Skuldkvot förklaring

Annuitetslån och rak amortering? Så fungerar det

Annuitetslån och rak amortering är olika sätt att betala tillbaka ett lån när du lånar pengar.

Med annuitetslån betalar du ett fast månadsbelopp under hela löptiden som omfattar både ränta och amortering. I takt med att dina räntekostnader sjunker ökar din amorteringsgrad – på så vis har du alltid samma månadsbelopp att betala tillbaka varje månad.

Med rak amortering amorterar du lika mycket varje månad, men i takt med att dina räntekostnader minskar så blir din totala månadskostnad lägre. Med rak amortering betalar du som mest i början av låneperioden och som minst i slutet av den.

Vad är annuitetslån?

När du lånar pengar kan du betala tillbaka din skuld på två sätt. Antingen med ett annuitetslån eller med rak amortering.

Med annuitetslån betalar du ett fast månadsbelopp bestående av amortering och ränta. Syftet med annuitetslån är att du under hela lånetillfället ska betala en konstant kostnad.

I takt med att din skuld minskar blir dina räntekostnader lägre – för att bibehålla samma månadskostnad höjs i stället din amorteringsgrad, det vill säga hur stor del av lånet du betalar tillbaka varje månad.

Eftersom månadskostnaden är densamma under hela låneperioden passar ett annuitetslån utmärkt för dig som vill ha samma månadskostnad genom hela löptiden.

Fördelar med annuitetslån

  • Du vet hela tiden hur mycket ditt lån kostar.
  • Du slipper höga månadsbetalningar.

Precis som det finns fördelar med annuitetslån så finns det nackdelar. En sådan är att räntekostnaden blir högre med annuitetslån än med rak amortering. Det beror på att själva skulden inte minskar i lika snabb takt som med rak amortering. Och ju högre skuld du har under en längre tid, desto mer får du betala i räntekostnader.

Annuitetslån och rak amortering? Så fungerar det

Annuitetslån kalkylator

Använd vår kalkylator för att räkna ut vad ett annuitetslån skulle kosta dig.

Two columns
Vertical
Horizontal
Lånekalkylator
Lånekostnad
Name Total
"{{getWooProductName}}" has been added to your cart

Annuitetslån formel – så räknar du ut kostnaden

För att räkna ut kostnaden på ett annuitetslån använder du med fördel en lånekalkylator som den du hittar här ovanför.

Vill du själv beräkna annuiteten (A) behöver du:

  • L = Lånebelopp, ingående skuld.
  • R = Räntesats för perioden. Årsräntan måste delas med antalet betalningsperioder per år. En årsränta på 9% ger en månatlig räntesats på 0,0075 (0,752% = 9%/12).
  • B= Antal betalningar under lånets löptid. Ett lån som sträcker sig över 5 år har 60 betalningstillfällen (12*5 = 60).

Nedan hittar du formeln för att beräkna annuitetslån.

A = L*((R*(1+R)^B)/((1+R)^B-1))

Exempel:

Ett annuitetslån på 5 000 kr med en ränta på 5 procent (månadsränta 0,0041%) och en återbetalningstid på 12 månader ger följande månadskostnad.

A = 5000*((0,0041*(1+0,0041)^12)/((1+0,0041)^12-1)) ≈ 86 kr/mån.

Totalkostnad för lånet blir 1 027 kr.

 

Ovanstående formel utgår från att alla betalningsperioder är lika långa. I verkligheten kan detta behöva justeras något för den första, och eventuellt den sista månaden, beroende på när du fick ditt lån godkänt och utbetalt.

Formeln utgår från en fast räntesats. Skulle räntan ändras under löptiden måste periodkostnaden (oftast månadsvis) räknas om ifall återbetalning ska ske inom överenskommen tid. Behåller du samma periodbelopp behöver i stället återbetalningstiden justeras.

Populära annuitetslån

  • Lendo

    4.5/5

    10 000 – 600 000 kr

    Lånebelopp
    Ränta från

    2.95 – 29.95%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    1-5 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Lånebelopp

    10 000 – 600 000 kr

    Ränta från

    2.95 – 29.95%

    Åldersgräns

    18 år

    Utbetalning

    1-5 dagar

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Räkneexempel lån: 300 000 kr i 12 år. Totalt att återbetala 408 733 kr på 144 avbetalningar = 2 838 kr/mån. Nom. rörlig ränta 5,42 %. Eff. ränta 5,56% (aviavgift 0 kr, uppl. avgift fr. 0 kr).

