Hela denna sida är en annons

Bakgrundsbild privatlån

Mikrolån (eller snabblån)

Ett mikrolån är detsamma som ett minilån, snabblån eller sms-lån och syftar till ett mindre privatlån som tecknas utan någon form av säkerhet. Denna typ av lån har blivit populär de senaste tio åren, mycket tack vare dess tillgänglighet. Idag har du som konsument möjlighet att när som helst ansöka om ett mikrolån hos någon av de kreditgivare på marknaden som erbjuder detta. Vanligt är att ansökningen sker digitalt och om du beviljas lånet betalas det ut omgående.

I denna artikel kommer vi att ta upp vem som har möjligheten att ansöka om mikrolån samt vilka fördelar som finns med att välja denna typen av lån. Vi kommer också att kika närmre på den kritik som riktats mot snabblånens höga räntor och reda ut om det är så ofördelaktigt som det sägs vara. Vi berör också villkoren för att få låna pengar samt vad du bör tänka på om du funderar på att ta ett mikrolån.

Vem kan ansöka om snabblån och hur går det till?

Först och främst är det bra att känna till att mikrolån tillhandahålls av självständiga kreditföretag som inte är kopplade till någon av de svenska storbankerna så som Swedbank, SEB eller Nordea. Kreditföretagen som erbjuder dessa typer av mindre privatlån är oftast relativt nya på marknaden men saknar för den delen inte erfarenhet. De har snarare specialiserat sig på att bevilja lån av den lägre graden jämfört med de vanliga storbankerna. Något som efterfrågats då många inte velat ta större lån än de verkligen behövt.

Vem som kan ansöka om mikrolån och inte bestäms huvudsakligen av kreditföretagen själva. Därför är det viktigt att du som funderar på att ansöka om lån läser varje kreditgivares villkor och regler. Några generella punkter som kan anses gälla för majoriteten av mikrolån-företagen är:

  1. Att den sökande måste vara myndig (18 år).
  2. Den sökande måste vara folkbokförd i Sverige.
  3. Att den sökande har en deklarerad inkomst.
  4. Att den sökande inte har några aktiva skulder hos Kronofogden, en del kreditgivare godkänner dock det.

Viktigt att känna till är att punkt tre kan variera kraftigt mellan kreditföretag. En deklarerad inkomst kan innebära allt från en årsinkomst på 20 000 kronor till en på 120 000 kronor. Vanligast är dock att deklarationen inte behöver vara så hög, mindre vanligt är att kreditföretag inte kräver någon som helst deklaration. Mikrolånen ansöks online eller via sms, därav namnet sms-lån. Beviljandet sker oftast omgående och pengarna betalas ut inom loppet av ett par timmar (med undantag för helgdagar).

Vilka fördelar finns med denna typ av lån?

Det finns en rad olika anledningar till varför snabblån är en populär låneform idag. Den allra mest uppenbara fördelen är att det tillåter låntagaren att endast låna så mycket pengar som denne faktiskt behöver. Vanliga banker är inte intresserade av att låna ut mikrolån på 1 000 kronor upp till 10 000 kronor utan ser hellre att du som låntagare tar ett större lån. Det blir mer fördelaktigt för banken eftersom de kan ta ut ränta under en längre period.

En annan fördel är att det oftast är enklare att ansöka om mikrolån än vanliga privatlån via banken. De flesta kreditföretag som erbjuder just snabba lån har en förenklad ansökningsprocess kombinerat med lägre krav på den sökande som gör det lätt att få igenom ett lån. Kraven i detta fall överstiger sällan en åldersgräns på 25 år eller en deklarerad inkomst på 120 000 kronor. Detta gör det möjligt för många att snabbt få tillgång till extra kapital när oförutsedda händelser sker.

En tredje fördel är att hela processen går snabbt, från ansökning till utbetalning. Det är därför mikrolån också räknas in i kategorin snabblån. Eftersom själva ansökningen är digitaliserad och kan genomföras med hjälp av en telefon och internet kan ansökan i stort sett vara inskickad på ett par minuter. Beslutet om beviljande sker omgående vilket gör, om utfallet blir positivt, att pengarna förs över till angivet konto inom en bankdag. För den som har bråttom är därför ett mikrolån en snabb räddning.

Tas det någon kreditupplysning?

Många mikrolåns-företag marknadsför sina lån som “Utan UC” vilket får många att tro att en kreditupplysning inte genomförs. Detta för att en sådan upplysning blivit synonymt med företaget Upplysningscentralen, förkortat UC. Det gör att det kan vara svårt för den potentiella låntagaren att veta vad som gäller. Generellt sett tas alltid en kreditupplysning vid ansökning om lån, detta oavsett om det är ett huslån, billån eller snabblån. För kreditföretag på den svenska marknaden är det lag på att genomföra en kreditupplysning innan beviljande av lån sker.

Upplysningen sker genom att en bank eller ett kreditinstitut inhämtar uppgifter om den sökande via ett kreditupplysningsföretag. Det mest kända i Sverige heter UC och används av nästan alla stora banker i Sverige. Men det finns ytterligare upplysningsföretag som används, exempel på sådana är Bisnode och Creditsafe. Skillnaden mellan dessa två och UC är att ingen registrering av kreditupplysningen sker hos Bisnode eller Creditsafe. Mikrolån-företagen föredrar därför att använda sig av dessa och säger i sin marknadsföring att de beviljar lån utan UC, men inte utan kreditupplysning.

