Att låna till företaget är en ganska självklar del av verksamheten, oavsett om man har enskild firma eller ett stort aktiebolag. Det är extremt ovanligt med företag som aldrig lånar pengar. I de fall en ägare investerar eget kapital i en affärsidé så handlar det ändå om att företaget lånat av ägaren.

Att låna till ett företag handlar sällan om att unna sig något utöver vanliga – som många gör när de lånar privat till sig själva. Fokus bör alltid vara att lånet ska kunna användas som hävstång så att företaget kan växa och bli mer lönsamt. Eller så kan du låna för att lösa ett akut problem.

Här ska vi titta på ett antal punkter som vi på Expressen Låneguiden tycker att det vikigt att du har tänkt igenom – innan du ansöker om ett företagslån. Gör du det så har du alla förutsättningar att låna på ett sätt som verkligen gagnar verksamheten.

Tänk på detta innan du tar företagslån

Hur mycket behöver du låna till företaget?

När du blivit beviljad ett lån betalar du ränta på hela beloppet oavsett om du använder alla pengar eller inte. Därför ska du inte låna mer än du behöver, bara för att du kan. Men det är heller inte så praktiskt att ansöka om företagslån gång på gång. Om du lånar till en specifik utgift är det inte så svårt att låna tillräckligt mycket, det gäller bara att du vet vad det du lånar till kommer att kosta.

Hur mycker du anser dig behöva låna är en sak, en annan är hur mycket du faktiskt kan låna utan att riskera att lånet förblir obetalt. Obetalda lån kan skada ditt företag. Dröjsmålsränta och andra straffavgifter gör att lånet blir dyrare och dyrare. Företagets kreditvärdighet sjunker och det kan bli svårare att få lån i framtiden. Har du en enskild firma kommer du själv att bli betalningsskyldig. Det är alltså otroligt viktigt att inte låna mer än man kommer att klara att betala.

Företagslån - hur mycket kan du låna

Välj rätt återbetalningstid

Hur lång återbetalningstid du väljer för ett lån är nästan lika viktigt som hur mycket du lånar. Gör du en investering som kommer att betala sig redan på kort sikt? Du kan få ner kostnaderna för lånet genom att välja att betala tillbaka snabbt. Det kan till exempel handla om att du projektanställer en säljare eller om att du köper in något som du vet att du direkt kan sälja med förtjänst.

Om du däremot använder lånet till något som kommer att betala sig på lång sikt är det bättre att välja ett lån med längre återbetalningstid. Sen kan du alltid betala tillbaka snabbare än du tänkt dig ifall företaget drar in mer pengar än du budgeterat.

Ju längre återbetalningstid du väljer desto lägre ränta brukar du kunna få. Du betalar dock mer totalt sett för ett lån som löper på flera år än när du betalar tillbaka samma belopp på några månader.

Välj rätt återbetalningstid företagslån

Jämför lån innan du bestämmer dig

Utbudet av lån är gigantiskt idag. Mycket större än för bara tio år sedan. Det är framförallt online som utbudet har växt i takt med att det blivit enklare att göra kreditupplysningar och få fram information om låntagare. Det är något av “låntagarens marknad” i Sverige idag och många långivare konkurrerar om att få nya företagskunder. Är du företagare så är det helt enkelt tjänstefel att inte utnyttja detta till din fördel.

Att jämföra lån är dock inte helt enkelt och vad som är ett bra företagslån beror på flera olika faktorer. För det första sätts räntan i regel individuellt, precis som när du ansöker om ett snabblån eller privatlån till dig själv. Du måste där signera flera ansökningar innan du kan börja jämföra lånens kostnader. För det andra innebär varje ansökan att det görs en kreditprövning och har du riktigt många kreditprövningar kan din eller ditt företags kreditvärdighet sjunka. Det finns dock en enkel lösning på det problemet. Vänd dig till en låneförmedlare som jämför lån för din räkning. Då tas det bara en kreditprövning trots att du kanske får in anbud från över 20 olika långivare.

Här är en del saker du bör överväga innan du bestämmer dig för vilket företagslån du ska ansöka om.

  • Vad är lånets totala kostnad? Ett lån med låg ränta kan vara dyrt på grund av höga avgifter och ett lån med höga avgifter kan vara billigt om räntan är låg.
  • Kan du få den återbetalningstid du vill ha?
  • Vad händer om du inte kan betala tillbaka i tid? Vissa långivare har höga förseningsavgifter som en viktig del av sin betalningsmodell.
  • Tas det ut en omläggningsavgift om du vill lösa lånet i förtid? Det är i så fall en stor nackdel.
Jämför innan du lånar

Låna inte för sällan eller för lite

Om du gör bedömningen att ett lån kommer att skapa värde och har vissa marginaler när det gäller återbetalningen finns det ingen anledning till att inte låna. Det ligger i företagandets natur att man behöver investera pengar för att sedan kunna tjäna mer på längre sikt. Många företag har fått problem för att de varit allt för defensiva när det gäller lån.

Om du vill ha hjälp med att bedöma när det är bra att låna och inte bör du kunna få det av din bank, det är deras jobb trots allt.

Låna rätt summa till dig företag

Behöver du låna för att klara de löpande utgifterna?

Ibland handlar lån inte om att investera utan om att hålla företaget flytande. När du lånar pengar för att till exempel kunna betala löner till dina anställda eller din lokalhyra är du ute på djupt vatten. Företagets löpande intäkter bör räcka till de löpande utgifterna.

