Annuitetslån och rak amortering? Så fungerar det

Använd vår kalkylator för att räkna ut vad ett annuitetslån skulle kosta dig.

För att räkna ut kostnaden på ett annuitetslån använder du med fördel en lånekalkylator som den du hittar här ovanför.

Vill du själv beräkna annuiteten (A) behöver du:

• L = Lånebelopp, ingående skuld.
• R = Räntesats för perioden. Årsräntan måste delas med antalet betalningsperioder per år. En årsränta på 9% ger en månatlig räntesats på 0,0075 (0,752% = 9%/12).
• B= Antal betalningar under lånets löptid. Ett lån som sträcker sig över 5 år har 60 betalningstillfällen (12*5 = 60).

Nedan hittar du formeln för att beräkna annuitetslån.

A = L*((R*(1+R)^B)/((1+R)^B-1))

Exempel:

Ett annuitetslån på 5 000 kr med en ränta på 5 procent (månadsränta 0,0041%) och en återbetalningstid på 12 månader ger följande månadskostnad.

A = 5000*((0,0041*(1+0,0041)^12)/((1+0,0041)^12-1)) ≈ 86 kr/mån.

Totalkostnad för lånet blir 1 027 kr.

Ovanstående formel utgår från att alla betalningsperioder är lika långa. I verkligheten kan detta behöva justeras något för den första, och eventuellt den sista månaden, beroende på när du fick ditt lån godkänt och utbetalt.

Formeln utgår från en fast räntesats. Skulle räntan ändras under löptiden måste periodkostnaden (oftast månadsvis) räknas om ifall återbetalning ska ske inom överenskommen tid. Behåller du samma periodbelopp behöver i stället återbetalningstiden justeras.

Tanken med ett annuitetslån är att månadskostnaden ska vara konstant. Det förutsätter att räntan är fast eller inte ändras under löptiden. Har du rörlig ränta som höjs eller sänks under återbetalningstiden finns det två sätt att hantera det på.

Bibehållen annuitet

Med bibehållen annuitet behåller du samma månadskostnad som tidigare. Skulle räntan höjas innebär det att andelen räntekostnad ökar medan andelen amortering minskar. Med bibehållen annuitet förlängs i stället lånet löptid vilket i sin tur leder till högre räntekostnad.

Ändrad annuitet

Med ändrad annuitet förändras dina månadskostnader efter räntan. Din återbetalningstid kommer att vara lika lång som tidigare men dina månadsbetalningar kommer att justeras efter hur mycket räntan höjs eller sänks. Fördelen med den här lösningen är att du betalar av lånet under den planerade löptiden, nackdelen är dock att du inte vet exakt vad dina månadskostnader blir.

För att räkna ut rak amortering behöver du tillgång till

• L = Lånebelopp, ingående skuld.
• R = Årsränta.
• B= Antal betalningar under lånets löptid.

Formeln för att räkna ut rak amortering ser ut på följande sätt.

(L*R/12)+(L/B)

Exempel:

Ett lån med rak amortering på 5 000 kr med en ränta på 5 procent och en återbetalningstid på 12 månader ger följande månadskostnad.

(5000*0,05/12)+(5000/12) ≈ 438 kr i ränta och amortering månad 1.

Såväl rak amortering som annuitetslån är vanligt på den svenska lånemarknaden. Vid bolån används nästan uteslutande rak amortering medan annuitetslån är klart vanligast vid konsumtionslån, såsom snabblån eller lån utan UC.

När du lånar pengar framgår det huruvida det rör sig om ett annuitetslån eller lån med rak amortering.

Vilket som är bäst – rak amortering eller annuitetslån – är inte helt lätt att svara på. Du måste utgå från dina ekonomiska förutsättningar.

En del föredrar bekvämligheten med att veta vad lånet kostar varje månad – eller saknar marginalerna för att betala en högre månadskostnad i början av löptiden. I sådana fall lämpar sig ett annuitetslån bäst.

Om du däremot vill betala av ditt lån så snabbt som möjligt och få en lägre totalkostnad är lån med rak amortering ett bättre alternativ.

I slutändan handlar det om personliga preferenser – välj det alternativ som passar dig bäst.

Ett annuitetslån har samma månadskostnad under hela löptiden. För att räkna ut annuitetsbeloppet behöver man veta lånebeloppet, återbetalningstiden och räntan.

Nedan följer ett exempel på hur ett annuitetslån kan vara upplagt.

Exempel

Lånebelopp: 50 000 kronor

Återbetalningstid: 36 mån

Ränta: 4 procent

 

Mån 1: Amortering 1 310 kr. Ränta 167 kr. Totalt att betala 1 476

Mån 10: Amortering 1 349 kr. Ränta 127 kr. Totalt att betala 1 476

Mån 20: Amortering 1395 kr. Ränta 81 kr. Totalt att betala 1 476 kr

Mån 30: Amortering 1 442 kr. Ränta 34 kr. Totalt att betala 1 476 kr

Mån 36: Amortering 1 471 kr. Ränta 5 kr. Totalt att betala 1 476 kr

 

Total räntekostnad under hela löptiden: 3 143 kr.

Att räkna ut månadskostnaden för ett lån med rak amortering är lite lättare än annuitetslån eftersom det bara är räntekostnaden som ändras varje månad. Återigen behöver du veta lånebelopp, återbetalningstid och ränta för att kunna räkna ut kostnaderna för ett lån med rak amortering.

Exempel

Lånebelopp: 50 000 kronor

Återbetalningstid: 36 mån

Ränta: 4 procent

 

Mån 1: Amortering 1 389 kr. Ränta 167 kr. Totalt att betala 1 556 kr.

Mån 10: Amortering 1 389 kr. Ränta 125 kr. Totalt att betala 1 514 kr.

Mån 20: Amortering 1 389 kr. Ränta 79 kr. Totalt att betala 1 468 kr.

Mån 30: Amortering 1 389 kr. Ränta 32 kr. Totalt att betala 1 421 kr.

 

Total räntekostnad: 3 083 kr.