Risker med lån

Att låna pengar, speciellt att ta mindre lån, har blivit vanligare. När du lånar pengar får du pengarna mot löftet att du inom den i förväg överenskomna tiden betalar tillbaka hela beloppet samt räntan och eventuella avgifter. Detta innebär att det alltid finns en risk med att låna pengar. Risken är att du av någon anledning inte kommer att kunna betala räntor samt amorteringar. Flera olika negativa konsekvenser kan bli följden om du inte klara av att uppfylla kraven, såsom betalningsanmärkningar och inkassokrav.

När du lånar pengar innebär det alltid en viss påfrestning på din privatekonomi. Under tiden du betalar tillbaka har du mindre pengar över till annat och om du får problem med betalningar kan förseningsavgifter och räntekostnader innebära att lånet blir betydligt dyrare än vad du hade beräknat.

Privatlån utan säkerhet

Små lån, som oftast kallas för privatlån eller blancolån är vanliga. Dessa lån ges vanligtvis utan säkerhet, något som innebär att låntagaren ofta får betala en högre ränta jämfört med ett bolån. Anledningen till den höga räntan är att långivaren tar en stor risk när de lånar ut pengar just eftersom det inte finns någon säkerhet – de riskerar att inte få pengarna tillbaka alls om du inte kan betala. Den effektiva räntan kan bli mycket hög för denna typ av lån. Den effektiva räntan, som enligt lag måste anges i låneavtalet, består av den nominella räntan plus alla eventuella avgifter. Mindre lån utan säkerhet som är avsedda för konsumtion har ofta en mycket kort återbetalningstid, runt 15-90 dagar. Kan du inte betala tillbaka inom den utsatta tiden går det för det mesta att kontakta långivaren och komma överens om en längre återbetalningsperiod, men då kommer lånet att bli betydligt dyrare. Dels kan långivaren ta ut förseningsavgifter, och dels kommer du få betala en hög ränta under en längre tid. Med tanke på att det har blivit lättare att kunna låna mindre summor har en del låntagare börjat ta större risker. Bristande kunskaper om vad det innebär att ta lånet och även dumdristighet har lett till att människor har tagit lån utan att ordentligt fundera över hur det påverkar ekonomin. Överlag ska du vara försiktig när du lånar pengar för privat konsumtion. Ibland kan givetvis oförutsedda saker inträffa som kräver större utgifter, men innan du tar ett lån för att lösa situationen ska du först räkna ut om du har råd med avbetalningarna. Då minskar riskerna med lånet betydligt.

Bolån och andra lån med säkerhet

För att få teckna ett bolån krävs det vanligtvis att du lämnar bostaden du köper som säkerhet för lånet. Banken får på så vis en viss garanti för att de får tillbaka pengarna som de lånar ut om du inte kan betala lånet. När du köper en bil och tecknar ett billån kan bilen behöva användas som en säkerhet för lånet. Större privatlån kan också behöva en säkerhet – till exempel kan bostaden lämnas som säkerhet för ett lån som tas för att finansiera en renovering. Detta innebär för det mesta att du får en lägre ränta, eftersom långivaren har en garanti för att få tillbaka sina pengar. Dessa lån har en lång löptid och räntan kan komma att höjas, vilket i sådana fall ger dig större utgifter än du först räknat med om du tecknat ett lån med rörlig ränta. Långivaren kan, om du inte kan betala tillbaka, ta det du lämnat som säkerhet och sälja det för att få tillbaka pengarna.

Om du inte betalar

De flesta som lånar pengar inser att de måste betala tillbaka lånet. De försöker undvika att försätta sig i en situation där de får betalningsanmärkningar. I samband med att du tecknar ett lån får du också besked om när lånet ska vara återbetalt. Om du av någon anledning inte kan betala tillbaka lånet i tid, har långivaren rätten på sin sida. Det är beskrivet i lagen om hur en sådan situation ska behandlas och det spelar ingen roll vilka de bakomliggande orsakerna är till att lånet inte kan återbetalas i tid.

Indrivningen av ett lån är utformad på ett sätt som innebär att det hjälper både långivaren att få betalt och låntagaren att få chansen att betala sina skulder. Skulder upplevs ofta som något skamfyllt och många oroar sig för att skulden ska gå direkt till inkasso eller Kronofogden eller, men ofta är det inte riktigt så det går till i de flesta fall. En påminnelse är ofta det första steget i processen att driva in pengarna. Olika långivare använder dock olika procedurer och ibland kan långivaren skicka betalningsuppmaningen till ett inkassoföretag så fort datumet för betalningen har passerats. Med en påminnelse följer också normalt en påminnelseavgift och du får också ofta betala en dröjsmålsränta.