    4.5/5

    Jämför upp till 40 långivare
    Lån utan säkerhet
    Endast en kreditupplysning
    Visa erbjudande
    Räkneexempel lån: 300 000 kr i 12 år. Totalt att återbetala 408 733 kr på 144 avbetalningar = 2 838 kr/mån. Nom. rörlig ränta 5,42 %. Eff. ränta 5,56% (aviavgift 0 kr, uppl. avgift fr. 0 kr).
  • Fairlo

    4.5/5

    10 000 – 70 000 kr

    Lånebelopp
    Ränta från

    20.00 – 29.00%

    Åldersgräns

    20 år

    Utbetalning

    Direkt

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Lånebelopp

    10 000 – 70 000 kr

    Ränta från

    20.00 – 29.00%

    Åldersgräns

    20 år

    Utbetalning

    Direkt

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Räkneexempel lån: 30 000 kr i 1 år. Totalt att återbetala 34 566 kr på 12 avbetalningar = 2 881 kr/mån. Nom. bunden ränta 27%. Eff. ränta 30,6% (aviavgift 0 kr, uppl. avgift 0 kr).

    4.5/5

    Smidig ansökan
    Ok med betalningsanmärkning
    Inga dolda avgifter
    Visa erbjudande
    Räkneexempel lån: 30 000 kr i 1 år. Totalt att återbetala 34 566 kr på 12 avbetalningar = 2 881 kr/mån. Nom. bunden ränta 27%. Eff. ränta 30,6% (aviavgift 0 kr, uppl. avgift 0 kr).
  • Ferratum

    4.5/5

    1 000 – 40 000 kr

    Lånebelopp
    Ränta från

    43.49%

    Åldersgräns

    21 år

    Utbetalning

    Direkt

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Lånebelopp

    1 000 – 40 000 kr

    Ränta från

    43.49%

    Åldersgräns

    21 år

    Utbetalning

    Direkt

    Ej UC

    Ok bet. anm.

    Räkneexempel lån: 25 000 kr i 1 år. Totalt att återbetala 30 890 kr på 12 avbetalningar = 2 574 kr/mån. Nom. ränta 43.49%. Eff. ränta 53,31% (aviavgift 0 kr, uppl. avgift 0 kr).

    4.5/5

    Enkel och tydlig ansökningsprocess
    Ingen säkerhet krävs
    Använder inte UC
    Visa erbjudande
    Räkneexempel lån: 25 000 kr i 1 år. Totalt att återbetala 30 890 kr på 12 avbetalningar = 2 574 kr/mån. Nom. ränta 43.49%. Eff. ränta 53,31% (aviavgift 0 kr, uppl. avgift 0 kr).
  • Vad händer om räntan för ett annuitetslån ändras?

    Tanken med ett annuitetslån är att månadskostnaden ska vara konstant. Det förutsätter att räntan är fast eller inte ändras under löptiden. Har du rörlig ränta som höjs eller sänks under återbetalningstiden finns det två sätt att hantera det på.

    Bibehållen annuitet

    Med bibehållen annuitet behåller du samma månadskostnad som tidigare. Skulle räntan höjas innebär det att andelen räntekostnad ökar medan andelen amortering minskar. Med bibehållen annuitet förlängs i stället lånet löptid vilket i sin tur leder till högre räntekostnad.

    Ändrad annuitet

    Med ändrad annuitet förändras dina månadskostnader efter räntan. Din återbetalningstid kommer att vara lika lång som tidigare men dina månadsbetalningar kommer att justeras efter hur mycket räntan höjs eller sänks. Fördelen med den här lösningen är att du betalar av lånet under den planerade löptiden, nackdelen är dock att du inte vet exakt vad dina månadskostnader blir.

    Vad är rak amortering?

    När du tar ett lån med rak amortering innebär det att du amorterar lika mycket på ditt lån under hela återbetalningstiden. Dina räntekostnader kommer att vara som högst i början av löptiden när skulden är som högst. I takt med att du betalar tillbaka på ditt lån minskar skulden och därmed även dina räntekostnader.