Betalningsanmärkningar och skulder

Betalningsanmärkningar kan ofta vara det som förhindrar en ansökan om lån då många traditionella banker inte godkänner dessa anmärkningar. Bland de nyare kreditinstituten har dock denna hårda attityd luckrats upp något och idag behöver inte en betalningsanmärkning innebära ett oöverstigligt hinder. Tvärtom finns det idag en rad mikrolåns-företag som godkänner betalningsanmärkningar, ibland upp till tre stycken, hos den som söker. Uppfattningen om dessa anmärkningar är att det är något som kan hända den bäste och att det inte behöver vara avgörande för att ta ett snabblån.

Om kreditföretagen som erbjuder mikrolån godkänner betalningsanmärkningar eller ej framgår ofta tydligt i dess marknadsföring.

Vi har en lista med sådana långivare här.

I deras villkor för potentiella låntagare finner du även antal anmärkningar som kan godkännas och huruvida dessa bör vara minst 1 år gamla eller inte. Vad gäller skulder hos Kronofogden är detta något som i så gott som alla fall sätter stopp för ett snabblån. Detta eftersom ett skuldsaldo hos Kronofogden innebär att chansen för återbetalning av den lånade summan, med största sannolikhet, är väldigt låg.

Har inte låntagaren lyckats betala tillbaks de lånade pengarna eller betala sina räkningar finns det stor chans att inte heller ett mikrolån kan bli återbetalt. Dessutom föreligger det risk om utmätning vilket innebär att den sökande inte har någon ekonomisk möjlighet att fullfölja sina förpliktelser gällande lån. På det hela taget är ett mikrolåns-företag som inte godkänner många betalningsanmärkningar eller ett skuldsaldo hos Kronofogden en ansvarsfull aktör. De bidrar därmed inte till att sätta dig som sökande i en position som kan bli ekonomiskt ohållbar.

Höga räntor - skrämseltaktik eller sanning?

Under de år som dessa snabblåne-företag funnits på marknaden har de varit mycket omskrivna i media, detta på grund av lånens ibland skyhöga effektiva räntor. Ränta är den kostnad som du som låntagare får betala för att kreditgivaren lånar ut pengar till dig. Det mest fördelaktiga är såklart att få en så låg ränta som möjligt. När det gäller mikrolån är dessa en typ av privatlån som saknar säkerhet, det innebär att kreditgivaren inte har något bestående värde som garanti för återbetalning. (Jämför billån där bilen blir säkerhet).

Sådana privatlån, vare sig de är stora eller små, har oftast en mycket högre ränta än ett hus- eller billån. Därmed är de av naturen dyrare. Kombinerat med att mikrolåns-företagen har lägre krav på sina kunder höjer de kostnaden för att låna ut pengar till dem. Detta medför att den effektiva räntan kan uppnå nivåer på över 1 000 %. Kreditgivarna försvarar dock detta och anser det vara rimligt ur en ekonomisk synvinkel. Sköter kunden bara sin betalning behöver inte ett snabblån bli så dyrt.

Det tvistas fortfarande om huruvida de höga räntorna är ocker eller skäliga utifrån mikrolånens villkor och förmodligen kommer vi aldrig se en enad front i frågan. Det vi kan konstatera är att mikrolånen oftast är dyra och att räntan kan vara direkt ofördelaktig. Men om snabblån ändå är ett alternativ för dig som potentiell låntagare är det bäst att lösa lånet så snabbt som möjligt. Då undviker du de eventuellt höga räntorna som dessvärre medfört att många låntagare hamnat i skuldfällan.

Vad bör du tänka på innan du tar ett mikrolån?

Först och främst bör du fundera över varför du vill ta lånet. Oförutsedda händelser och utgifter uppstår, men finns det möjlighet att lösa det ekonomiskt ändå? Vi vet, precis som alla andra, att det ibland inte är möjligt och då kan ett lån bli lösningen. Om du bestämmer dig för att ansöka, ta inte ett större belopp än du verkligen behöver! Var dessutom noga med att planera för att betala av det så snart som möjligt så slipper du onödiga kostnader.

Vad gäller räntan är det också viktigt att du som potentiell låntagare jämför olika kreditföretag med varandra. På så sätt kan du hitta den som ger bäst ränta för den summa du önskar att låna. Det finns en uppsjö av jämförelsesajter du kan använda på internet. Tänk på att mikrolån kan bli onödigt dyra om du drar ut på återbetalningen vilket gör lånet ofördelaktigt. För att mikrolånet ska vara ett smart lån krävs det att du betalar tillbaka så snabbt som möjligt.

Sammanfattning

I denna artikel har vi tagit upp mikrolån (snabblån) samt dess fördelar respektive nackdelar. Sammanfattningsvis kan vi säga att mikrolån kan vara en bra idé för den som är i behov av ett mindre tillskott. För att det ska vara fördelaktigt är det bra om det betalas av så snabbt som möjligt. Det finns ett antal grundkrav som behöver vara uppfyllda och det genomförs alltid en kreditupplysning på den sökande. För att hitta bäst ränta för ditt mikrolån råder vi dig att jämföra olika aktörer med varandra!