Låneguiden – Olika typer av lån

Om du behöver ta ett lån kan det vara bra att känna till de olika typer som du kan ansöka om. Det finns många olika upplägg som banker och kreditgivare erbjuder beroende på vad du ska ha dina pengar till. Det viktigaste att känna till är att en del av dem är mer förmånliga än andra, främst vad det gäller räntor, men även vad gäller vilka krav som långivaren ställer.

De olika lån som går att få delas huvudsakligen upp i fyra kategorier: bolån, privatlån (konsumtionslån), snabblån (högkostnadskrediter) och medlemslån. När du ska ta ett lån bör du ha all information som krävs för att kunna avgöra om det är rätt lån, att du har råd att betala tillbaka det och att du är berättigad att ansöka om lånet. Eftersom en av de största kostnaderna är räntan bör du veta hur de fungerar och hur de kan påverka din ekonomi. Vi tar upp vad fast och rörlig ränta innebär och vad du behöver jämföra för att hitta det bästa lånet. Men först börjar vi med bolån, ett av de absolut vanligaste lånen bland svenskarna.

Bolån

Att köpa hus är en av livets största investeringar men det är sällan som huset kan betalas kontant. Bolån blir därför lösningen för många som behöver låna till delar av eller hela bostaden. Hur mycket du får lov att låna beror framförallt på din kreditvärdighet och hur pass stor inkomst du har. Som maximalt får du låna upp till 6,5 gånger din årsinkomst om din kreditvärdighet för övrigt är hög, och du inte har några skulder hos Kronofogden. Lånet får maximalt uppgå till 85 % av bostadens värde.

Du behöver alltså bekosta en del av boendet själv. Detta kallas kontantinsats och den ligger på 15 % av husets värde. Dessa 15 % vill banken helst se att du har sparat ihop till själv, alternativt att det täcks upp av en annan bostad som säljs i samband med köpet av den nya fastigheten. För den som inte har undanstoppade pengar till en kontantinsats kan det i vissa fall gå att låna även till denna. Det lånet kallades tidigare topplån och utgörs oftast av ett vanligt privatlån. Detta ska inte förväxlas med det som lån som kan tas ut för handpenningen.

Bolån är räntemässigt ett billigt lån där räntan för tillfället är mycket fördelaktig. För att se hur pass dyrt det är att ta ett bolån kan du ta en titt på bankernas listräntor. Dessa listräntor visar hur hög den maximala räntan för bolån kan vara på just den banken. Ansöker du om bolån kommer du med andra ord inte få en högre ränta än den som anges på listan. Ofta kan det även bli lägre, förutsatt att du förhandlar med banken. Listräntorna 2019 ligger mellan 1,58 % och 2,05 %. Givetvis bör man jämföra bolån innan man bestämmer sig. 

/

Privatlån

Till gruppen konsumtionslån hör vanliga privatlån i olika storlekar. Privatlån är något du ansöker om när du behöver extra pengar inför ett inköp. Det kan handla om att du vill köpa en bil eller motorcykel. Det kan också innebära att du vill boka en resa eller byta ut vitvaror i din bostad. Det finns många alternativ att välja när man ska ta ett privatlån och det är därför bra att skaffa sig en överskådlig bild om hur det ser ut på marknaden samt vilka krav och räntor de olika långivarna erbjuder. Detta gör du enkelt genom att jämföra långivare på vår sida för privatlån

När det kommer till inköp som gäller fordon är ofta lånen utformade specifikt för detta, exempelvis billån och motorcykellån. Bilhandlare samarbetar nästan alltid med banker eller kreditgivare som erbjuder finansiering i samband med inköp.

Vid ett sådant billån beräknas ränta utifrån din kreditvärdighet och bilens värde och pris. Lånet kan hamna på en förmånlig ränta tack vare att långivaren ser bilen som säkerhet. Väljer du att ta ett billån via en traditionell bank beviljas upp till 80 % av bilens inköpsvärde. De resterande 20 % är en kontantinsats som du bekostar själv. Även dessa 20 % kan du låna men det sker då via vanligt privatlån. Vid tillfällen där billån är aktuellt, men köpet sker i privat regi kan ett vanligt blancolån vara en lösning.

Rent generellt är räntorna högre för konsumtionslån eftersom det många gånger inte finns någon säkerhet för lånen, om vi bortser från fordonslån. Under 2019 ligger räntorna för privatlån på mellan 5 % upp till 15 % och även högre beroende på långivare. Räntorna sätts huvudsakligen utifrån hur hög kreditvärdighet du har. När du lånar pengar för egen konsumtion är det viktigt att du lägger avbetalningen på så kort tid som möjligt utan att för den skull riskera att inte ha råd med delbetalningarna. Ett privatlån blir snabbt ett dyrt lån om du amorterar under allt för lång tid.

/

Snabblån

Det är sällan traditionella banker lånar ut mindre pengar än 10 000 kronor och de förespråkar hellre att du ska ta ett större lån, oavsett om du är i behov av det eller inte. Därför finns det många aktörer som erbjuder Snabblån, även kallad högkostnadskrediter, vilka kännetecknas främst av att de är korta och snabba lån. De summor som lånas är förhållandevis låga till skillnad mot privatlån. En kredit kan ligga på ett par tusenlappar upp till 10 000 kronor. Anledningarna till att denna typ av krediter har blivit så vanliga är många. 