    Med rak amortering är dina månadskostnader (ränta och amortering) som högst i början av återbetalningstiden. I takt med att din skuld minskar, sjunker dina räntekostnader, och så även dina månadskostnader.

    Återbetalningsplanen är alltså inte lika jämn som med annuitetslån men skulden minskar snabbare vilket leder till lägre räntekostnader.

    Nackdelen med rak amortering är att kostnaderna är ganska höga i början av löptiden.

    Fördelar med rak amortering

    • Skulden minskar snabbare
    • Du betalar mindre räntekostnad än med annuitetslån
    Annuitetslån och rak amortering? Så fungerar det

    Formel för rak amortering

    För att räkna ut rak amortering behöver du tillgång till

    • L = Lånebelopp, ingående skuld.
    • R = Årsränta.
    • B= Antal betalningar under lånets löptid.

    Formeln för att räkna ut rak amortering ser ut på följande sätt.

    (L*R/12)+(L/B)

    Exempel:

    Ett lån med rak amortering på 5 000 kr med en ränta på 5 procent och en återbetalningstid på 12 månader ger följande månadskostnad.

    (5000*0,05/12)+(5000/12) ≈ 438 kr i ränta och amortering månad 1.

    Annuitetslån eller rak amortering – vad är vanligast?

    Såväl rak amortering som annuitetslån är vanligt på den svenska lånemarknaden. Vid bolån används nästan uteslutande rak amortering medan annuitetslån är klart vanligast vid konsumtionslån, såsom snabblån eller lån utan UC.

    När du lånar pengar framgår det huruvida det rör sig om ett annuitetslån eller lån med rak amortering.

    Vilket är bäst?

    Vilket som är bäst – rak amortering eller annuitetslån – är inte helt lätt att svara på. Du måste utgå från dina ekonomiska förutsättningar.

    En del föredrar bekvämligheten med att veta vad lånet kostar varje månad – eller saknar marginalerna för att betala en högre månadskostnad i början av löptiden. I sådana fall lämpar sig ett annuitetslån bäst.

    Om du däremot vill betala av ditt lån så snabbt som möjligt och få en lägre totalkostnad är lån med rak amortering ett bättre alternativ.

    I slutändan handlar det om personliga preferenser – välj det alternativ som passar dig bäst.

    Räkneexempel annuitetslån

    Ett annuitetslån har samma månadskostnad under hela löptiden. För att räkna ut annuitetsbeloppet behöver man veta lånebeloppet, återbetalningstiden och räntan.

    Nedan följer ett exempel på hur ett annuitetslån kan vara upplagt.

    Exempel

    Lånebelopp: 50 000 kronor

    Återbetalningstid: 36 mån

    Ränta: 4 procent

     

    Mån 1: Amortering 1 310 kr. Ränta 167 kr. Totalt att betala 1 476

    Mån 10: Amortering 1 349 kr. Ränta 127 kr. Totalt att betala 1 476

    Mån 20: Amortering 1395 kr. Ränta 81 kr. Totalt att betala 1 476 kr

    Mån 30: Amortering 1 442 kr. Ränta 34 kr. Totalt att betala 1 476 kr

    Mån 36: Amortering 1 471 kr. Ränta 5 kr. Totalt att betala 1 476 kr

     

    Total räntekostnad under hela löptiden: 3 143 kr.

    Räkneexempel rak amortering

    Att räkna ut månadskostnaden för ett lån med rak amortering är lite lättare än annuitetslån eftersom det bara är räntekostnaden som ändras varje månad. Återigen behöver du veta lånebelopp, återbetalningstid och ränta för att kunna räkna ut kostnaderna för ett lån med rak amortering.

    Exempel

    Lånebelopp: 50 000 kronor

    Återbetalningstid: 36 mån

    Ränta: 4 procent

     

    Mån 1: Amortering 1 389 kr. Ränta 167 kr. Totalt att betala 1 556 kr.

    Mån 10: Amortering 1 389 kr. Ränta 125 kr. Totalt att betala 1 514 kr.

    Mån 20: Amortering 1 389 kr. Ränta 79 kr. Totalt att betala 1 468 kr.

    Mån 30: Amortering 1 389 kr. Ränta 32 kr. Totalt att betala 1 421 kr.

     

    Total räntekostnad: 3 083 kr.