Hur funkar ett lån?

Det finns tillfällen i livet då det kan vara nödvändigt att ta ett lån, du kanske står inför ett bostadsköp eller har fått en oförutsedd kostnad du inte kan täcka med sparade medel. Men vad innebär det att ta ett lån och hur funkar det egentligen? Att ta ett lån är relativt okomplicerat. Lånemarknaden har växt de senaste åren och idag har de traditionella bankerna fått konkurrens av nya kreditföretag som tar marknadsandelar. Många har aktivt valt bort de stora etablerade bankerna till fördel för fristående långivare, som i många fall är mer flexibla vad gäller krav och villkor.

Traditionella banker har som tradition relativt höga krav och där själva lånprocessen är tidskrävande. I takt med digitaliseringen har ansökningen om att låna pengar förflyttats från bankkontoren till att du smidigt kan ansöka online, något som gjort det enklare för gemene man att ansöka om lån. Vi kommer här ta upp vad lån är, vad som gäller för att ansöka och vad du behöver uppfylla för att beviljas ett lån. I texten nedan kommer banker och kreditgivare att benämnas som långivare medan låntagaren är du eller den individ som ansöker om ett lån.

Olika typer av lån

Det finns många olika typer av lån och vilket du ska välja beror på ditt syfte med lånet. Ska du studera på ett svenskt universitet eller högskola är CSN-lån det bästa alternativet. Om du ska köpa hus är det ett bolån som du ska ansöka om, vilket är ett lån med säkerhet där bostaden utgör en säkerhet för långivaren. När det kommer till konsumtionslån, alltså pengar som lånas för att konsumera, finns det olika alternativ. Att finansiera en bil, båt eller motorcykel genom lån är vanligt och räknas till gruppen lån med säkerhet. Långivaren kan då konfiskera fordonet om du misslyckas med att återbetala lånet.

För den som behöver finansiera andra typer av inköp är det främst privatlån utan säkerhet som är ett alternativ, eller blancolån som det också kallas. Dessa lån är oftast dyrare än lån med säkerhet, av just anledningen att de saknar något av existerande värde. Ett blancolån tas när det endast handlar om konsumtion, det kanske handlar om att boka en resa till Mallorca eller att du handlar nya sommarmöbler på IKEA och betalar av detta i efterhand.

En annan kategori av lån är småkrediter som går under namnet snabblån, SMS-lån eller SMS-krediter. Det är lån av lägre summor, oftast bara ett par tusen kronor, som det går att ansöka om direkt i telefonen. Utbetalningen sker oftast omedelbart efter beviljande. Olika långivare har olika utbetalningstid så det är bäst att jämföra snabblån. Snabblån kan tyckas som en bra lösning, men de räknas till gruppen högriskkrediter. Dessa lån är oftast dyra och kan bli problematiska om de inte betalas av i tid. Snabblån ska därför endast ses som en nödlösning där återbetalningen görs så snabbt som möjligt.

Kreditprövning

För att en långivare ska veta om du har möjlighet att betala tillbaka ett lån gör de en så kallad kreditprövning. En kreditprövning syftar till att ge långivaren information om hur din ekonomi ser ut. Här får långivaren bland annat uppgifter om dina deklarerade inkomster, andra lån och skulder, kapitaltillgångar och mycket mer. Den som har en god ekonomi med få skulder och stabil inkomst anses ha en hög kreditvärdighet. Det innebär att du är betrodd av långivaren att kunna amortera på ett lån.

För den som har många skulder, betalningsanmärkningar eller liten inkomst anses av långivare ha en låg kreditvärdighet. Det kan innebära att en långivare väljer att inte bevilja ett lån eftersom du som potentiell låntagare ses då som en för stor risk. Beroende på hur pass kreditvärdig du bedöms vara beviljas du lån därefter. Hög kreditvärdighet gör det enkelt att få lån och även för att få den mest fördelaktiga räntan. För den med mindre kreditvärdighet kanske ett lägre belopp beviljas och en högre ränta sätts.

Det finns många som tror att det går att ansöka om lån utan en kreditprövning men så är inte fallet. I Sverige är det lag på att alla som bedriver låneverksamhet ska genomföra en kreditprövning på den sökande eftersom det är förbjudet att försätta människor med redan dålig ekonomi i en ännu sämre sits. I Sverige är det vanligaste kreditföretaget UC, Upplysningscentralen. Men även nya kreditföretag som Bisnode och Creditsafe används. Syftet är detsamma, att samla och ge information om individers ekonomiska läge till banker och kreditverksamheter för att de ska kunna göra en korrekt bedömning vid en låneansökan. Vill du läsa mer om kreditvärdighet så finns en utförlig guide att läsa här.

Betala tillbaka lånet

Att betala tillbaka ett lån kallas för att amortera. Amortering kan göras på två olika sätt, så kallad rak amortering eller via annuitet. Med en rak amortering innebär det att en avbetalningsplan har skapats där du betalar in en bestämd summa varje månad. Detta är fördelaktigt då räntekostnaden för lånet totalt sett blir lägre. För varje betalning du gör sjunker månadsbeloppet tack vare att räntekostnaden blir mindre. Ett exempel på rak amortering är att betala av ett lån på 12 000 kronor under 12 månader (1 000 kronor/månad exklusive avgifter och ränta).