Dessa krediter går ofta snabbt att låna. Ansökningen genomförs online och vid bekräftelse kommer pengarna in på kontot samma dag. Att kunna låna endast så mycket pengar som du behöver här och nu, och dessutom få dem omgående kan tyckas bra. Anledningen till att de kallas högkostnadskrediter är att de kännetecknas av höga räntor och avgifter, som i sin tur beror på att det sällan finns någon säkerhet för dessa lån. Återbetalningstiden kan vara mycket kort, upp till 30 dagar och den effektiva räntan kan bli mycket hög. Det finns sedan 1 september 2018 något som kallas för räntetak och kostnadstak för att begränsa räntorna, och de får i dagsläget inte överstiga 39,5 %. Misslyckas du med att betala tillbaka din kredit finns det därmed risk för att du drar på dig höga skulder. 

Letar man snabblån kan det även vara värt att titta på privatlån till mindre belopp. Återigen så är det värt att jämföra snabblån med varandra för att hitta det bästa alternativet. 

/

Medlemslån

Du som är medlem i facket eller aktiv i en annan organisation kan teckna ett medlemslån om din bank erbjuder detta. Ett medlemslån är ett lån som banken tagit fram i samarbete med en organisation eller förening och som riktar sig exklusivt till deras medlemmar. Vanligast är att ett medlemslån i grunden är ett privatlån där räntan är standardiserad, den är densamma för alla medlemmar. Räntan i sig är rörlig, men extra fördelaktig för föreningens medlemmar. Inte sällan kan även låneskydd eller räntebetalningsskydd ingå.

Vid ett låneskydd har du som låntagare garanti för om något skulle hända dig betalas lånet av upp till en viss gräns för att underlätta för efterlevande. Blir du sjuk eller mister ditt arbete betalar räntebetalningsskyddet din ränta med upp till 2 000 kronor per månad. Med andra ord är det inte bara lånet som kan bli billigare. Du kan få försäkringar på ditt lån som du annars hade behövt betala extra för varje månad.  Du kan läsa mer om låneskydd här

Hur billiga medlemslånen verkligen är går inte att svara på utan att en jämförelse gjorts. Är du intresserad av ett medlemslån kan du först ta reda på om ditt fackförbund eller din organisation har samarbete med någon specifik bank. Om så inte är fallet kan du titta på de olika bankernas erbjudanden om medlemslån. Kanske har du varit medlem under många år tidigare och har möjlighet att nyttja något av erbjudandena? Glöm inte heller att kika på vilka räntor bankerna erbjuder, det kan finnas billigare alternativ

/

Olika räntor för olika lån

Den största skillnaden mellan dessa lån är räntan. Den avgör hur dyrt ett lån är och kan anges som nominell och effektiv. Nominell ränta är den kostnad som långivaren tar för att låna ut pengarna till dig. Den effektiva räntan är mer sanningsenlig då den inkluderar alla avgifter som lånet för med sig. Därför är ofta den effektiva räntan högre än den nominella och ger en mer rättvis bild av hur dyrt lånet är. Det är framförallt den som bör jämföras när du tittar på olika långivare.

Räntan kan också vara fast eller rörlig beroende på låneform. En rörlig ränta innebär att räntan ändras i takt med räntemarknaden medan en fast ränta är densamma. Rörlig ränta är vanligast för alla typer av lån utom bolån. Bunden eller fast ränta är vanligast vid bolån, där du i samråd med banken kan binda räntan på 3, 5 eller 10 år. Att binda räntan kan vara en god idé då du alltid vet hur mycket ränta du ska betala, men om du binder den på lång tid finns även risken att räntan går ner.

Jämför för billigaste lånet

Oavsett vilken typ av lån du är i behov av bör du jämföra olika långivare för att få de bästa villkoren och den billigaste kostnaden. Det du vill veta är vad lånet kommer att kosta dig totalt i månaden och hur stor den effektiva räntan är. Men det kan även handla om villkor som att få lån om du har låg kreditvärdighet, så som betalningsanmärkningar.

Här kan det skilja rejält mellan olika långivare. Gå därför metodiskt tillväga och se vilka räntor som erbjuds hos dem, vilka belopp de beviljar, vilka de grundläggande kraven är för att du ska få låna. Det kan vara ålder, krav på fast inkomst och liknande. Hos Expressens låneguide kan du jämföra olika sorters lån snabbt och enkelt.

/

Ett lån utifrån dina behov

Sammanfattningsvis är det ditt behov som ligger till grund för vilket lån du skall ansöka om. På marknaden finns flera olika lånetyper och alla varierar i omfattning, krav och räntekostnader. Välj det lån som bäst passar för det som de lånade pengarna är ämnade för. Därefter kan du jämföra olika långivare med varandra för att se vilken aktör som kan ge dig bäst ränta och villkor.