hända att du får samtala om dina ekonomiska förutsättningar med en handläggare på banken eller kreditkortsföretaget. Oftast är dock denna process helt datoriserad. Uppgifterna om din ekonomiska förmåga är offentliga handlingar som plockas automatiskt ur register av ett kreditupplysningsföretag. Det är därför du få besked om du blivit beviljad en kredit bara några minuter efter det att du ansökt om den.

Hur får man en riktigt bra kredit?

Nyckeln till att bli beviljad en bra kredit är att ha hög kreditvärdighet och att man sedan jämför olika erbjudanden. Här på Expressen Låneguiden får du hjälp med det. Det har aldrig tidigare funnits så många aktörer i branschen som det gör idag och de konkurrerar om att få dig till kund. En bra idé är att använda dig av låneförmedlare som för din räkning tar in anbud från flera olika långivare och därmed hjälper dig att hitta den med mest förmånliga krediter. Detta sker utan att det tas mer än en kreditupplysning på dig. Att ha många kreditupplysningar kan vara en nackdel när du ansöker om lån och krediter.

Kreditvärdigheten är en färskvara och det finns ganska mycket du kan göra för att höja den. Att öka dina inkomster är ett sätt, och ett annat är att vänta med att ansöka om en kredit tills eventuella betalningsanmärkningar försvunnit. För att kunna skaffa en bra kredit behöver du känna igen en sådan när du ser den. Du ska leta efter flexibla villkor, högt kredittak och låg total kostnad. Vi tar upp flera av dessa ämnen i vår guide till att sänka dina lån.

Vad innebär begreppet högkostnadskredit?

Den första september 2018 ändrades konsumentkreditlagen för att göra marknaden för krediter och snabblån säkrare för konsumenter. En förändring var lanseringen av begreppet högkostnadskredit. Alltså krediter som är förhållandevis dyra och som rent begreppsmässigt ska hållas åtskilda från billigare krediter. En högkostnadskredit är en kredit som har en effektiv ränta på Riksbankens referensränta +30 %. Referensräntan har länge legat omkring 0 % i Sverige och det är således när krediter kostar 30 % eller mer i effektiv ränta som de kan klassas som högkostnadskrediter. Även lån med hög ränta kan klassas som högkostnadskrediter.

Den nya lagstiftningen anger också ett tak för hur hög dröjsmålsränta en kreditgivare har rätt att ta ut för krediter som förfallit till betalning. För en högkostnadskredit får dröjsmålsräntan aldrig vara högre än referensräntan plus 40 %.

Många av de krediter som finns tillgängliga idag är högkostnadskrediter. Det behöver inte innebära att de är dåliga. Ibland är det helt motiverat att betala ränta på den nivå som det handlar om här. Kanske för att man inte är tillräckligt kreditvärdig för att kunna få en bättre ränta. Det är dock bra att begreppet finns då det ökar medvetenheten om att det kan kosta en hel del att utnyttja krediter. Särskilt om du inte betalar tillbaka dem så fort som möjligt utan låter skulden ticka på, månad efter månad.

Lån kontra krediter, vilket är bäst?

Ett lån är ett belopp som vanligtvis är öronmärkt för ett specifikt syfte. Du lånar helt enkelt det belopp du behöver vid ett givet tillfälle. Krediter behöver du bara ansöka om en gång, men du har möjlighet att utnyttja dem löpande så länge du följer avtalet. Även om du har en stor kredit så betalar du bara ränta på det belopp du faktiskt använt. Många ansöker ofta om snabblån och även om det går fort idag så är det smidigare att ha en kredit. Om du vill undvika att dra på dig onödigt många kreditupplysningar kan det också vara en fördel med en kredit, jämfört med att ansöka om flera snabblån.

Krediter kan utgöra en större frestelse än lån och leda till att man lånar pengar oftare än nödvändigt, bara för att man kan. Det går också att hitta lån med lägre ränta än den du betalar för krediter. Självklart kan du ha både ett kreditkort och en kontokredit samtidigt som du tar lån vid behov. Det är fullt motiverat i många sammanhang. Du ska dock inte köpa en bil eller något annat dyrt på kredit utan det är bättre med ett billån där du använder det du lånar till som säkerhet för lånet. Det gäller även bolån.

Risker med att ta en kredit

Risken med krediter kan uttryckas på ett enkelt sätt; det är så enkelt att köpa och betala senare att många utnyttjar möjligheten även när det inte är motiverat. Det är alltid billigare att köpa något och betala med pengar man har än att utnyttja en kredit och betala senare. Den som inte är disciplinerad kan hamna i en skuldfälla och behöva utnyttja nya krediter för betala tillbaka äldre lån och krediter. Det håller naturligtvis inte långa loppet.

Även du som har låg kreditvärdighet kan idag bli beviljad en kredit. Du ska dock vara medveten om att kreditgivaren tar extra betalt just för att du anses vara mer riskabel att låna ut till. Då kan det vara bättre att vänta med att köpa något tills du verkligen har pengarna, då slipper du ju räntan.

Vi vill poängtera att även högkostnadskrediter mycket väl kan användas på ett ansvarsfullt sätt. Med kunskap om krediter kommer du långt.

Sammanfattning

En kredit är ett lån som du alltid har tillgång till och som du betalar tillbaka vid ett senare tillfälle. Kontokrediter och kreditkort är de vanligaste typerna av krediter. En kontokredit är knuten till ett konto i en bank och kan användas när du inte har egna pengar på kontot. När du sedan får in pengar regleras skulden automatiskt. Har du ett kreditkort får du ett fysiskt kort som du kan använda i ett stort antal butiker världen över, i regel får du olika bonusar med ett kreditkort, särskilt om du använder det ofta.

Oavsett vad för typ av krediter det gäller behöver du vara kreditvärdig för att kunna få dem. Har du en tillräckligt hög inkomst i förhållande till storleken på krediten, och en ekonomi som är ordnad även i övrigt, så är du kreditvärdig. Du kan höja din kreditvärdighet genom att skaffa en högre inkomst, betala tillbaka gamla skulder och skaffa dig ett sparande. För att kunna få så bra krediter som möjligt måste du också sätta dig in i utbudet och kunna jämför olika krediter. Här på Expressen Låneguiden finns den information du behöver för att kunna hitta bra krediter som passar just dig.

Vissa krediter klassas som högkostnadskrediter och det innebär att de har en effektiv ränta på 30 % + Riksbankens referensränta. Ibland kan lån, inte minst snabblån, vara ett alternativ till att ha tillgång till en kredit. Krediter är smidigare att använda och så länge du kan hantera den frihet krediten ger dig är krediter bra att ha.