Det andra sättet kallas annuitet och innebär att kostnaden varje månad är densamma. Detta innebär att amorteringsdelen på lånet kommer att vara något lägre i början och räntan högre, om du jämför med den raka amorteringen. Men både räntekostnaden och amorteringen ingår i beloppet.

En del lån har också flexibla återbetalningsupplägg där du själv väljer hur mycket du vill betala in varje månad. Oftast finns en minimum summa angivet som måste betalas, utöver det bestämmer du själv. Vid en sådan flexibel återbetalningsplan gäller det att inte frestas att betala minsta möjliga varje månad. Då riskerar lånet att bli väldigt dyrt i slutändan.

Ränta – så mycket kostar lånet

Ränta är den kostnad som du betalar för att få låna pengar av kreditgivaren och som i sin tur avgör hur pass dyrt lånet är. Räntekostnader kan jämställas med inkomst för de banker och kreditbolag som bedriver låneverksamhet. Det är med andra ord deras sätt att tjäna pengar. Olika lån har olika höga räntor. Ett bolån eller subventionerat studielån via CSN har generellt låga och mycket fördelaktiga räntor. Privatlån så som snabblån tenderar att ha mycket högre räntor, ibland till och med ofördelaktiga.

När vi talar om ränta på banklån är det oftast nominell ränta och effektiv ränta som tas upp. Båda är kostnader som avser lånet men beräknas och framställs olika. Om vi börjar med den nominella räntan så är det den ränta långivaren tar ut för att du ska kunna låna en viss summa pengar. Långivarna har rätt att sätta den ränta de anser vara rimligt, dock högst 39,5 % i dagsläget. Nominell ränta baseras på din kreditvärdighet och det är vanligt att den anges vara “individuellt satt”.

Den effektiva räntan däremot anger nominalräntan plus övriga kostnader som lånet har. Det kan vara uppläggningsavgifter, aviavgifter eller andra administrativa kostnader som långivaren tar ut. För att få en rättvis bild av hur dyrt ett lån är bör du titta på den effektiva räntan. Den anger vad lånet kommer ha kostat totalt i slutändan, inklusive allt. Beroende på hur dyra extra avgifter lånet har kan den effektiva räntan bli väldigt hög. Något som tenderar att vara vanligt bland de så kallade snabblånen.

Lån trots betalningsanmärkningar

Om du någon gång, trots påminnelse, missat att betala dina räkningar kan du ha fått en betalningsanmärkning. En sådan anmärkning utfärdas av ett kreditupplysningsföretag och syns på den kreditprövning som begärs på dig som sökande. En sådan anmärkning kan försvåra dina chanser att få låna pengar och bör därför undvikas in i det längsta. Generellt sett är det nästan omöjligt att få tecknat ett privatlån via en etablerad bank om en betalningsanmärkning finns. Men i takt med att nya långivare etablerat sig på marknaden finns det nu gott om kreditgivare som accepterar dessa.

Med acceptans innebär det att det finns långivare som godkänner att den sökande har upp till tre anmärkningar. Däremot kan krav ställas på att inga nya anmärkningar får ha tillkommit under det senaste året och vanligast är att det inte får finnas några aktiva skulder hos Kronofogden. Men även om ett lån beviljas så ser långivarna dig som en större risk vilket medför att räntan på lånen stiger. Vissa långivare kan ha rent ofördelaktiga räntekostnader av just denna anledning. Ska du ansöka om lån med betalningsanmärkning bör du noggrant sätta dig in i villkoren och få en uppskattning om hur dyrt lånet faktiskt blir i slutändan.

Behöver du verkligen ett lån – hitta det billigaste lånet

Frågan kan uppfattas som något trist men den är befogad. För innan du sätter dig och fyller i en låneansökan bör du fråga dig själv om du verkligen behöver låna pengar. Som nämndes inledningsvis kan vissa situationer kräva ett extra tillskott av kapital. Ibland kan även viss konsumtion kräva finansiering, så som en ny tvättmaskin eller en ny kyl. Att låna pengar i sig är inte fel, men som låntagare behöver du vara säker på att du kan betala tillbaka det.

Om du riskerar att inte kunna betala tillbaka lånet eller om din ekonomi kommer pressas till det yttersta så att det inte finns något utrymme för andra eventuella extrakostnader är det kanske bättre att avstå. Om situationen inte är akut kan det vara ett bättre alternativ att spara ihop till den aktuella summan. Måste du trots allt ta ett lån, se då till att teckna ett lån med fördelaktig ränta och försök betala av lånet så snabbt du kan.

Tack vare att det finns så många långivare på marknaden är konkurrensen stor om låntagarna. Det innebär att långivarnas största tävling handlar om räntorna. Alla vill vara den aktör som kan erbjuda sin målgrupp bäst ränta i förhoppning att få nya kunder. Det kan du använda till din fördel. För att du ska hitta det billigaste lånet som är rätt för dig kan du jämföra olika långivare med varandra. Då kan du snabbt få information om vilka långivare som erbjuder lägst ränta och har bäst villkor.