Vad är ett pantbrev?

Den som innehar ett pantbrev har förtur på pengar om ett pantsatt objekt måste säljas på grund av att låntagaren inte kan betala sina lån.

Ett pantbrev är därmed en säkerhet för den som lånar ut. Vid fastighetsaffärer är det bara när de görs upp utan lån som det inte förekommer några pantbrev. Det är inte så vanligt idag.

När en fastighet säljs återfår låntagaren pantbreven som sedan följer med vid försäljningen. Pantbreven hör alltså ihop med fastigheten och inte med den juridiska person som tecknat lånet. Den skuld som är kopplad till ett pantbrev löses i samband med att fastigheten säljs.

Att ta över pantbrev innebär dock inte att köparen tar över säljarens gamla skulder. Är skulderna lösta innebär pantbreven bara att det finns låneutrymme på bostaden. Låneutrymmet motsvarar storleken på pantbreven.

Ett pantbrev kan sägas vara ett bevis på att en inteckning av en fastighet registrerats i Lantmäteriets fastighetsinskrivning. Lantmäteriet är en myndighet som lyder under Finansinspektionen och som bland annat ansvarar för att fastställa ägandeförhållanden när det gäller fastigheter.

Lantmäteriet tar ut en avgift på 375 kronor och även 2 % av pantbrevsbeloppet (som går till statskassan). Det är vanligt att banken gör själva administrationen som har med pantbrev att göra men det måste ändå gå via Lantmäteriet. Banken kan också ta ut en avgift i det fallet.

Pantbreven var tidigare fysiska handlingar som försågs med äkthetsstämplar. Idag sker registreringen elektroniskt men det är fortfarande Lantmäteriet som administrerar pantbreven. Dessa “datapantbrev” anses vara beständiga värdehandlingar och det rekommenderas att äldre pantbrev konverteras till datapantbrev.

Hur mycket du kan låna på en fastighet beror dels på bolånetaket, dels på hur stort låneutrymme du har. Om det inte finns pantbrev på bostaden sedan tidigare tar du ut pantbrev som motsvarar storleken på ditt bolån.

Många drar öronen åt sig när de ser att det finns stora pantbrev på en fastighet de funderat på att köpa. Men att det finns pantbrev är snarare en fördel än en nackdel. Om du behöver lån till renovering av huset eller något annat där du vill pantsätta huset och ha det som säkerhet för lånet kan du utnyttja ett äldre pantbrev.

Om det är på ett så stort belopp att du inte behöver låna mer slipper du upprätta ett nytt pantbrev hos Lantmäteriet, vilket alltså kostar 2 % av beloppet plus avgifter.

En viktig funktion som pantbreven fyller är att de förhindrar dubbelbelåning. Det går inte att ta flera stora lån hos olika långivare på en och samma fastighet. Tack vare att pantbrev alltid registreras kan en långivare enkelt se om det redan finns lån på en fastighet. Det är något som granskas rutinmässigt.

Banken som lånat ut har rätt att kräva att fastigheten säljs på exekutiv auktion om du inte kan fullfölja din del av låneavtalet.

Dokument som fyller samma funktion som pantbrev finns i de flesta länder. På engelska används termen Deed of trust. Utomlands är pantbrevet oftast ett fysiskt värdepapper som ska förvaras i ett kassaskåp, eller ännu hellre bankfack, medan det i Sverige alltså även kan vara en elektronisk handling.

I de flesta beskrivningar av pantbrev är det mer eller mindre underförstått att det handlar om pant på en fastighet. Om du vill belåna ett värdeföremål gäller andra regler och du lämnar ifrån dig panten tills du betalat tillbaka lånet.