Bolåneräntor

I samband med att du tecknar ett bolån för första gången måste du bestämma dig för vilken bindningstid du vill ha. Jämför Stabelos bolåneräntor med varandra och välj den som passar dig bäst.

Det är en rad faktorer som påverkar vilken boränta du får.

• Ränteläget i Sverige. Åtta gånger per år fattar Riksbanken beslut om styrräntan. Nivån på styrräntan påverkar till vilken ränta bankerna kan placera och låna pengar hos Riksbanken. Detta påverkar till vilken ränta bankerna kan låna ut pengar till dig som bolånetagare. Med en hög styrränta höjs bankernas egna bolåneränta, medan en låg styrränta ger en lägre bolåneränta.
• Storleken på lånet. Storleken på lånet och din belåningsgrad påverkar hur stora dina räntekostnader blir varje månad. Ju bättre ekonomi du har, desto billigare blir ditt bolån.
• Val av bindningstid. Stabelo och andra banker erbjuder olika räntor för olika bindningstider. Välj en bindningstid som du känner dig trygg med och där du erbjuds en ränta som du är nöjd med.

Listräntan är bankens utgångspris för bolån och det är den ränta som visas på bankens hemsida. Hos vissa banker behöver du förhandla fram en rabatt från listräntan, medan räntan är färdigförhandlad hos andra aktörer är räntan redan färdigförhandlad och därför erbjuds inga rabatter. I dessa fall är listräntan ofta betydligt lägre än hos banker där du behöver förhandla.

Snitträntan är den genomsnittliga bolåneräntan bankens kunder har för den specifika bindningstiden. Banken presenterar alltid en snittränta för respektive bindningstid man erbjuder.

När du förhandlar din bolåneränta ska du göra det mot snitträntan. Det ger dig bäst förutsättningar att få lägst ränta på ditt bolån, och kan ge dig en bra indikation på hur du ligger till gentemot andra kunder.

Om du inte förhandlar bolåneräntan kommer du förmodligen bli erbjuden bankens listränta när du tecknar ett bolån. Väljer du i stället att förhandla har du stora möjligheter att få ränterabatt på ditt bolån.

Eftersom bolån ofta rör sig om miljonbelopp kan även en liten räntesänkning göra stor skillnad i plånboken. Varje år kan du spara tusentals kronor på att förhandla din bolåneränta.

Det kan skilja mer än 1,00 procentenheter mellan listräntan och snitträntan. Med en sådan räntesänkning kan du spara 20 000 kronor om året för ett bolån på 3 miljoner kronor.

Tips! Kan du få större ränterabatt på ditt bolån hos en annan bank kan det löna sig att flytta ditt bolån.

Vare sig du skaffar ett nytt bolån eller redan har ett ska du ha för vana att förhandla din bolåneränta. Detta gäller förutsatt att banken inte erbjuder färdigförhandlade bolåneräntor.

Ett bra tips är att samla in flera ränteerbjudanden och vara påläst innan du ger dig in i en förhandling.

Tips! Fråga banken vad du som kund kan göra för att sänka din ränta ytterligare. Ibland kan du få ännu större rabatt på ditt bolån genom att flytta över hela eller delar av din övriga ekonomi till banken.

Det finns som tidigare nämnt även banker som erbjuder bolån utan förhandling – en sådan bank är Stabelo. Där får du en färdigförhandlad ränta som fastställs dagen du signerar dina lånehandlingar. En sådan listränta är ofta betydligt lägre än hos de banker där du behöver förhandla din bolåneränta.

Alla banker har olika boräntor för olika bindningstider. Det innebär alltså att bolåneräntan kan skilja sig åt beroende på om du väljer en rörlig ränta eller binder räntan under exempelvis 5 år.

Vanliga bindningstider för bolån är den rörliga räntan och bundna räntor mellan 1-10 år.

När vi pratar bolån är det svårt att inte nämna begreppen rörlig eller bunden ränta.

Rörlig ränta bolån

En rörlig ränta är en ränta som kan höjas eller sänkas utifrån ränteläget vi befinner oss i.

Den rörliga bolåneräntan kallas även för tremånadersräntan. Det är en ränta som i praktiken är bunden i tre månader och först därefter kan räntan höjas eller sänkas. Men eftersom det inte finns någon annan ränta med så kort bindningstiden refererar man till den som den rörliga boräntan.