Ibland uppstår dock situationer där det kan vara nödvändigt att låna för att kassan helt enkelt är tom. Det kan handla om att en kund är sen med att betala in en stor faktura eller om att företaget fått en oförutsedd utgift. Ett företag behöver helt enkelt ha en buffert för att kunna klara tillfälliga likviditetsproblem, har du ingen buffert är det viktigt att kunna låna till företaget snabbt. Factoring är ett annat sätt att minska risken för att hamna i ekonomiskt trångmål på grund av att kunder är sena med sina fakturor, då belånar du dina egna fordringar genom att sälja dem till ett annat företag.

Ta företagslån för att betala utgifter

Har du förutsättningar att få ett bra företagslån?

Det är ingen idé att lägga ner tid på att ansöka om ett företagslån om du ändå inte har förutsättning att få ett med villkor som du kan acceptera. Det är bra att veta vilka faktorer som avgör hur förmånligt du kan låna. I korta drag handlar det om följande faktorer:

  • Hur stor omsättning har ditt företag?
  • Hur ser de senaste årsboksluten ut?
  • Finns det en säkerhet för lånet?
  • Vad har du som ansöker om lånet för ekonomiska förutsättningar?
  • Finns det betalningsanmärkningar med i bilden?

Det här är information som finns i offentliga register och om du ansöker om ett mindre företagslån online kommer beskedet snabbt. Gäller ansökan ett större belopp gör långivaren ett mer noggrant övervägande och kan väga in sådant som:

  • Håller affärsplanen tillräckligt hög klass?
  • Har företaget en bra revisor?
  • Är ägaren lämplig i rollen?
  • Vad ska lånet användas till?
Vilkor företagslån

Fast eller rörlig ränta?

När du binder räntan på ett lån betalar du ett fast pris under bindningstiden. Det är en trygghet om du tror att räntorna kommer att stiga från dagens synnerligen låga nivåer. I dagsläget finns det inte så mycket som tyder på att räntorna kommer att stiga men om du tecknar ett stort företagslån och vill ha en löptid på flera år kan det vara en idé att binda åtminstone delar av lånet.

Företagslånsränta

Alternativa sätt att låna till företaget

Det finns andra sätt att låna till ett företag än att ansöka om ett företagslån från en bank eller ett kreditinstitut. Innan du väljer att låna till företaget är det viktigt att tänka igenom vad som passar just ert företag och er målsättning bäst.

Företagskredit

Att ha en kredit kan vara lösningen när utgifter och intäkter fördelas ojämnt under året. Då har du alltid den där bufferten vi talade om, upp till ett visst maxbelopp. Vi rekommenderar alla företag att ha en kredit. Då har du snabbare tillgång till pengar än när du behöver ansöka om lån varje gång företaget får en oförutsedd utgift. En företagskredit är inte alltid ett alternativ till ett företagslån utan ett komplement. Med en kredit betalar du bara ränta på det belopp du använt, å andra sidan är ränta i regel lite högre än på ett företagslån.

Speciella typer av företagslån

Peer-to-peer lån är en form av lån som fungerar som ett företagslån med den skillnaden att du lånar av en privatperson eller ett annat företag via en digital plattform. Det finns också möjlighet att teckna företagslån med speciella villkor via statliga aktörer. Startup-lån från Nyföretagarcentrum är ett exempel och ett Almi företagslån är ett annat.

Riskkapital och affärsänglar

Om din affärsidé bedöms ha stor potential kan du få pengar att investera utan krav på återbetalning av ränta. Riskkapitalbolaget eller affärsängeln går istället in med pengar i utbyte mot framtida vinster och inflytande över företaget.

Alternativ till företagslån

Vanliga frågor och svar om vad man ska tänka på inför ett företagslån

Ja det är det verkligen! Det finns ett stort antal långivare som har specialiserat sig på att låna ut till företag. Du ska utnyttja det faktum att många vill låna ut till dig och välja ett lån med riktigt konkurrenskraftiga villkor.

En kredit är perfekt att ha som buffert och du betalar inte ränta på mer än vad du använder. Ett företagslån är lämpligt när du behöver göra en lite större investering. Det är alltså fråga om två olika typer av lån som kompletterar varandra.

Ett bra lån ska vara flexibelt, ha en återbetalningstid som passar dig och en så låg kostnad som möjligt. Titta på lånets totala kostnad eller den effektiva räntan så ser du vad du kommer att få betala i ränta och avgifter. Om lånet är flexibelt kan du betala tillbaka snabbare utan straffavgifter.

Hur bra ränta du får beror dels på hur noga du jämfört lån men också på vilka ekonomiska förutsättningar företaget anses ha. Höjer du företagets kreditbetyg kan du räkna med att få lägre ränta.

Sammanfattning

I stort sett alla företag lånar pengar, det är en viktig del av att få sin verksamhet att växa. I Sverige har det länge varit gynnsamt att satsa på sitt företag genom lån men det är en hel del att tänka på om du vill låna till företaget på bästa möjliga sätt.

Här följer en sammanfattning av den här artikeln i form av de viktigaste övervägandena du bör göra innan du lånar till företaget:

  • Jämför lån och välj det som är mest förmånligt, gärna med hjälp av en låneförmedlare.
  • Fokusera på lånets totala kostnad, inte på månadsräntan.
  • Välj ett lån med kort återbetalningstid om du vill minska kostnaden eller ett lån med längre löptid som du kan betala tillbaka när du vill.
  • En företagskredit är ett utmärkt komplement till företagslån.
  • Innan du lånar bör du fundera på om det finns någon särskild typ av lån som passar, till exempel ett Almi företagslån.
  • Låna inte mer än du behöver, eftersom det ger onödiga ränteutgifter, men heller inte för lite.
Låna pengar till företag samanfattning