Betalar du inte påminnelsen inom utsatt tid går den vidare till inkasso. De flesta företag anlitar externa inkassoföretag för att hantera den processen. Ett inkassokrav skickas ut och ytterligare avgifter kommer att tas ut för den obetalda fakturan. Om inkassokravet inte heller betalas görs en ansökan om betalningsföreläggande hos Kronofogden, som fastställer att skulden ska betalas och skickar ut ett brev till dig. I det här läget kan du fortfarande undgå en betalningsanmärkning genom att betala den obetalda fakturan till långivaren, alternativt bestrida beslutet. Om så inte sker, fastställs skulden genom ett utslag och Kronofogden kan börja driva in den. I det här läget får du också en betalningsanmärkning. Dessutom kan Kronofogden fatta beslut om löneutmätning eller om att utmäta din egendom för att driva in skulden. Löneutmätning innebär att en del av din lön betalas direkt till Kronofogden, medan utmätning av egendom innebär att dina värdefulla ägodelar, exempelvis bil, TV eller smycken, säljs av via auktion.

Vad är en betalningsanmärkning?

Betalningsanmärkning är något som uppkommer när en förfallen skuld kommer in till Kronofogden för fastställning. Kronofogden registrerar ärendet och betalningsanmärkningen görs tillgänglig för företag som sysslar med kreditupplysningar, exempelvis UC och Creditsafe. En betalningsanmärkning är ett tecken på att en person inte har skött sina betalningar, vilket innebär att det kan bli svårt att få nya lån i framtiden. Anmärkningen ligger i registret i tre år, vilket är en ganska lång tid, så det är viktigt att undvika att få en betalningsanmärkning. Har skulden inte betalats inom de tre åren kan betalningsanmärkningen också bli kvar i registret under en längre tid.

Din privata situation kan såklart förändras, vilket ger dig andra ekonomiska förutsättningar. Det kan också uppstå oförutsedda utgifter. Under tiden som du har en betalningsanmärkning är det svårt eller svårare att låna pengar, köpa telefonabonnemang, skaffa bankkonto eller få hyreskontrakt. Kontakta alltid långivaren så tidigt som möjligt om problem uppstår med betalningen. I vissa fall går det bra att göra en överenskommelse som innebär att du betalar av mindre varje månad och istället betalar av lånet under en längre tid.

Planera din ekonomi

När du lånar pengar måste du ofta börja med avbetalningen månaden därpå. Fundera över om det finns någon marginal och vad som händer om du skulle bli sjuk. Räkna ut hur mycket lånet kostar. Du måste betala ränta och avgifter, vilket innebär att du betalar tillbaka mer pengar än du lånade från början. Det bli vanligtvis dyrare ju längre tid du lånar pengar, men snabblån kan ha avgifter som gör att det blir väldigt dyrt att låna pengarna även under en kort tidsperiod.

Innan du bestämmer dig för att låna bör du göra en översikt av din ekonomi. Fundera över om du verkligen behöver låna, ibland kan det finnas andra lösningar, såsom att vänta och spara ihop pengarna till inköpet. Låna inte mer pengar än vad som är nödvändigt. Gör en kalkyl och räkna på om du kan betala räntor och amorteringar på lånet. Se hur mycket som du kan betala varje månad och använd det som utgångspunkt när du tittar på olika lånemöjligheter.

Att låna till konsumtion är något som i längden är dyrt och det rekommenderas att undvika denna typ av lån. Det finns lånekalkylatorer där du kan skriva in hur mycket du vill låna och under hur lång tid som du önskar låna pengarna, vilket är ett sätt att få en bild över hur mycket det kommer att kosta dig. Lånekalkylator hittar du bland annat på bankernas webbsajter. Det är också viktigt att jämföra lån från olika långivare. Hos oss på Låneguiden kan du jämföra privatlån från flera olika aktörer, för att hitta det bästa alternativet för dig. Klicka här för att jämföra nu.

Sammanfattning

Överväg alltid noga innan du tar ett lån. Se över din ekonomi och titta på om du klarar av att göra avbetalningar även på längre sikt. Detta hjälper dig att undvika onödiga extra utgifter, exempelvis påminnelseavgifter. Det finns budgetmallar som hjälper dig att kontrollera att det önskade lånebeloppet är lämpligt och inom ramen för just din ekonomiska situation. Att ta ett lån innebär alltid en risk men har du koll på din ekonomi och på villkoren kan du i alla fall minimera riskerna.