Bunden ränta bolån

Med en bunden ränta är räntan bestämd under en viss period, vanligtvis mellan 1-10 år. Banken kan alltså inte höja eller sänka räntan innan bindningstiden har gått ut.

Historiskt har det lönat sig att ha en rörlig bolåneränta, men det har funnits perioder då det har lönat sig att binda sina lån.

Om du väljer att binda bolåneräntan är du försäkrad mot riktigt höga räntor. Du får dessutom en ökad trygghet i att veta vad dina räntekostnader kommer att landa på varje månad. Med en bunden ränta har du däremot inte samma möjligheter att få en lika låg ränta som om du har en rörlig boränta.

Med en rörlig ränta har du möjlighet att få en riktigt låg ränta men du saknar däremot tryggheten om räntan skulle stiga.

När du funderar mellan att binda räntan eller att låta den vara rörlig är det viktigt att du ser till din egen ekonomi. Klarar du av kortsiktiga höjningar som en rörlig ränta kan innebära? Välj i sådana fall en rörlig ränta.

Värdesätter du tryggheten och vill veta vad din ränta kommer att kosta dig varje månad? Bind då din ränta.

Om du har en bunden bolåneränta och vill lösa ditt lån i förtid eller flytta ditt bolån, kan banken kräva dig på ränteskillnadsersättning.

Det är en ersättning du får betala till banken för förlorade ränteintäkter som banken hade räknat med när du valde att binda ditt bolån.

Hur stor ränteskillnadsersättning du får betala beror på tre saker

• Storleken på ditt bolån
• Din ränta
• Hur lång bindningstid du har kvar

Ju större bolån, dyrare ränta, och längre bindningstid du har kvar, desto högre blir din ränteskillnadsersättning.

• Jämför räntor för flera olika bindningstider
• Förbättra din kreditvärdighet
• Håll ner belåningsgraden

Om du bor i, eller planerar att flytta till en energieffektiv bostad, har du möjlighet att beviljas ett grönt bolån. Hos Stabelo kan du med grönt bolån få  ytterligare rabatt på din bolåneränta med 0,10 procentenheter.

För att kvalificeras till ett grönt bolån behöver din bostad ha energiklass A eller B enligt Boverkets energiklassificering från 2014.

Grönt bolån erbjuds av flera olika banker. För att ha rätt till den extra ränterabatten behöver bostaden vanligtvis uppfylla något av följande krav:

• Bostaden har miljöbyggnad guld- eller silvercertifiering enligt Sweden Green Building Council.
• Certifierat Passivhus enligt Passive house institute.
• Bostaden är svanenmärkt.
• Bostaden har energiklass A eller B enligt Boverkets energiklassificering från 2014.

Har du ett bolån på 3 miljoner kan du spara 1500 – 3000 kr i räntekostnader per år.

När bankerna presenterar listräntan är det den aktuella räntan för den specifika löptiden. Den förändras i takt med att bankerna justerar sina räntor.

Den snittränta som presenteras visar vilken genomsnittlig bolåneränta bankens kunder har haft under en viss månad. Vanligtvis föregående månad.

Hos respektive bank kan du även följa historiska boräntor för att se utvecklingen över tid. Kom dock ihåg att det är många bakomliggande faktorer som påverkar ränteutvecklingen.

Räntekostnaden för bolån är avdragsgilla i din deklaration. För räntekostnader upp till 100 000 kronor har du rätt att göra avdrag på 30 procent. För räntekostnader över 100 000 kronor har du rätt till ett avdrag på 21 procent.

Exempel: Om du betalar 100 000 kronor i räntekostnader varje år, har du rätt att göra ett avdrag på 30 000 kronor.Ränteavdraget på ditt bolån rapporteras in av din bank och syns automatiskt i din deklaration.

För att ha rätt till avdrag på dina räntekostnader behöver du uppfylla följande krav.

• Stå som betalningsansvarig för lånet
• Ha betalat skatt som ränteavdraget kan dras av på
• Ha betalat räntan för bolånet
• Ha betalat bolåneräntan under taxeringsåret då avdraget ska ske